Seguro de préstamo · Guía
Garantías del seguro de prestatario: lo que realmente cubren el fallecimiento, la PTIA, la ITT, la IPT y la IPP
Las cinco garantías de un seguro de préstamo, en el orden en que se activan: qué las desencadena, quién decide y la cláusula que define los límites.
El fallecimiento y la PTIA, pérdida total e irreversible de la autonomía, reembolsan al prestamista el capital asegurado. La ITT cubre la incapacidad temporal para trabajar, mediante una prestación fija o indemnizatoria; la IPT y la IPP se activan cuando la invalidez se vuelve definitiva, total o parcial, a partir de un porcentaje fijado en el contrato. Cada garantía se activa por separado, y es el médico asesor de la aseguradora quien decide si se aplica.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Un seguro de préstamo reúne garantías distintas, contratadas y activadas por separado: fallecimiento, PTIA, incapacidad, invalidez total, invalidez parcial.
- El contrato clasifica las garantías por gravedad para la aseguradora; en la vida, la incapacidad para trabajar suele ser casi siempre la primera en ocurrir.
- El médico asesor de la aseguradora, y no el médico de cabecera ni la Seguridad Social, decide si el estado corresponde a la definición del contrato.
- La invalidez permanente parcial es casi siempre opcional, y su umbral así como su prestación proporcional son propios de cada contrato.
- La proporción se declara garantía por garantía, no de forma global: el fallecimiento y la incapacidad pueden estar cubiertos a niveles diferentes.
Cinco coberturas determinan el destino de su préstamo el día en que ya no puede reembolsarlo: fallecimiento, PTIA, ITT, IPT, IPP. Para cada una: qué la activa, quién decide, qué línea leer. El tema completo: el dossier de seguro del prestatario. Ver también fijo o indemnizatorio, « su profesión » o « cualquier profesión », franquicia y período de carencia, la cuota en pareja y la ley Lemoine.
¿De qué coberturas se compone un seguro de préstamo?
De coberturas distintas: fallecimiento, pérdida total e irreversible de la autonomía, incapacidad temporal total, invalidez permanente total y parcial, a veces pérdida del empleo. El prestamista elige las que exige; el contrato define cada una.
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
Le modèle de fiche que le code publie encore en annexe de l'article R. 313-8 est antérieur à la loi du 28 février 2022 : ce site n'en publie donc pas la liste comme étant celle du modèle en vigueur. Son dernier paragraphe décrit encore l'ancienne fenêtre de substitution, remplacée depuis par la résiliation à tout moment.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
En una vida, la interrupción del trabajo viene primero, luego la invalidez, la pérdida de la autonomía, el fallecimiento. Los huecos de cobertura se alojan entre el final de una cobertura y el inicio de la siguiente.
ITT: la baja laboral, la garantía que más se activa
- Activación: incapacidad temporal para ejercer. Al consolidarse, la ITT cesa. ¿Su profesión o cualquier otra? Es la cláusula que cierra más expedientes (su artículo).
- Prestación: por forfait, sobre la cuota; o indemnizatoria, sobre la pérdida real, a veces nula si el salario se mantiene.
- Decisión: el médico asesor de la aseguradora, no su médico. La Seguridad Social indemniza una baja, la aseguradora aplica un contrato.
IPP: la invalidez permanente parcial
Estado definitivo, afectación parcial, por encima de un umbral propio del contrato. Raramente exigida por el prestamista: su ausencia es una elección. La prestación es la mayoría de las veces una fracción de la cuota.
IPT: la invalidez permanente total
Incapacidad definitiva de ejercer, a partir del tipo fijado en el contrato. La aseguradora decide sola el paso de la ITT a la IPT, y puede existir un intervalo sin pago. El tipo cruza a menudo un tipo funcional y un tipo profesional en una tabla adjunta: solicítela.
PTIA: la pérdida total e irreversible de la autonomía
Recurrencia permanente a una tercera persona para los actos ordinarios de la vida (modelo de ficha adjunto al artículo R. 313-8). No es la tercera categoría de invalidez de la Seguridad Social, salvo mención expresa. Como el fallecimiento, reembolsa el capital asegurado.
Fallecimiento: la más sencilla de activar
Un acta de defunción, un expediente, un pago del capital asegurado al prestamista.
- Cada garantía tiene su edad límite: ver pedir un préstamo después de los sesenta años.
- El suicidio tiene su cláusula: anote su duración y el caso del préstamo para vivienda.
- La cuota fija el saldo dejado al coprestatario o a la sucesión.
Pérdida de empleo: a evaluar antes de pagar
Es opcional, solo cubre el despido, tras el período de carencia y la franquicia, con límites por período y duración total. Pida que le indiquen el máximo que puede abonar sobre su préstamo.
¿Quién decide si una garantía se aplica y cómo impugnar?
El asegurador, a través de su médico asesor, según la definición del contrato. En caso de desacuerdo: peritaje, peritaje de terceros, luego mediador y juez.
- Solicite la motivación escrita, con la cláusula correspondiente.
- Asista a la pericia con un médico de su elección.
- Solicite el peritaje de terceros si los dictámenes difieren.
- Presente las reclamaciones y, a continuación, acuda al mediador: consulte reclamaciones y mediación.
Tres documentos, uno solo hace fe
La ficha estandarizada sirve para comparar, la nota describe las garantías, las condiciones generales y particulares hacen fe el día del siniestro.
Lors de la première simulation
Obligation posée par l'article L. 313-10 du code de la consommation. Une simulation qui rend un prix est une première simulation : la fiche est due à ce moment-là, pas à la signature.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-10 du code de la consommation — Légifrance
La nota (apartado 1 del artículo L. 313-29) acompaña la cotización y recuerda la resolución en cualquier momento (artículo L. 313-8). ¿Un precio sin ella? Exíjala.
Lo que exige el banco no es lo que propone el contrato
Le prêteur
L'article R. 313-23 du code de la consommation, qui organise la substitution demandée avant l'émission de l'offre, impose au prêteur d'indiquer les types de garanties exigées et la part du capital à couvrir garantie par garantie, puis de rappeler les critères qu'il retient pour apprécier l'équivalence.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-23 du code de la consommation — Légifrance
La cuota se declara garantía por garantía. Pida la selección de criterios de su banco: le es debida.
Comparar dos contratos: una sola tasa visible
Esta tasa es la diferencia entre dos TAEG, con y sin el seguro (artículo R. 314-12 del código de consumo), no una prima dividida por un capital.
Article R. 314-13 du code de la consommation. Sans cette liste, deux taux ne sont pas comparables : ils peuvent porter sur des périmètres de garanties différents.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 314-13 du code de la consommation — Légifrance
¿Listas de garantías diferentes? Está comparando dos productos, no dos precios.
Las cinco líneas que debe anotar en su folleto
| Línea que debe buscar | Dónde se encuentra | Lo que determina |
|---|---|---|
| La definición de la incapacidad adoptada en caso de incapacidad e invalidez | Párrafo de cada garantía | Si la garantía se aplica |
| El carácter de pago fijo o indemnizatorio de la prestación | Mismo párrafo, a menudo una línea más abajo | Cuánto recibe |
| La tasa de invalidez de entrada y la tabla de cruce | Párrafo de invalidez y anexo del contrato | A partir de cuándo se reconoce la invalidez |
| La duración durante la cual el siniestro queda a su cargo | Párrafo de los plazos | Cuándo se realiza el primer pago |
| El término de cada garantía, tomado por separado | Tabla de las edades límite | Hasta cuándo está cubierto |
Antes de firmar, solicite por escrito, para cada garantía exigida: qué definición, qué modo de indemnización, qué plazo. Revise sus cinco líneas por teléfono.
Esta página tiene un alcance informativo. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesoria a la actividad de intermediación en operaciones de banca: no constituye ni una oferta de seguro, ni un consejo personalizado sobre un contrato determinado.
Cree su expediente: préstamo y seguro, estudiados juntos.
Fuentes
Para seguir leyendo
- Seguro del préstamo hipotecario en Lyon: Sandy MASCART
- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
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