Inversión inmobiliaria para alquilar
Comprar para alojar a su hijo estudiante: ¿qué estructura financia el banco?
Vivienda cedida, alquiler, coliving o compra a nombre del hijo: la estructura que financia el banco y el plan postestudios.
Existen cuatro estructuras y el banco no las interpreta de la misma manera. Una vivienda cedida al hijo no aporta ingresos al expediente; la renta pagada por el hijo rara vez se computa por completo; el coliving con terceros introduce rentas reales ponderadas; la compra a nombre del hijo se basa en el compromiso de los padres, como coprestatarios o fiadores. El préstamo durará más tiempo que los estudios.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Existen cuatro estructuras —vivienda cedida, alquiler con el hijo, coliving, compra a nombre del hijo— y cada una se financia de manera diferente.
- Una vivienda cedida gratuitamente no aporta ingresos al expediente: la cuota mensual completa se suma a las cargas del hogar.
- La renta pagada por el hijo rara vez se computa por su importe total, salvo contrato escrito, renta de mercado y transferencias regulares.
- El coliving con terceros introduce rentas reales en el expediente; cada habitación vacante sigue siendo un riesgo que el analista pondera.
- El préstamo dura más tiempo que los estudios: escriba desde el inicio qué será de la vivienda tras el título.
Comprar la vivienda de su hijo estudiante en lugar de pagar su alquiler es posible: elija la estructura antes que la propiedad. Cada caso se financia de manera diferente. Una guía del expediente de inversión en alquiler.
Cuatro estructuras: cuál soporta su expediente
Prestar la vivienda, alquilarla a su hijo, alquilarla en régimen de coliving con otros estudiantes, o hacer que su hijo la compre con su ayuda. La estructura fija la superficie, el presupuesto y el expediente.
| Estructura | Lo que el prestamista cuenta como ingresos | Lo que cuenta como cargas |
|---|---|---|
| Vivienda prestada al hijo | Nada | La cuota mensual completa, más sus préstamos en curso |
| Contrato de alquiler firmado con el hijo | A menudo nada, a veces un alquiler ponderado si se demuestra el pago | La cuota mensual completa |
| Coliving con terceros | Los alquileres de los compañeros de piso, ponderados, con justificantes | La cuota mensual completa |
| Compra a nombre del hijo | Los ingresos del hijo, si los tiene; los suyos si son coprestatarios | La cuota mensual, y su compromiso de aval en su caso |
Le loyer que vous cessez de payer pour votre enfant n'est pas un revenu : c'est une dépense en moins, que la plupart des établissements ne comptent pas dans le calcul. Il améliore votre budget réel, pas votre taux d'endettement.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Vivienda prestada: simple, si la tasa de esfuerzo lo permite
Sin contrato de alquiler, es una segunda residencia: una cuota mensual más, sin ingreso, que su tasa de esfuerzo debe soportar. Prepare la respuesta a «¿después de los estudios?»: «será alquilada» es mejor que el silencio.
Alquilar a su hijo: una renta rara vez aceptada
Muchos bancos descartan una renta que usted paga en la práctica. Otros la aceptan con un contrato de arrendamiento por escrito, una renta de mercado y transferencias regulares (contrato: notario o ANIL). Debe ser validado por un profesional de las cifras:
- la renta se convierte en un ingreso inmobiliario imponible;
- la ayuda al alojamiento no se debe cuando un progenitor es propietario de la vivienda, salvo excepción que debe verificarse con la caja;
- una renta muy inferior a la del mercado debilita el conjunto.
Coliving: las rentas de los otros entran en el expediente
Es una inversión de arrendamiento: rentas estimadas y luego ponderadas, vacancia tenida en cuenta (el verano para todos), copropiedad que permite el uso. En Lyon y Villeurbanne, solicite en el ayuntamiento las normas sobre la renta por habitación. Vea los ingresos locativos y el arrendamiento en Lyon.
Compra a nombre del hijo: su patrimonio, su compromiso
Sin ingresos, él pide un préstamo con usted, como coprestatarios o fiadores.
- Pedir un préstamo conjunto le compromete sobre toda la deuda.
- La ayuda para la entrada es una donación: a decidir con un notario, sobre todo con otros hijos.
- La SCI familiar asocia a todos, al precio de una gestión más pesada.
Cerca de los campus de Lyon: un inmueble fácil de re-alquilar
La Doua, Gerland, la Manufacture, Rockefeller, Bron, Ecully: apunte al metro o al tranvía. El apartamento de dos habitaciones sirve también después de los estudios.
Después del título: la salida se prepara en la compra
Los estudios duran unos años; el préstamo, mucho más.
Pour des parents, la durée réellement accessible dépend aussi de l'âge en fin de prêt, que chaque établissement et chaque assureur apprécient à leur manière. L'assurance emprunteur pèse davantage à mesure que l'âge avance.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Compare el coste sin retorno (gastos, intereses, seguro, cargas, impuesto sobre la propiedad) con las rentas evitadas. Una venta rápida conlleva indemnizaciones por reembolso anticipado.
Antes de las visitas: cinco puntos
- Su endeudamiento sin ninguna renta, incluidos los préstamos en curso.
- La colocation probada, con rentas estimadas con prudencia.
- Duración y seguro ajustados a su edad al final del préstamo.
- El periodo posterior a los estudios escrito en el expediente.
- Sus preguntas para el notario y el asesor contable.
Soy intermediario de operaciones bancarias con estatuto de mandatario; no doy consejo fiscal (honorarios, documentos a reunir). Compare cada estructura con su expediente por teléfono.
Cree su expediente desde la primavera que precede al inicio del curso.
Fuentes
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