Prestamistas, selección de bancos y oferta de préstamo
El acuerdo de principio: su valor, lo que no compromete y por qué puede perderse
Un acuerdo de principio no compromete al banco: las cinco reservas por resolver, el documento que cierra cada una y la protección que no debe soltarse.
Un acuerdo de principio no compromete al banco: al otorgarse sobre elementos declarados y aún no verificados, solo indica que el expediente entra en su política de concesión. No equivale a una oferta de préstamo, no fija ninguna condición y ningún texto le establece un plazo de validez. Solo la oferta de préstamo compromete al prestamista; hasta entonces, la condición suspensiva de obtención del préstamo sigue siendo la protección que debe mantenerse.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Un acuerdo de principio no es un compromiso: se basa en elementos declarados y aún no verificados, y no equivale a una oferta de préstamo.
- Quedan cinco condiciones por resolver tras el acuerdo de principio, desde los ingresos declarados hasta la conformidad del inmueble, pasando por el asegurador y la garantía.
- Solo la oferta de préstamo compromete a la entidad sobre condiciones dadas y abre un plazo de reflexión, que no puede acortarse, antes de la aceptación.
- Ningún texto fija un plazo de validez a un acuerdo de principio: este se pierde en cuanto cambia un elemento del expediente, sin necesidad de retirarlo.
- Renunciar a la condición suspensiva de obtención del préstamo basándose en un acuerdo de principio hace perder una protección legal que este documento no sustituye.
Un acuerdo de principio no obliga al banco: solo la oferta de préstamo lo obliga. A continuación, se explica cómo levantar sus reservas sin perder su protección. Todo el recorrido: prestamistas, panel y oferta de préstamo.
¿Obliga al banco un acuerdo de principio?
No. Se basa en sus declaraciones, que aún no han sido verificadas. No equivale a una oferta, no fija ninguna condición y no inicia ningún plazo.
Sus reservas son su lista de tareas pendientes: documentos por verificar, acuerdo del asegurador y de la garantía, estudio definitivo.
Cinco condiciones por levantar, un documento para cada una
| Por verificar | Lo que la levanta | Lo que la hace fallar |
|---|---|---|
| Ingresos y cargas | Nóminas, avisos de imposición, extractos bancarios | Un crédito no declarado, un descubierto recurrente |
| Fichero del Banco de Francia | La consulta por parte del banco | Una inscripción olvidada, incluso si está regularizada |
| El asegurador | El certificado de adhesión | Un aplazamiento médico, una sobreprima, una exclusión |
| La garantía | El acuerdo de la fianza o la hipoteca | Un rechazo de la fianza |
| El inmueble y la operación | Contrato de arras completo, diagnósticos | Un inmueble fuera de los criterios, un plan de financiación modificado |
Una sexta pesa tanto como las anteriores: el presupuesto de crédito del banco en el momento de la decisión. Los documentos, en orden: el expediente de préstamo documento por documento.
Atestado, acuerdo, oferta: quién le obliga
| Documento | Lo que obliga |
|---|---|
| Atestado de financiación | Nada, por parte del prestamista |
| Acuerdo de principio | Nada definitivo |
| Oferta de préstamo | Al prestamista, sobre sus condiciones y por un plazo mínimo |
Solo la oferta obliga al prestamista. Abre un plazo de reflexión que no puede acortarse antes de cualquier aceptación.
- Délai de réflexion de l'emprunteur 10 jours
- Maintien minimal des conditions de l'offre 30 jours
Le délai de réflexion est incompressible : l'acceptation ne peut intervenir qu'à partir du jour suivant son expiration, la réception comptant comme point de départ. Ce n'est pas un délai de rétractation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-34 du code de la consommation — Légifrance
El cómputo: la oferta de préstamo y su plazo.
¿Cuánto tiempo sigue siendo válido el acuerdo?
El tiempo que se indica en el documento: ninguna norma establece su duración. También deja de ser válido en cuanto el expediente cambia (importe, aportación, inmueble, empleo) o se demora.
Mantenga su condición suspensiva
Es de derecho desde que el precio se paga, incluso en parte, mediante un préstamo. Su duración tiene un mínimo legal. Si no se obtiene el préstamo: cualquier cantidad abonada le será devuelta.
C'est un plancher, pas une durée usuelle : les compromis stipulent en pratique bien davantage, et rien n'interdit aux parties d'allonger. Le point de départ est la signature de l'acte, ou son enregistrement lorsque l'acte sous seing privé y est soumis à peine de nullité.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-41 du code de la consommation — Légifrance
Nunca renuncie a ella por un acuerdo de principio. Cuando este llega, el plazo de desistimiento suele estar ya vencido: solo le queda esta.
Il court à compter du lendemain de la première présentation de la lettre notifiant l'acte, et non du jour de la signature. Il ne se confond pas avec le délai de réflexion sur l'offre de prêt, qui porte sur un autre document et à un autre moment.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 271-1 du code de la construction et de l’habitation — Légifrance
Cuatro gestiones para pasar del acuerdo a la oferta
- Envíe todos los documentos de una sola vez: un expediente completado por partes se reexamina con cada envío.
- Inicie el seguro de inmediato: con un examen médico, es la condición que más tiempo tarda en resolverse.
- Prolongue la condición suspensiva antes de su vencimiento, por escrito.
- No firme nada irreversible antes de la oferta.
¿El acuerdo ha caducado? Vea el préstamo denegado tras la escritura de arras. Reúna sus documentos o revise el acuerdo por teléfono.
Cree su expediente: yo llevo sus documentos a los bancos.
Fuentes
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