Prestamistas, selección de bancos y oferta de préstamo
FISE: el único documento que hace realmente comparables dos ofertas de préstamo
La FISE alinea dos ofertas de préstamo por sección. El orden de lectura que evita diferencias falsas y las tres secciones donde se esconde el precio.
La FISE, ficha de información estandarizada europea, es una ficha personalizada y gratuita que el prestamista o el intermediario entrega a más tardar en la emisión de la oferta de préstamo. Cada entidad la completa según el mismo modelo: dos fichas se comparan, por lo tanto, sección por sección, comenzando por las características del préstamo antes que el TAEG. Informa sin comprometer: solo la oferta de préstamo compromete al prestamista.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- La FISE es gratuita, personalizada y se entrega a más tardar en la emisión de la oferta: es el documento hecho para comparar dos propuestas.
- Dos TAEG solo se comparan si el importe, la duración, el tipo de tipo de interés y la estructura de amortización de la sección tres son idénticos.
- Un TAEG más bajo puede simplemente indicar un prestamista que ignora un coste y, por lo tanto, no lo ha incluido en su cálculo.
- En la sección del intermediario, busque quién es, si asesora, cómo y por quién es remunerado; lo que falta se solicita por escrito.
- La FISE no compromete a nadie: es la oferta de préstamo la que compromete al prestamista y abre el plazo de reflexión, no la ficha entregada antes.
La FISE, ficha de información estandarizada europea, permite comparar dos ofertas de préstamo. Coloque dos fichas una al lado de la otra, sección por sección: la diferencia real aparece. Forma parte de los documentos que entregan los prestamistas, junto con la oferta de préstamo y la tabla de amortización.
¿Qué es la FISE y cuándo recibirla?
Una ficha personalizada, entregada gratuitamente en soporte duradero, a más tardar en la emisión de la oferta. Su objeto (artículo L. 313-7 del código de consumo): comparar las ofertas y decidir con conocimiento de causa.
- Gratuita, expresamente en el texto.
- Personalizada: detalla su expediente, no es una tabla genérica.
- Según un modelo único (artículo R. 313-4): la sección 6 de una ficha trata el mismo tema que la sección 6 de la otra.
Las quince secciones y qué buscar en ellas
- El prestamista.
- El intermediario y su remuneración.
- Las características del préstamo: importe, plazo, tipo de tipo de interés, amortización, total a devolver.
- El tipo de interés y los gastos: el TAE.
- El número y la periodicidad de los pagos.
- El importe de cada pago.
- El calendario de pagos indicativo.
- Las obligaciones adicionales: seguro del inmueble, domiciliación, productos vinculados.
- El reembolso anticipado y sus gastos.
- Las opciones: cesión, modulación, pausa.
- Sus derechos: reflexión, desistimiento, portabilidad.
- Las reclamaciones.
- Las consecuencias de un incumplimiento.
- La información complementaria.
- Las autoridades de control.
¿La sección 8 o 9 está en silencio mientras su expediente tiene obligaciones o gastos de salida? Pídale por escrito dónde figura la información.
Comparar dos FISE sin equivocarse
Primero la sección 3, luego la 4 y después la 6. Dos TAEG solo se comparan si el importe, el plazo, el tipo de interés y la amortización son idénticos. En caso contrario, solicite que se elabore una nueva ficha.
Taux annuel effectif global
Sur un crédit immobilier, écrire « taux effectif global » ou « TEG » est une dénomination périmée : le code impose « taux annuel effectif global ».
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 314-3 du code de la consommation — Légifrance
Calcul actuariel par méthode d'équivalence, intérêts composés
Multiplier un taux mensuel par douze ne produit pas un taux annuel effectif global.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 314-3 du code de la consommation — Légifrance
- Tipo de interés variable: solicite las hipótesis del tipo de interés mostrado. Consulte la cláusula de tipo de interés variable.
- Un TAEG más bajo puede ocultar gastos que el prestamista declara no conocer: lea esta línea de la sección 4 antes que el tipo de interés.
La sección 2: lo que recibe el intermediario
Quién es, si asesora, cómo lo hace y por quién es remunerado. ¿Falta una respuesta? Solicítela por escrito.
Estos gastos se incluyen en el TAEG. Consulte los gastos de intermediación y los honorarios publicados.
Las tres secciones donde se esconde el precio real
- Sección 4, por lo que excluye del tipo de interés.
- Sección 8: domiciliación, seguro del inmueble, ahorro, tarjeta. Para cada uno: duración y coste, especialmente fuera del TAEG.
- Sección 9: exija un importe máximo o un ejemplo numérico de la indemnización, no una remisión a las condiciones generales.
Cuánto tiempo se mantiene el precio
Lea la frase alrededor de la fecha de validez: si esta reserva la tasa, la fecha no cubre el precio. Solicite por escrito hasta cuándo se mantiene la tasa. Una FISE no es ni un acuerdo ni un compromiso de prestar.
FISE y oferta de préstamo: lo que informa, lo que obliga
La FISE informa, la oferta obliga al prestamista. Si la oferta difiere de la ficha, debe llegar con una nueva FISE (artículo L. 313-24 del código de consumo).
- Délai de réflexion de l'emprunteur 10 jours
- Maintien minimal des conditions de l'offre 30 jours
Le délai court à compter de la réception de l'offre, qui compte comme jour zéro. C'est un délai incompressible, et non un délai de rétractation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-34 du code de la consommation — Légifrance
Ficha faltante: la solicitud en una frase
Escriba: «la ficha de información estandarizada europea correspondiente a la propuesta transmitida el [fecha], en soporte duradero, conforme al artículo L. 313-7 del código de consumo». Solicítela a cada entidad, date la recepción y conserve la versión que sirvió para decidir.
¿Dos fichas y una diferencia inexplicada? Hágaselas releer por teléfono antes del fin del plazo de reflexión.
Cree su expediente: compare fichas sobre su verdadero expediente.
Fuentes
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