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Sandy Mascart, página inicial

01 · INFORMAÇÕES GERAIS

Informações gerais sobre o crédito à habitação

As doze rubricas que qualquer intermediário de crédito mantém permanentemente à sua disposição, gratuitamente (C. consom., art. L. 313-6 e R. 313-3).

Página elaborada a .

Esta página é uma tradução: cada texto é dado primeiro em francês, palavra por palavra, e depois traduzido. Só a versão francesa faz fé. Ler a página em francês

Informations générales sur le crédit immobilier

Les douze rubriques que tout intermédiaire de crédit tient en permanence à votre disposition, gratuitement (C. consom., art. L. 313-6 et R. 313-3).

Elles décrivent le crédit immobilier en général, pas une offre qui vous serait faite : rien ici ne vaut proposition.

Tradução:

Descrevem o crédito à habitação em geral, não uma oferta que lhe seria feita: nada aqui vale como proposta.

Uma informação ainda por fornecer é assinalada no seu lugar.

02 · RUBRICA 1

Quem fornece estas informações, e em que morada

A primeira rubrica pede a identidade do intermediário de crédito e o endereço geográfico da parte que fornece as informações.

Qui fournit ces informations, et à quelle adresse

La première rubrique demande l’identité de l’intermédiaire de crédit et l’adresse géographique de la partie qui fournit les informations.

Ma catégorie au registre unique des intermédiaires figure ci-dessous telle qu’au registre ; le numéro est cliquable.

Tradução:

A minha categoria no registo único dos intermediários figura abaixo tal como consta do registo; o número é clicável.

Informações legais obrigatórias, em francês:

Sandy MASCART, entrepreneur individuel

48 chemin Beckensteiner, 69260 Charbonnières-les-Bains

Téléphone : 06 37 98 81 25

Immatriculé au registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) sous le numéro 26000541 (immatriculation du ) — vérifier sur orias.fr

Catégories d'intermédiaire :

  • Mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), à titre principal
  • Mandataire d'intermédiaire d'assurance (MIA), à titre accessoire

Mandants : CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573) — périmètre crédit immobilier, et assurance à titre accessoire · KEREIS SOLUTIONS (ORIAS 10057441) — périmètre assurance

Association professionnelle : ANACOFI-COURTAGE, association professionnelle agréée par l'ACPR au titre de l'article L519-11 du code monétaire et financier

Autorité de contrôle : Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) — 4 place de Budapest, CS 92459, 75436 Paris Cedex 09

Médiateur de la consommation — MIOBSP : ANM Consommation — 25 allée Rose Dieng Kuntz, 75019 Paris — contact@anmconso.com — https://www.anm-conso.com

Médiateur de la consommation — MIA : La Médiation de l’Assurance — TSA 50110, 75441 Paris Cedex 09 — https://www.mediation-assurance.org

Information publiée

Catégorie exacte d’immatriculation à l’ORIAS

Sandy Mascart est mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), à titre principal — catégorie du 4° du I de l’article R. 519-4 du code monétaire et financier — et mandataire d’intermédiaire d’assurance (MIA), à titre accessoire, au sens du 4° du I de l’article R. 511-2 du code des assurances. Il n’est pas courtier : le courtier exerce en vertu d’un mandat du client, lui exerce en vertu du mandat d’un courtier. Ces deux catégories sont celles portées par la fiche ORIAS n° 26000541. Ce que cette catégorie emporte : le devoir de conseil renforcé de la sous-section 2 du code monétaire et financier lui est applicable en plein (article R. 519-27, qui vise les courtiers « et leurs mandataires mentionnés au 4° »), et il ne peut consentir aucun sous-mandat.

Sources
Fournie le
Ce qui la rend due
Art. R.519-4 I et R.519-24 du code monétaire et financier

03 · RUBRICA 2

O que os créditos propostos permitem financiar, e por que prazo

Natureza, finalidade e duração possíveis dos créditos propostos. Esta página abrange o crédito à habitação na aceção do artigo L. 313-1 do código do consumo francês, e só ele.

Ce que les crédits proposés permettent de financer, et sur quelle durée

Nature, destination et durée possibles des crédits proposés. Cette page couvre le crédit immobilier au sens de l’article L. 313-1 du code de la consommation, et lui seul.

  1. NatureDes crédits immobiliers amortissables, garantis ou non par une sûreté réelle, consentis par des établissements de crédit ou des sociétés de financement. Je n’en suis pas le prêteur : je suis l’intermédiaire qui présente, propose ou aide à conclure ces contrats.
  2. DestinationL’acquisition d’un logement ou d’un terrain à bâtir, la construction, les travaux qui s’y rattachent, le rachat d’un prêt immobilier existant, et le financement d’un bien locatif. Une destination qui sort de ce champ sort aussi de la protection du chapitre III : elle se dit avant, jamais après.
  3. DuréeLa durée n’est pas un curseur libre : elle est bornée par les normes d’octroi que les prêteurs appliquent, elles-mêmes encadrées par les décisions du Haut Conseil de stabilité financière.

Tradução:

  1. NaturezaCréditos à habitação amortizáveis, garantidos ou não por uma garantia real, concedidos por instituições de crédito ou sociedades financeiras. Não sou eu quem empresta: exerço a intermediação, ou seja, apresento, proponho ou ajudo a celebrar estes contratos.
  2. FinalidadeA aquisição de uma habitação ou de um terreno para construção, a construção, as obras associadas, a transferência de um crédito à habitação existente, e o financiamento de um imóvel para arrendamento. Uma finalidade que saia deste âmbito sai também da proteção do capítulo III: diz-se antes, nunca depois.
  3. DuraçãoA duração não é um cursor livre: está limitada pelas normas de concessão que os mutuantes aplicam, elas próprias enquadradas pelas decisões do Haut Conseil de stabilité financière.

04 · RUBRICA 3

Os tipos de taxa, e o que cada um faz recair sobre quem

A terceira rubrica pede os tipos de taxa devedora propostos, a sua natureza — fixa, variável ou revisível, ou uma combinação — e uma breve exposição das suas características, incluindo as suas implicações para o mutuário.

Les types de taux, et ce que chacun fait porter à qui

La troisième rubrique demande les types de taux débiteur proposés, leur nature — fixe, variable ou révisable, ou une combinaison — et un bref exposé de leurs caractéristiques, y compris de leurs implications pour l’emprunteur.

  1. Taux fixeLe taux est arrêté à la signature et ne bouge plus. La mensualité et le coût total sont connus d’avance. L’emprunteur ne profite pas d’une baisse ultérieure des taux, sauf à renégocier ou à faire racheter son prêt — deux opérations qui ont un coût.
  2. Taux variable ou révisableLe taux suit un indice de référence. C’est l’EMPRUNTEUR qui porte le risque de hausse. Selon le contrat, une hausse augmente la mensualité, allonge la durée, ou les deux.
  3. Taux capéUn taux variable dont la hausse est plafonnée par le contrat. Le plafond est une limite contractuelle, pas une garantie de stabilité : entre le taux de départ et le plafond, tout l’intervalle reste possible.
  4. Ce qui se vérifie avant de signerL’indice de référence exact, la périodicité de révision, ce qui varie en cas de hausse — la mensualité ou la durée —, et l’existence d’un plafond. Ces quatre points figurent au contrat ; s’ils n’y figurent pas, la question se pose au prêteur avant la signature, pas après.

Tradução:

  1. Taxa fixaA taxa é fixada na assinatura e não volta a mudar. A prestação mensal e o custo total são conhecidos antecipadamente. O mutuário não beneficia de uma descida posterior das taxas, a não ser que renegocie o seu crédito ou o transfira — duas operações que têm um custo.
  2. Taxa variável ou revisívelA taxa acompanha um índice de referência. É o MUTUÁRIO que suporta o risco de subida. Consoante o contrato, uma subida aumenta a prestação mensal, alonga a duração, ou ambas.
  3. Taxa com limite máximoUma taxa variável cuja subida é limitada pelo contrato. O limite é um limite contratual, não uma garantia de estabilidade: entre a taxa inicial e o limite, todo o intervalo continua possível.
  4. O que se verifica antes de assinarO índice de referência exato, a periodicidade de revisão, o que varia em caso de subida — a prestação mensal ou a duração —, e a existência de um limite máximo. Estes quatro pontos constam do contrato; se não constarem, a pergunta faz-se ao mutuante antes da assinatura, não depois.

05 · RUBRICA 4

As garantias possíveis, e o que implicam

A quarta rubrica pede as formas de garantia real ou pessoal possíveis e, se for caso disso, uma explicação da sua natureza jurídica, dos seus beneficiários, do seu funcionamento e dos seus efeitos.

Les garanties possibles, et ce qu’elles emportent

La quatrième rubrique demande les formes de sûreté réelle ou personnelle possibles, et, le cas échéant, une explication de leur nature juridique, de leurs bénéficiaires, de leur fonctionnement et de leurs effets.

Les trois formes ci-dessous n’ont ni le même coût, ni les mêmes effets, ni la même sortie.

  1. HypothèqueUne sûreté réelle inscrite sur le bien au profit du prêteur. Elle lui permet de faire vendre le bien et d’être payé sur le prix avant les autres créanciers. Elle a un coût d’inscription, et sa levée avant terme — la mainlevée — a un coût distinct.
  2. Privilège de prêteur de deniersUne sûreté réelle voisine de l’hypothèque, réservée au financement de l’achat d’un bien existant. Ses effets pour l’emprunteur sont comparables ; sa fiscalité ne l’est pas.
  3. CautionnementUne sûreté PERSONNELLE : un organisme s’engage envers le prêteur à payer si l’emprunteur ne paie pas. Il n’y a alors aucune inscription sur le bien, donc pas de mainlevée. En revanche, l’organisme qui a payé se retourne contre l’emprunteur : la caution protège le prêteur, elle ne protège pas l’emprunteur de sa dette.

Tradução:

As três formas abaixo não têm nem o mesmo custo, nem os mesmos efeitos, nem a mesma saída.

  1. HipotecaUma garantia real inscrita sobre o imóvel a favor do mutuante. Permite-lhe mandar vender o imóvel e ser pago pelo preço antes dos outros credores. Tem um custo de inscrição, e o seu cancelamento antes do termo — a mainlevée — tem um custo distinto.
  2. Privilégio do mutuante de fundosUma garantia real próxima da hipoteca, reservada ao financiamento da compra de um imóvel existente. Os seus efeitos para o mutuário são comparáveis; a sua fiscalidade não é.
  3. FiançaUma garantia PESSOAL: um organismo compromete-se perante o mutuante a pagar se o mutuário não pagar. Não há então nenhuma inscrição sobre o imóvel, logo nenhum cancelamento. Em contrapartida, o organismo que pagou volta-se contra o mutuário: a fiança protege o mutuante, não protege o mutuário da sua dívida.

06 · RUBRICA 5

Os créditos em divisas

A quinta rubrica só é devida no caso de serem propostos créditos expressos numa divisa que não o euro. Impõe então que se indiquem as divisas em causa e que se advirta para as flutuações cambiais.

Les prêts en devises

La cinquième rubrique n’est due que dans le cas où des prêts libellés dans une devise autre que l’euro sont proposés. Elle impose alors d’indiquer les devises concernées et d’avertir des fluctuations de change.

Un prêt libellé dans une autre devise que celle de vos revenus fait porter le risque de change à l’emprunteur, et ce risque n’est plafonné par rien : une variation défavorable augmente ce que vous devez, sans que le contrat ait changé.

Si une offre de ce type vous est présentée, la devise concernée et cet avertissement doivent figurer par écrit avant l’offre de prêt. En pratique, un financement de résidence en France pour des revenus en euros n’en relève pas ; c’est le prêteur, et non moi, qui libelle le contrat, et la question se vérifie sur l’offre elle-même, dossier par dossier.

Tradução:

Um crédito expresso numa divisa diferente da dos seus rendimentos faz recair o risco cambial sobre o mutuário, e esse risco não é limitado por nada: uma variação desfavorável aumenta o que deve, sem que o contrato tenha mudado.

Se lhe for apresentada uma oferta deste tipo, a divisa em causa e esta advertência devem constar por escrito antes da oferta de crédito. Na prática, um financiamento de habitação em França para rendimentos em euros não está abrangido; é o mutuante, e não eu, que define a divisa do contrato, e a questão verifica-se na própria oferta, processo a processo.

07 · RUBRICA 6

O exemplo representativo

A sexta rubrica impõe um exemplo representativo relativo ao montante total do crédito, ao custo total do crédito para o mutuário, ao montante total imputado ao mutuário e à taxa anual de encargos efetiva global.

L’exemple représentatif

La sixième rubrique impose un exemple représentatif portant sur le montant total du crédit, le coût total du crédit pour l’emprunteur, le montant total dû par l’emprunteur et le taux annuel effectif global.

Ci-dessous, une offre de prêt réellement obtenue, avec ses chiffres tels qu’ils sont imprimés.

Tradução:

Abaixo, uma oferta de crédito realmente obtida, com os seus números tal como estão impressos.

Informações legais obrigatórias, em francês:

Information publiée

L’exemple représentatif : une offre de prêt réellement obtenue

Cet exemple reprend, sans rien recalculer, les chiffres imprimés sur une offre de prêt réellement obtenue en septembre 2026, dans un dossier que j’ai monté : l’achat d’un terrain et la construction d’une résidence principale. Il a une valeur d’exemple, sans valeur d’offre : ce n’est pas une offre qui vous est faite, et votre taux dépendra de votre dossier. Montant total du crédit : 285 000 €. Durée : 324 mois, soit 27 ans, dont 24 mois d’utilisation progressive. Remboursement par mensualités constantes. Taux débiteur : 3,20 %, fixe. Taux annuel effectif global (TAEG) : 3,89 %. Coût total du crédit pour l’emprunteur : 175 530,22 €, soit les intérêts (147 639,67 €), les frais de dossier (850 €), la garantie (3 407,75 €), les frais d’intermédiaires (3 000 €), l’examen du contrat de construction (444 €) et l’assurance emprunteur obligatoire (20 188,80 €). Montant total dû par l’emprunteur : 460 530,22 €, c’est-à-dire le montant total du crédit et son coût total. La garantie est le cautionnement d’un organisme de caution, pas une sûreté réelle.

Sources
Fournie le
Ce qui la rend due
Art. R. 313-3, 6° du code de la consommation ; montant total dû défini à l’art. L. 311-1, 9° du même code ; dispense du dernier alinéa de R. 313-3 non applicable (art. R. 519-4, I, 4° du code monétaire et financier) — Établi par une offre de prêt immobilier émise sur support durable en septembre 2026, lue le 26/10/2026 (16 pages, sha256 5394e46d6233ec6938c954e460a62d77674446bdfe895a3109a2b879ddea8eff), et par une déclaration du 26/10/2026.

08 · RUBRICA 7

Os outros custos, os que não estão no custo total do crédito

A sétima rubrica pede a indicação dos outros custos eventuais suportados pelo mutuário relacionados com o contrato de crédito e que não estão incluídos no custo total do crédito.

Les autres coûts, ceux qui ne sont pas dans le coût total du crédit

La septième rubrique demande l’indication des autres coûts éventuels supportés par l’emprunteur en lien avec le contrat de crédit et qui ne sont pas compris dans le coût total du crédit.

Ces coûts sont réels, ils sont liés au crédit, et ils n’apparaissent pourtant pas dans le taux annuel effectif global. Les ignorer, c’est comparer deux offres sur une partie seulement de ce qu’elles coûtent.

  1. Les frais d’acteLes émoluments du notaire, les droits de mutation et les débours liés à l’acquisition. Ils ne financent pas le crédit : ils paient le transfert de propriété.
  2. La mainlevée de garantieSi le prêt est garanti par une hypothèque ou un privilège et qu’il est remboursé avant terme, la levée de l’inscription a un coût. Il n’est pas dû dans le cas d’un cautionnement.
  3. L’assurance des biensL’assurance du logement, distincte de l’assurance emprunteur, est exigée par le prêteur sans entrer dans le coût du crédit.
  4. Les frais de tenue de compteLorsque l’offre est conditionnée à la domiciliation des revenus, le coût du compte accompagne le crédit sans en faire partie.

Tradução:

Estes custos são reais, estão ligados ao crédito, e no entanto não aparecem na taxa anual de encargos efetiva global. Ignorá-los é comparar duas ofertas sobre apenas uma parte do que custam.

  1. Os custos da escrituraOs emolumentos do notário, os impostos de transmissão e as despesas adiantadas ligadas à aquisição. Não financiam o crédito: pagam a transmissão da propriedade.
  2. O cancelamento da garantiaSe o crédito estiver garantido por uma hipoteca ou um privilégio e for reembolsado antes do termo, o cancelamento da inscrição tem um custo. Não é devido no caso de uma fiança.
  3. O seguro do imóvelO seguro da habitação, distinto do seguro do mutuário, é exigido pelo mutuante sem entrar no custo do crédito.
  4. As despesas de manutenção de contaQuando a oferta está condicionada à domiciliação dos rendimentos, o custo da conta acompanha o crédito sem fazer parte dele.

09 · RUBRICA 8

As modalidades de reembolso possíveis

A oitava rubrica pede o leque das diferentes modalidades de reembolso, incluindo o número, a periodicidade e o montante das prestações regulares.

Les modalités de remboursement possibles

La huitième rubrique demande l’éventail des différentes modalités de remboursement, y compris le nombre, la périodicité et le montant des versements réguliers.

  1. Amortissement classiqueDes échéances régulières, le plus souvent mensuelles, qui remboursent à la fois des intérêts et du capital. La part d’intérêts est la plus forte au début et décroît ensuite : c’est ce qui rend un remboursement anticipé précoce plus utile qu’un remboursement anticipé tardif.
  2. DifféréLe remboursement du capital est reporté, partiellement ou totalement, pendant une période convenue. Le crédit coûte alors plus cher au total, parce que le capital reste dû plus longtemps.
  3. ModularitéCertains contrats permettent d’augmenter ou de diminuer l’échéance, ou de la suspendre, dans des limites et après un délai que le contrat fixe. Cette faculté se lit au contrat avant la signature ; elle ne s’improvise pas le jour où elle devient nécessaire.
  4. Prêts multiplesUn financement se compose souvent de plusieurs lignes — prêt principal, prêt à taux zéro, prêt aidé — dont les durées diffèrent. La mensualité totale évolue alors par paliers, et c’est le palier le plus haut qui doit être soutenable, pas la moyenne.

Tradução:

  1. Amortização clássicaPrestações regulares, na maioria das vezes mensais, que reembolsam ao mesmo tempo juros e capital. A parte de juros é maior no início e diminui depois: é o que torna um reembolso antecipado precoce mais útil do que um reembolso antecipado tardio.
  2. DiferimentoO reembolso do capital é adiado, parcial ou totalmente, durante um período acordado. O crédito custa então mais no total, porque o capital continua em dívida durante mais tempo.
  3. ModularidadeCertos contratos permitem aumentar ou diminuir a prestação, ou suspendê-la, dentro de limites e após um prazo que o contrato fixa. Esta faculdade lê-se no contrato antes da assinatura; não se improvisa no dia em que se torna necessária.
  4. Créditos múltiplosUm financiamento compõe-se muitas vezes de várias linhas — crédito principal, crédito a taxa zero, crédito bonificado — cujas durações diferem. A prestação mensal total evolui então por patamares, e é o patamar mais alto que tem de ser suportável, não a média.

10 · RUBRICA 9

O reembolso antecipado

A nona rubrica pede as condições diretamente ligadas a um reembolso antecipado.

Le remboursement anticipé

La neuvième rubrique demande les conditions directement liées à un remboursement anticipé.

Le remboursement anticipé, total ou partiel, est un droit. Le prêteur peut en revanche exiger une indemnité, dont le plafond est fixé par le code de la consommation.

Trois points se vérifient au contrat : l’existence d’un montant minimal en dessous duquel le remboursement partiel est refusé, l’existence d’une clause d’exonération dans les cas que la loi prévoit, et l’effet du remboursement — réduction de la durée, ou réduction de l’échéance. Le premier de ces choix est presque toujours le plus favorable, et il n’est pas toujours celui qui est appliqué par défaut.

Tradução:

O reembolso antecipado, total ou parcial, é um direito. O mutuante pode, em contrapartida, exigir uma indemnização, cujo limite máximo é fixado pelo código do consumo.

Três pontos verificam-se no contrato: a existência de um montante mínimo abaixo do qual o reembolso parcial é recusado, a existência de uma cláusula de isenção nas situações que a lei prevê, e o efeito do reembolso — redução da duração, ou redução da prestação. A primeira destas opções é quase sempre a mais favorável, e nem sempre é a aplicada por defeito.

11 · RUBRICA 10

A avaliação do imóvel, quando é necessária

A décima rubrica pede, se for caso disso, a necessidade de mandar avaliar o imóvel, a identidade do responsável por assegurar a realização dessa avaliação, e os custos que daí resultem eventualmente para o mutuário.

L’expertise du bien, lorsqu’elle est nécessaire

La dixième rubrique demande, le cas échéant, la nécessité de faire expertiser le bien, l’identité du responsable chargé de veiller à la réalisation de cette expertise, et les coûts qui en découlent éventuellement pour l’emprunteur.

Une expertise n’est pas systématique. Elle est demandée par le PRÊTEUR, à son initiative, lorsqu’il estime que la valeur du bien conditionne sa décision — un bien atypique, un montant élevé au regard du marché local, une opération de rachat. C’est donc lui qui en désigne le responsable et qui en fixe la charge.

Ce point se pose avant l’édition de l’offre, et sa réponse figure dans les conditions du prêteur. Lorsqu’une expertise est demandée, deux choses se demandent en retour : qui la commande, et qui la paie si le crédit n’est finalement pas accordé.

Tradução:

Uma avaliação não é sistemática. É pedida pelo MUTUANTE, por iniciativa própria, quando considera que o valor do imóvel condiciona a sua decisão — um imóvel atípico, um montante elevado face ao mercado local, uma operação de transferência de crédito. É portanto ele que designa o responsável e que define quem suporta o custo.

Esta questão coloca-se antes da emissão da oferta, e a sua resposta consta das condições do mutuante. Quando é pedida uma avaliação, perguntam-se duas coisas em troca: quem a encomenda, e quem a paga se o crédito acabar por não ser concedido.

12 · RUBRICA 11

Os serviços acessórios que o crédito torna obrigatórios

A décima primeira rubrica pede a indicação dos serviços acessórios que o mutuário é obrigado a subscrever para obter o crédito, ou para o obter nas condições anunciadas, e, se for caso disso, a precisão de que esses serviços podem ser adquiridos junto de um fornecedor que não o mutuante.

Les services accessoires que le crédit rend obligatoires

La onzième rubrique demande l’indication des services accessoires que l’emprunteur est obligé de souscrire pour obtenir le crédit, ou pour l’obtenir aux conditions annoncées, et, le cas échéant, la précision que ces services peuvent être acquis auprès d’un autre fournisseur que le prêteur.

Un service qui n’est pas exigé pour obtenir le crédit, mais dont dépend le taux annoncé, entre dans le champ.

  1. L’assurance emprunteurElle est exigée en pratique par tous les prêteurs. Elle peut être souscrite auprès d’un autre assureur que celui du prêteur, dès lors que les garanties sont équivalentes à celles exigées, et ce choix est ouvert à la souscription comme en cours de prêt. Refuser une équivalence de garanties doit être motivé.
  2. La domiciliation des revenusFréquemment demandée comme condition commerciale du taux annoncé. C’est alors un service accessoire au sens de cette rubrique, et il se chiffre : la question à poser au prêteur est ce que devient le taux si la domiciliation cesse, et à partir de quand.
  3. Les produits liésCarte, prévoyance, épargne : leur souscription est parfois présentée comme la contrepartie du taux. Elle se compte dans le coût réel de l’offre, et se compare offre par offre.

Tradução:

Um serviço que não é exigido para obter o crédito, mas do qual depende a taxa anunciada, entra no âmbito.

  1. O seguro do mutuárioÉ exigido na prática por todos os mutuantes. Pode ser subscrito junto de uma seguradora diferente da do mutuante, desde que as garantias sejam equivalentes às exigidas, e esta escolha está aberta na subscrição como durante o crédito. A recusa de uma equivalência de garantias tem de ser fundamentada.
  2. A domiciliação dos rendimentosFrequentemente pedida como condição comercial da taxa anunciada. É então um serviço acessório na aceção desta rubrica, e tem um custo quantificável: a pergunta a fazer ao mutuante é o que acontece à taxa se a domiciliação cessar, e a partir de quando.
  3. Os produtos associadosCartão, previdência, poupança: a sua subscrição é por vezes apresentada como a contrapartida da taxa. Conta-se no custo real da oferta, e compara-se oferta a oferta.

13 · RUBRICA 12

O que acontece se as prestações não forem pagas

A décima segunda e última rubrica impõe uma advertência geral relativa às eventuais consequências do incumprimento, pelo mutuário, das obrigações ligadas ao contrato de crédito.

Ce qui arrive si les échéances ne sont pas payées

La douzième et dernière rubrique impose un avertissement général relatif aux éventuelles conséquences du non-respect par l’emprunteur des obligations liées au contrat de crédit.

Un défaut de paiement entraîne des intérêts de retard et une indemnité contractuelle, il est signalé au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers tenu par la Banque de France, et il peut conduire le prêteur à exiger le remboursement immédiat de la totalité du capital restant dû.

Lorsque le prêt est garanti par une sûreté réelle, la conséquence ultime est la vente forcée du bien. Lorsqu’il est garanti par un cautionnement, l’organisme qui paie à la place de l’emprunteur se retourne ensuite contre lui : la dette change de créancier, elle ne s’éteint pas.

Une difficulté qui s’annonce se traite mieux avant l’incident qu’après. Le prêteur peut accorder un report d’échéance, le juge peut accorder un délai de grâce, et la commission de surendettement peut être saisie. Aucune de ces voies ne s’ouvre plus facilement une fois l’inscription au fichier faite.

Tradução:

Uma falta de pagamento implica juros de mora e uma indemnização contratual, é comunicada ao ficheiro nacional dos incidentes de reembolso dos créditos a particulares mantido pela Banque de France, e pode levar o mutuante a exigir o reembolso imediato da totalidade do capital em dívida.

Quando o crédito está garantido por uma garantia real, a consequência última é a venda forçada do imóvel. Quando está garantido por uma fiança, o organismo que paga em vez do mutuário volta-se depois contra ele: a dívida muda de credor, não se extingue.

Uma dificuldade que se anuncia trata-se melhor antes do incidente do que depois. O mutuante pode conceder um adiamento de prestação, o juiz pode conceder um prazo de graça, e a comissão de sobre-endividamento pode ser chamada a intervir. Nenhuma destas vias se abre mais facilmente depois de feita a inscrição no ficheiro.

14 · PODERES

Por conta de quem exerço, e o que posso fazer

Duas menções distintas das doze rubricas acima, impostas pelos artigos L. 322-2 e L. 322-3 do código do consumo francês, em qualquer publicidade e em qualquer documento destinado aos mutuários.

Pour le compte de qui j’exerce, et ce que je peux faire

Deux mentions distinctes des douze rubriques ci-dessus, imposées par les articles L. 322-2 et L. 322-3 du code de la consommation, sur toute publicité et tout document destinés aux emprunteurs.

Informações legais obrigatórias, em francês:

MENTIONS · Intermédiation en crédit

Mentions imposées par les articles L. 322-2 et L. 322-3 du code de la consommation.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.

Établissements pour le compte desquels j’exerce
Aucun établissement de crédit ni société de financement ne me mandate en direct : j’exerce en vertu du mandat d’un intermédiaire.
Étendue de mes pouvoirs
J’exerce comme mandataire d’un courtier, CDV Patrimoine & Assurance, en son nom et pour son compte. Mon pouvoir se limite à présenter, proposer ou aider à conclure des opérations de crédit immobilier ; je n’encaisse aucun fonds et je ne peux consentir aucun sous-mandat.
Exclusivité
Je ne travaille pas à titre exclusif avec un ou plusieurs prêteurs.
Texte en vigueur depuis :
Sources
Ce qui l’établit
Attestations de mandat du 29/12/2025, signées par le mandant, qui s’y déclare courtier en opérations de banque et n’y coche que le crédit immobilier. Mandat d’intermédiaire en opérations de banque daté du 25/09/2025, lu le 01/10/2026 dans un exemplaire non signé et sans son annexe : mission limitée à présenter, proposer ou aider à conclure, et aucun engagement d’exclusivité entre les parties en dehors du mandat. Absence d’exclusivité avec un prêteur : confirmé le 01/10/2026 par le propriétaire du site, pour Sandy — déclaration datée, pas une pièce lue.

Sans objet

Nom et adresse des établissements pour le compte desquels l’activité est exercée

Sandy Mascart n’exerce pour le compte d’aucun établissement de crédit ni d’aucune société de financement : aucun nom n’est donc dû ici, et aucun n’est publié. Il est mandataire d’un courtier, CDV Patrimoine & Assurance, et agit au nom et pour le compte de ce courtier ; un courtier exerce lui-même en vertu d’un mandat de son client, à l’exclusion de tout mandat d’un établissement prêteur. Les établissements avec lesquels le mandant a signé un accord ne sont pas ses mandants ; leur liste n’est pas publiée ici, et le document d’entrée en relation du mandant indique qu’elle est remise sur simple demande.

Sources
Ce qui la rend due
Art. L. 322-2 du code de la consommation

Information publiée

Exclusivité du mandat et établissements accessibles

Sandy Mascart ne travaille à titre exclusif avec aucun établissement prêteur. Il n’est pas courtier : il exerce en vertu du mandat d’un courtier, CDV Patrimoine & Assurance, au nom et pour le compte de celui-ci. Son pouvoir se limite à présenter, proposer ou aider à conclure des opérations de crédit immobilier — ni regroupement de crédits, ni crédit à la consommation, ni prêt viager hypothécaire, ni services de paiement — et, à titre accessoire, des contrats d’assurance. Aucun nom d’établissement n’est publié ici.

Sources
Fournie le
Ce qui la rend due
Mandats délivrés par CDV PATRIMOINE & ASSURANCE — attestations du 29/12/2025, volet opérations de banque et volet assurance — Pièces lues le 01/10/2026 : mandat d’intermédiaire en opérations de banque daté du 25/09/2025, exemplaire non signé (sha256 9c7813391591a2b9eeac0735aae19bd5f9e0f813772202d04d3b37112a950ff8) ; document d’entrée en relation de CDV Patrimoine & Assurance, page 2 (sha256 6db235d199fddffb699784a745198d252ed8326678032997d81062843ac213df).

00 · Mention légale obligatoire

Crédit immobilier

Tout document publicitaire mis à disposition de l’emprunteur portant sur l’une des opérations visées à l’article L. 313-1 mentionne que l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours, que la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et que, si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit lui rembourser les sommes versées

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Tradução: Qualquer documento publicitário disponibilizado ao mutuário relativo a uma das operações referidas no artigo L. 313-1 menciona que o mutuário dispõe de um prazo de reflexão de dez dias, que a venda está subordinada à obtenção do crédito e que, se este não for obtido, o vendedor deve reembolsar-lhe as quantias pagas.

Só a versão francesa faz fé.

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