Perfiles atípicos
Dirigente o gerente de sociedad: hacer legibles sus ingresos para un préstamo hipotecario
Dirigente de sociedad: el banco analiza su expediente y el de la empresa. Documentos que hacen legible su ingreso y compromisos a declarar.
Para un dirigente, el banco analiza dos expedientes: el suyo y el de la sociedad que le remunera. El ingreso solo se tiene en cuenta si la sociedad puede cubrirlo sin debilitarse. Se vuelve legible con dos conjuntos de documentos presentados juntos: aviso de imposición y certificado de remuneración por un lado, balances completos y actas de asamblea por otro, y con los compromisos asumidos para la sociedad declarados desde el principio.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Para un dirigente, el banco analiza dos expedientes: el suyo y el de la sociedad que le remunera; el ingreso solo se tiene en cuenta si la sociedad lo confirma.
- Dejar beneficio en la sociedad también beneficia el expediente personal: unos fondos propios que progresan hacen creíble la remuneración.
- Los dividendos solo cuentan como ingreso si son regulares durante varios años y coherentes con el resultado de la sociedad.
- Las garantías otorgadas para la sociedad y los créditos personales vinculados a la empresa se declaran desde el principio, antes de que un balance los revele.
- El mejor momento para presentar la solicitud es poco después del cierre de las cuentas de un buen ejercicio, cuando el balance es reciente.
Dirigente de sociedad, el banco examina dos expedientes: el suyo y el de la sociedad que le remunera. Proporcione ambos juntos, en el orden del analista. Un caso clásico de los perfiles atípicos; antigüedad y régimen micro: los autónomos.
Préstamo hipotecario del dirigente: un ingreso leído en tres tiempos
Lo que usted ha percibido realmente durante varios años, luego lo que la sociedad puede pagar sin debilitarse, y finalmente lo que usted debe por ella a título personal. Una sociedad frágil hace descender el valor de su ingreso.
Dejar beneficio en la sociedad también beneficia su expediente personal.
Dos sobres de documentos
El suyo: avisos de imposición completos, boletines o certificación de remuneración del contador, extractos de todas sus cuentas, créditos y compromisos, incluidos los de la sociedad.
El de la sociedad: lias completas de los últimos ejercicios, estatutos y extracto de inscripción reciente, actas que fijan la remuneración y los dividendos, situación intermedia si el balance es antiguo, tabla de préstamos.
Lo demás: los documentos que debe reunir.
Las cinco señales del analista
| Lo que lee | La pregunta que se hace | Lo que le tranquiliza |
|---|---|---|
| El volumen de negocio y el resultado, durante varios ejercicios | ¿La actividad se mantiene en el tiempo? | Una tendencia estable o en aumento, sin año inexplicado |
| Los fondos propios | ¿Tiene la sociedad reservas? | Capital propio positivo y en progresión |
| La deuda de la sociedad | ¿Puede seguir pagando a su dirigente después de sus propias cuotas? | Deudas coherentes con la actividad |
| La tesorería | ¿Se abona la remuneración sin tensión? | Sin descubierto estructural |
| La cuenta corriente de socio | ¿El dirigente presta a su sociedad o le presta a ella? | Una cuenta acreedora o nula |
¿Un año atípico? Adjunte media página de explicación, redactada con el contador.
Dividendos: cuándo cuentan
Si se pagan durante varios años consecutivos, son coherentes con el resultado y no privan a la sociedad. Un dividendo excepcional o muy reciente, en general, no se tiene en cuenta.
Cambiar el modo de remuneración para una compra se prepara mucho tiempo antes.
Declare desde el principio sus compromisos
- Aval para la sociedad: la respuesta en el formulario es sí (el aval de un familiar).
- Cuenta corriente deudora: regularícela antes de la presentación.
- Préstamo personal que financió la sociedad: cuenta en su tasa de esfuerzo.
Holding: un esquema de una página
- Quién posee qué, en porcentajes.
- Los flujos que le remuneran.
- Las cuentas de cada sociedad.
- Las deudas de la holding, incluido el préstamo de refinanciación.
Presente justo después de un buen balance
Balance reciente, aviso de imposición disponible: el mejor momento. ¿Contrato de arras ya firmado? Situación intermedia y certificación del contador.
La decisión corresponde al prestamista (honorarios). Exponga su situación por teléfono, con los dos últimos balances en mano.
Cree su expediente: sus dos carpetas salen juntas.
Fuentes
Para seguir leyendo
Todos los artículos sobre este tema: Perfiles atípicos