Seguro de préstamo
« Su profesión » o « cualquier profesión »: la definición de incapacidad que lo decide todo
Dos formulaciones, dos mundos: según la definición de su contrato, la misma baja laboral activa la garantía o no la activa en absoluto.
Un contrato de seguro de prestatario define la incapacidad de una de dos maneras: la inaptitud para ejercer estrictamente su propia actividad profesional, o la inaptitud para cualquier actividad que pueda generar ingresos. La primera sigue la profesión del asegurado; la segunda solo se aplica si no puede ejercer nada en absoluto. Ningún texto fija esta definición: se lee en el folleto, en el párrafo de la garantía.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Un contrato retiene la inaptitud para su propia actividad, o la inaptitud para cualquier actividad que pueda generar ingresos, mucho más restrictiva.
- Esta definición no está fijada por ningún texto: es puramente contractual, y solo el folleto, en el párrafo de la garantía, permite conocerla.
- Una definición amplia protege sobre todo a las profesiones físicas, mientras que a menudo se les ofrecen los contratos más restrictivos.
- Algunos contratos no cubren, o solo en parte, al asegurado sin actividad profesional en el momento del siniestro.
- La profesión de referencia puede ser la ejercida en el siniestro, la declarada en la adhesión, o la actividad habitual: esto cambia todo tras una reconversión.
Una frase de su póliza determina si una baja laboral se indemniza: la que define la incapacidad. Si se refiere a su profesión, la garantía se activa; si se refiere a cualquier profesión, la misma baja puede no abrir derecho a nada. Vea también el dossier del seguro de prestatario, fijo o indemnizatorio y la guía de las garantías.
Las dos definiciones de la incapacidad
El contrato cubre al asegurado que no puede ejercer estrictamente su actividad profesional, o solo a aquel que no puede realizar ninguna actividad que le permita obtener ingresos. La formulación se encuentra en el párrafo de la garantía, en la póliza.
Estas son las dos casillas del modelo de ficha estandarizada de información (artículo R. 313-8 del código de consumo).
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
Le modèle de fiche que le code publie encore en annexe de l'article R. 313-8 est antérieur à la loi du 28 février 2022 : ce site n'en publie donc pas la liste comme étant celle du modèle en vigueur. L'alternative de définition, elle, structure le document depuis son origine.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
« Total » y « temporal »: dos palabras que detienen un pago
- « Total »: una reincorporación a tiempo parcial, incluso si está prescrita, puede hacer que se salga de la definición.
- « Temporal »: en cuanto el estado se consolida, la incapacidad cesa y el expediente debe pasar a la invalidez.
Mismo alta, dos resultados
Un alta prolongada que impide estar de pie y cargar peso:
| Situación | Definición «estrictamente su actividad» | Definición «cualquier actividad» |
|---|---|---|
| Artesano de la construcción | Incapaz para su oficio: la garantía se activa | Aún puede ejercer una actividad sedentaria: la garantía puede no activarse |
| Enfermera hospitalaria | Incapaz para su oficio: la garantía se activa | Mismo razonamiento: la garantía puede no activarse |
| Directivo administrativo | El puesto sigue siendo asumible: la garantía puede no activarse | Mismo resultado, por la misma razón |
La definición amplia protege sobre todo a los oficios físicos.
«Cualquier profesión»: un umbral muy alto
- Se activa mal en un alta ordinaria.
- Su valoración se discute entre médicos, sin medida objetiva.
- A menudo explica una tarifa atractiva: lea las dos definiciones juntas.
Sin actividad en el momento del siniestro
¿Cubre el contrato al asegurado sin actividad profesional (búsqueda de empleo, padre o madre al cuidado del hogar, jubilado)? En parte, o no en absoluto: verifíquelo.
Reconversión: ¿qué oficio cuenta?
La actividad a la fecha del siniestro, declarada en la adhesión o ejercida habitualmente: solo la primera sigue su vida profesional. Busque también una obligación de declarar cualquier cambio de profesión.
Ninguna ley fija la definición
Es contractual. Tres textos enmarcan su interpretación:
- Código de consumo, L. 211-1: cláusulas claras, duda a favor del consumidor.
- Código civil, 1190: el contrato de adhesión se interpreta contra quien lo propuso.
- Código de seguros, L. 112-4: las exclusiones en caracteres muy visibles. Una definición no es una exclusión: búsquela en el medio del texto.
En caso de invalidez: mismo cambio, más una tasa de entrada
Misma alternativa, más una tasa de invalidez y un método de evaluación fijados en el contrato. Lea las dos líneas juntas: una tasa alta neutraliza una definición favorable (la guía de las garantías).
En delegación: lo que el banco puede exigir
Le prêteur
La définition de l'incapacité et de l'invalidité figure parmi les critères que la plupart des prêteurs retiennent dans leur sélection publiée. Ce sont ces critères-là, et eux seuls, qui sont opposables.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-23 du code de la consommation — Légifrance
¿Su contrato cumple el criterio publicado? Un rechazo no tiene fundamento: exija que se motive criterio por criterio.
Lors de la première simulation
Article L. 313-10 du code de la consommation. C'est le document qui met en regard la définition exigée par le prêteur et celle que le contrat propose.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-10 du code de la consommation — Légifrance
Verifique su contrato en cinco minutos
- Abra la nota sobre la garantía de incapacidad.
- Después de « ejercer »: ¿« su actividad » o « toda actividad »?
- ¿El asegurado sin actividad está cubierto?
- Mismo análisis en invalidez, incluida la tasa de entrada.
- Anote las respuestas: esa es su cobertura real.
Antes de firmar, solicite por escrito qué definición se aplica, en incapacidad y en invalidez. La cuota en juego: la fórmula de la cuota mensual. ¿Problemas de salud? Rechazo, recargo y AERAS. Una llamada telefónica sobre la estructura.
Cree su expediente: el seguro se ajusta antes de la presentación.
Esta página tiene un alcance informativo. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesorio a la actividad de intermediación en operaciones de banca: no constituye ni una oferta de seguro, ni un consejo personalizado sobre un contrato determinado.
Fuentes
Para seguir leyendo
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