Compradores de primera vivienda
Préstamo familiar para la entrada: cómo redactarlo, declararlo y presentarlo al banco
Un préstamo familiar complementa la entrada, pero el banco lo considera una deuda. Cómo redactarlo, declararlo, elegir el plan de amortización y presentarlo.
Un préstamo familiar complementa la entrada, pero el banco lo considera una deuda y suma su cuota a las cargas. Debe redactarse antes de la transferencia mediante una declaración de deuda o un contrato de préstamo que especifique la cantidad en letras y cifras; su declaración se verifica en impots.gouv.fr; se presenta junto con el documento escrito, la prueba de la transferencia y un plan de amortización que el expediente puede incluir.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- En el plan de financiación, un préstamo familiar reduce la entrada solicitada al banco; en el cálculo de la tasa de esfuerzo, es una deuda más, retenida en su totalidad.
- Solo el plan de amortización escrito en la declaración de deuda cuenta para el banco, nunca el acuerdo oral que lo acompaña.
- El documento escrito debe incluir la identidad de las partes, la cantidad en letras y cifras firmada por el prestatario, y el destino en caso de reventa o fallecimiento.
- Presentar un préstamo familiar como una donación para aliviar la tasa de esfuerzo es una declaración falsa y una fuente de litigio en una sucesión.
- Cada entidad interpreta de manera diferente un reembolso diferido o liquidado en la reventa: la cuestión se plantea antes de redactar el documento escrito.
Un préstamo familiar complementa su aportación si el banco lo considera escrito, trazado y legible. Resuélvalo antes del contrato de arras: es un clásico de la primera compra.
¿Cuenta un préstamo familiar como una aportación?
En el plan de financiación, sí. En el cálculo de la tasa de esfuerzo, no: es una deuda más, que puede reducir su capacidad de préstamo.
Dans la lecture habituelle des prêteurs, les échéances d'un prêt familial s'ajoutent à celles du prêt bancaire au numérateur. C'est l'échéancier écrit dans la reconnaissance de dette que la banque retient, pas l'arrangement oral qui l'accompagne.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Préstamo o donación: elija con claridad
Nunca el término medio: una «donación» reembolsable, un «préstamo» que nadie reclamará.
| Lo que cambia | La donación | El préstamo familiar |
|---|---|---|
| Para el banco | Aportación, sin carga | Aportación, con una carga mensual |
| Para quien ayuda | La suma sale definitivamente de su patrimonio | La suma le vuelve, según el calendario de pagos |
| Para los hermanos y hermanas | Una pregunta para el notario: cómo se contará la donación en la sucesión | También una pregunta para el notario, con el escrito en mano |
| El escrito esperado | Declaración de donación o escritura notarial | Reconocimiento de deuda o contrato de préstamo |
¿Quiere recuperar su dinero quien ayuda? El préstamo. En caso contrario, consulte la donación familiar.
Cómo redactar un préstamo familiar
Firme una declaración de deuda o un contrato de préstamo antes de la transferencia. El artículo 1359 del código civil impone un documento escrito para importes superiores a un monto fijado por decreto.
El documento escrito debe contener:
- La identidad del prestamista y del prestatario. Si son dos personas, escriba quién es el prestatario.
- La suma, en letras y en cifras, escrita a mano por el prestatario; de lo contrario, el documento no constituye prueba (artículo 1376 del código civil).
- La fecha y el modo de entrega: una transferencia bancaria, nunca efectivo.
- El interés, o su ausencia.
- El calendario de pagos: importe, periodicidad, primera y última cuota.
- El destino del préstamo en caso de venta o fallecimiento.
A continuación, verifique en impots.gouv.fr si debe declararlo y hágalo registrar: de este modo, se impone a los demás herederos (artículo 1377).
Lo que verifica el banco
El documento escrito, la prueba de la transferencia y la declaración, si corresponde. Puede rastrear el origen de los fondos, igual que con cualquier aportación personal. Después, el calendario de pagos determina la decisión.
| Calendario de pagos escrito | Qué hace el banco con él | El riesgo |
|---|---|---|
| Cuotas mensuales desde el inicio | Las suma a sus gastos, por completo | Una capacidad de endeudamiento reducida en esa medida |
| Amortización diferida de unos años | Puede retener igualmente la cuota futura | Un gasto que llega cuando los costos de instalación aún pesan |
| Pago único, a plazo o a la venta | Interpretación variable de una entidad a otra | Una suma completa que encontrar en una fecha fija |
Consulte al banco antes de redactar. Nunca disimule el préstamo como una donación: reduzción, exténdalo o declare como donación una parte de él.
Lo que le escrito le evita
- Fallecimiento del prestamista: los herederos no discuten la naturaleza de la suma.
- Separación: el escrito indica quién ha solicitado el préstamo.
- Dificultad para reembolsar: basta con una adenda fechada y firmada.
- Revenda: el escrito indica si el saldo se debe en la venta.
Hago trabajar la ayuda familiar para su expediente
Tengo el estatuto de mandatario de intermediario en operaciones bancarias: el acto y el asesoramiento fiscal están fuera de mi ámbito. Calculo la cuota mensual familiar asumible, comparo el préstamo y la donación parcial, consulto al banco objetivo y reúno los documentos: escrito, transferencia, declaración (la lista completa).
A evitar también: los errores de expediente de los compradores de primera vivienda. Los honorarios.
¿Sus allegados están dispuestos a ayudar? Cree su expediente o ajuste el calendario de pagos por teléfono.
Fuentes
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