Capacidad de endeudamiento, ingresos y presupuesto
Primas, comisiones, parte variable: ¿cómo lograr que el banco las tenga en cuenta?
Una prima o comisión cuenta si está escrita, es regular y está probada durante varios años. Los documentos a reunir y la tabla a preparar.
Sí, un banco puede tener en cuenta primas y comisiones, bajo tres condiciones: un documento que las prevea, un pago cada año y una prueba durante varios ejercicios. Entonces, retiene un promedio prudente, casi nunca el mejor año. Lo que figura en el contrato o en el convenio colectivo se lee como fijo; las nóminas de diciembre, que incluyen el acumulado anual, sirven como documento de referencia.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Una prima o comisión cuenta bajo tres condiciones: un documento que la prevea, una regularidad anual y una prueba durante varios ejercicios.
- Lo que está escrito en el contrato de trabajo o en el convenio colectivo se lee como fijo; el resto se lee como promedio prudente.
- La nómina de diciembre incluye el acumulado anual y sirve como documento de referencia para reconstruir la parte variable durante varios años.
- En caso de cambio de empleador, la parte variable del nuevo puesto no se transfiere por sí sola: su credibilidad depende de la continuidad en la profesión.
- El ingreso retenido, a menudo inferior al ingreso percibido, es el denominador de la tasa de esfuerzo: la capacidad se calcula sobre él, no sobre el mejor año.
Las primas y las comisiones cuentan en su capacidad de préstamo si están documentadas, son regulares y se pueden demostrar. La tabla general: el ingreso retenido por el banco.
¿Retiene el banco las primas y las comisiones?
Sí, si son recurrentes y documentadas: en promedio, a menudo descontadas. Una prima excepcional o reciente cuenta poco.
Cómo se interpreta cada ingreso variable
| Lo que usted percibe | Cómo se interpreta con más frecuencia | Lo que lo hace retener |
|---|---|---|
| Duodécimo, prima convencional | Como fijo, mensualizado | El contrato o el convenio colectivo |
| Comisiones sobre ventas | En promedio sobre varios años | El plan de comisiones y los totales anuales |
| Bono anual por objetivos | En promedio, con prudencia | El adenda o la carta de objetivos, y el historial de pagos |
| Primas de noche, de guardia, de vianda | Retenidas si están ligadas al puesto | Su presencia mes a mes en las nóminas |
| Horas extra | Raramente, salvo si son estructurales | Un horario contractual, una regularidad sobre varios años |
| Participación, interés | Casi nunca como un ingreso | Si están colocados, cuentan más bien en su ahorro |
| Propinas, gratificaciones | Solo si están declaradas | Las nóminas y la notificación de imposición |
Demuestre su variable en cuatro piezas
- La nómina de diciembre de cada año: lleva el total acumulado.
- Las notificaciones de imposición, con las diferencias explicadas.
- El contrato y sus adendas, con el plan de comisiones.
- Las tres últimas nóminas.
| Año | Fijo anual | Variable anual | Total |
|---|---|---|---|
| El más antiguo de los años solicitados | total del fijo | total del variable | total de la nómina de diciembre |
| El año siguiente | … | … | … |
| El último año completo | … | … | … |
| El año en curso, a fecha | … | … | total de la última nómina |
Cite la pieza de cada monto y no excluya ningún año.
Acaba de cambiar de empleador: ¿el variable vuelve a empezar desde cero?
No necesariamente: tras el periodo de prueba, el mismo oficio hace que el nuevo variable sea creíble.
¿Tiene previsto un cambio de puesto? Presente la solicitud antes. Consulte empréstimo sin contrato indefinido.
Calcule sobre el ingreso defendible
35,00 % ()El prestamista retendrá la parte fija más una media descontada. Calcule sobre estas dos bases antes del contrato de arras, y consulte por qué dos bancos responden de manera diferente. Los documentos · los honorarios.
¿Está listo su cuadro? Cree su expediente o preséntelo por teléfono.
Fuentes
Para seguir leyendo
- ¿Cuánto puedo pedir prestado? Hipoteca en Lyon
- Neto imponible, neto a pagar, bruto: ¿qué ingreso retiene realmente el banco? Neto a pagar, bruto, imponible, primas, dividendos, alquileres: lo que el banco retiene realmente para calcular su capacidad antes de buscar una propiedad.
Todos los artículos sobre este tema: Capacidad de endeudamiento, ingresos y presupuesto