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Garantía de préstamo hipotecario: quién la emite y cómo recuperar lo que le corresponde
Comisión perdida, fondo mutualizado reembolsable: quién garantiza su préstamo, a quién escribir tras el saldo y cómo recuperar lo que le corresponde.
La garantía de un préstamo hipotecario es emitida por un tercero que se compromete con el banco: organismo profesional de garantía, mutualidad profesional o, más raramente, un familiar. De los gastos pagados, la comisión queda definitivamente adquirida por el organismo; solo la participación en el fondo mutual de garantía puede ser reembolsada, tras el reembolso completo del préstamo, mediante solicitud escrita, sin automatismo ni garantía.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- La garantía es un tercero que se compromete con el banco, no con el prestatario: protege al prestamista, no a la persona en dificultades.
- Los gastos de garantía cubren dos partidas distintas: una comisión definitivamente adquirida y una participación en un fondo mutual reembolsable.
- El reembolso del fondo mutual solo se produce tras el reembolso completo del préstamo y no es automático ni garantizado.
- Estos gastos de garantía se incluyen en el tipo de interés efectivo global, a diferencia de los gastos de adquisición, que quedan excluidos.
- Solicite el reembolso por escrito al organismo, con copia al banco, adjuntando el desglose definitivo del préstamo.
El aval es el único concepto del financiamiento del que una parte puede devolverse a usted una vez saldado el préstamo. Nadie le escribirá para recordárselo: aquí le explico quién lo emite y cómo recuperar lo que le corresponde. Los demás documentos del prestamista: los prestamistas y sus documentos.
¿Quién actúa exactamente como aval de su préstamo?
Un tercero que se compromete a pagar al banco si usted no paga: organismo de aval, mutua profesional o, con menos frecuencia, un familiar. Puede solicitar al prestamista que designe a otro que no sea el que él propone.
Esta es su única margen de maniobra en este concepto, cuyo coste no está fijado por ninguna norma.
El aval no le protege a usted: protege al banco
Si deja de pagar, el organismo paga al banco y luego se dirige contra usted. Su deuda cambia de acreedor: un aval no es un seguro.
El prestamista debe explicarle cómo puede activarse; de lo contrario, pídalelo por escrito. Un familiar que actúe como aval debe escribir él mismo el importe de su compromiso, en letras y en cifras.
Lo que usted paga: un precio y un depósito
- una comisión, adquirida por el organismo;
- una participación en el fondo mutuo de garantía, en parte reembolsable.
La tarifa varía según el organismo: la comparativa de las garantías. Exija por escrito el desglose entre las dos partidas: sin ella, no podrá reclamar nada.
¿Están incluidos estos gastos en el tipo de interés efectivo global?
Sí: el artículo R. 314-4 del código de consumo incluye en él las garantías obligatorias para obtener el crédito. Los gastos de adquisición, en cambio, quedan excluidos.
Una parte le corresponde, si la reclama
La participación en el fondo mutuo, nunca la comisión, después del reembolso completo. El importe depende del reglamento de la entidad y de las incumplimientos cubiertos: no se fija ningún tipo de interés.
La entidad solo tiene su dirección original, el saldo del préstamo no activa ningún recordatorio, y la suma no se revaloriza. No la presupueste como un ingreso.
A quién escribir, cuándo y con qué
- Espere el desglose definitivo del préstamo saldado.
- Identifique la entidad en la oferta de préstamo, en la sección de garantías.
- Escríbasele, con copia al banco: número del préstamo, fechas de suscripción y de liquidación.
- Adjunte el desglose definitivo, la oferta, el documento de suscripción, un documento de identidad, un RIB y su dirección actual.
- Solicite el detalle de lo que se devuelve o no.
- Sin respuesta, insista y luego acuda a reclamaciones y mediación.
Escriba, no llame: la fecha de su solicitud cuenta.
Lo que puede reducir lo que le corresponde
- Los incumplimientos cubiertos por el fondo.
- Un incidente en su préstamo: impago, aplazamiento, renegociación.
- Una novación de préstamo: solicite la primera garantía, no se integra en la segunda.
- Un fallecimiento: los herederos la reclaman junto con el acta de notoriedad.
Le point de départ n'est pas la date du dernier acte : le texte vise le jour où le titulaire d'un droit a connu ou aurait dû connaître les faits lui permettant de l'exercer.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article 2224 du code civil — Légifrance
Escríbanos en cuanto reciba el liquidación definitiva.
Con una hipoteca, no se devuelve nada
Assise sur les sommes ou valeurs de la créance garantie énoncées au bordereau. C'est une taxe : elle ne revient jamais, à la différence d'une part de la caution.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
En caso de venta antes del vencimiento, la inscripción se cancela:
Les tarifs réglementés du notaire sont exprimés hors taxes : cette taxe s'y ajoute.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article 278 du code général des impôts — Légifrance
Los tres momentos en que la garantía se renueva
- Amortización anticipada: la garantía se extingue, solicite la restitución. La indemnización por amortización anticipada.
- Transferencia del préstamo: la garantía se traslada, no se restituye nada. La transferencia del préstamo.
- Desolidarización: la garantía se renueva. La compra de la diferencia de precio.
¿Una oferta sin desglose legible? Cree su expediente o solicite una revisión de sus garantías por teléfono.
Fuentes
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