Seguro de préstamo
Seguro de prestatario denegado o con recargo: el convenio AERAS, los recursos y las soluciones
Denegación, exclusión o recargo: los tres niveles de examen AERAS, la limitación, los recursos y las alternativas reales si no se llega a un acuerdo.
Una denegación del seguro de prestatario no es el final del camino. El convenio AERAS organiza un examen en tres niveles, activado automáticamente cuando el examen estándar no llega a un resultado, limita el recargo bajo ciertas condiciones de ingresos y prevé una mediación gratuita. Si el seguro sigue sin concretarse, el banco puede aceptar un ahorro en garantía, la fianza de un tercero, un porcentaje ajustado o una duración reducida.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Una denegación, una exclusión y un recargo producen consecuencias diferentes: solo la exclusión o el recargo deja la garantía abierta.
- El convenio AERAS organiza un examen reforzado en varios niveles, activado automáticamente cuando el examen estándar no llega a un resultado.
- El derecho al olvido prohíbe al asegurador recopilar ciertos datos médicos transcurrido un plazo fijado por la ley, contado desde el final del tratamiento.
- La tabla de referencia del convenio se revisa periódicamente: una solicitud denegada en el pasado puede tener éxito hoy sin que cambie nada en la situación.
- Cuando el seguro no se concreta, la cesión de un ahorro, la fianza de un tercero, el porcentaje ajustado o una duración reducida siguen siendo alternativas.
Un rechazo de seguro puede hacer caer el préstamo, a menudo a pocos días de la condición suspensiva. No es el final: la convención AERAS impone varios exámenes, existen recursos y otras garantías pueden sustituir al seguro. Consulte el dossier sobre el seguro de prestatario.
No se recopila ningún dato de salud en este sitio. Antes de nada, verifique si se le formulará una pregunta de salud: cuando desaparece el cuestionario.
Rechazo, exclusión o sobrecargo: lo que cambia cada uno
El rechazo cierra la garantía. La exclusión la concede sin un motivo de siniestro. El sobrecargo la concede a cambio de una prima aumentada. Rara vez dos aseguradoras responden igual.
| Respuesta recibida | Lo que está cubierto | Lo que hace el prestamista |
|---|---|---|
| Rechazo | Nada para la garantía en cuestión | Bloquea el préstamo si la garantía es exigida |
| Aplazamiento | Decisión pospuesta a una fecha posterior | Bloquea el calendario, no el principio |
| Exclusión | Todo, salvo los siniestros vinculados al motivo excluido | A menudo aceptado si la exclusión no recae sobre la base exigida |
| Sobrecargo | Todo, a cambio de una prima aumentada | Aceptado, pero el aumento pesa sobre la tasa de esfuerzo |
Una exclusión se lee en el contrato: consulte las exclusiones.
La convención AERAS: varios exámenes antes de un rechazo definitivo
«Asegurarse y prestar con un riesgo agravado de salud»: una convención entre el Estado, los prestamistas, los aseguradores y las asociaciones. Organiza un examen reforzado, dentro de límites de saldo pendiente y de edad.
- El saldo pendiente es acumulado, todos los créditos incluidos.
- La edad se evalúa al final del préstamo: acortar la duración puede ser suficiente.
Los dos umbrales se leen en aeras-infos.fr.
- Primer nivel: el examen estándar.
- Segundo nivel, automático: un servicio médico especializado reexamina.
- Tercer nivel: un grupo de reaseguradores decide.
No tiene que pedir nada, pero lleva tiempo: solicite alargar la condición suspensiva desde el contrato de arras.
El derecho al olvido: lo que ya no tiene que declarar
Transcurrido un plazo legal tras el fin del protocolo terapéutico, no se puede solicitar ninguna información sobre las patologías cubiertas. Esta información ya no puede fundamentar un rechazo, una exclusión ni una recargos.
La fecha del documento del equipo médico hace fe. Cuando la pregunta se formula legítimamente, responder de forma incorrecta se paga en el siniestro (declaración falsa).
Un rechazo anterior puede tener éxito hoy
La tabla de referencia AERAS enumera situaciones asegurables sin recargo ni exclusión, o con un recargo limitado. Se revisa periódicamente.
Un rechazo fotografía un referencial en una fecha: repita la solicitud.
La limitación del recargo
Bajo condiciones de ingresos y tasa de esfuerzo, el recargo está limitado y el exceso se mutualiza, sin necesidad de que usted lo solicite.
Verifique que la propuesta lo mencione. ¿La tasa de esfuerzo está justo por encima del umbral? Ajuste la duración, la aportación o el importe antes de la propuesta.
Tras un rechazo: tres gestos
Solicite la motivación, dirigida al médico que usted designe. Verifique que se hayan agotado los tres niveles. Recurra a la comisión de mediación si no se ha respetado el procedimiento.
- Designe a su médico desde la solicitud: se ganan varios días.
- Pregunte en qué nivel se detuvo el expediente: si se detuvo en el primer nivel aunque usted cumplía las condiciones, es un defecto de procedimiento.
- La comisión de mediación es gratuita, controla el procedimiento y no suspende su calendario.
Revise la notificación. Préstamo finalmente rechazado: qué hacer.
Cuatro alternativas al seguro
Ninguna ley impone el seguro: el prestamista puede aceptar otra garantía o una cobertura parcial.
- La cesión de un ahorro: sigue siendo suyo, pero bloqueado.
- La fianza de un tercero: pesada para él, durante toda la duración.
- La proporción ajustada sobre la persona asegurable.
- Una duración más corta: menos capital asegurado, a menudo menos recargo, pero una cuota mensual más alta.
El prestamista solo puede oponer sus criterios de equivalencia (oponerlos ; cambiar después: la ley Lemoine). La hipoteca, por su parte, no sustituye al seguro.
Su método cuando el seguro bloquea
- Inicie el estudio de seguro antes del contrato de arras.
- Prolongue la condición suspensiva si es probable un examen reforzado.
- Una solicitud completa a la vez: tres en paralelo dispersan los documentos.
Téngase cuidado con quien propone «desbloquear el expediente» a cambio de un adelanto: verifique su inscripción en el registro único de intermediarios.
Haga dimensionar su condición suspensiva por teléfono, sin ningún documento médico. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesoria a la actividad de intermediación en operaciones de banca: este artículo no constituye ni una oferta de seguro, ni un consejo médico, ni un consejo personalizado sobre un contrato determinado.
Cree su expediente e inicie el seguro desde el principio.
Fuentes
Para seguir leyendo
- Seguro del préstamo hipotecario en Lyon: Sandy MASCART
- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
- ¿Es obligatoria el seguro de prestatario? No, pero el prestamista puede exigirlo: quién decide qué Ninguna ley obliga a asegurar un préstamo inmobiliario, pero el prestamista puede exigirlo: lo que él decide, lo que usted elige y qué hacer ante un rechazo.
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