Seguro de préstamo
Seguro del prestatario a tanto alzado o indemnizatorio: la cláusula que determina lo que recibirá
Dos contratos que cubren la « ITT » pueden abonar uno la cuota completa y otro nada. Dónde leer la cláusula y cómo saber cuánto le abonarán.
Un seguro del prestatario a tanto alzado abona una prestación calculada sobre la cuota del préstamo, independientemente de la pérdida de ingresos. Un seguro indemnizatorio solo abona la diferencia entre el ingreso anterior al cese y las cantidades percibidas durante el mismo: si el salario se mantiene o se aplica una previsión, puede no abonar nada. En ambos casos, la prestación está limitada a la parte del capital asegurado.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Una prestación a tanto alzado abona un importe calculado sobre la cuota del préstamo, independientemente de la pérdida de ingresos realmente sufrida por el asegurado.
- Una prestación indemnizatoria solo abona la diferencia entre el ingreso anterior al cese y las cantidades ya percibidas, lo que puede dar lugar a un abono nulo.
- El asegurado bien cubierto por otros medios, como el mantenimiento del salario o la previsión colectiva, es precisamente al que un contrato indemnizatorio abonará menos.
- La prestación siempre se abona en función de la proporción asegurada: un capital cubierto parcialmente solo da derecho a una fracción de la cuota.
- El modo de indemnización figura entre los criterios de equivalencia que el prestamista puede oponer a un contrato de sustitución durante un cambio de seguro.
En caso de contrato a tanto alzado, su seguro de préstamo abona la cuota, independientemente de sus ingresos. En caso de contrato indemnizatorio, solo cubre la pérdida real y puede no abonar nada. Aquí puede leer la cláusula y lo que recibiría. El tema completo: el expediente de seguro del prestatario; las siglas: la guía de las garantías.
¿Qué significan « a tanto alzado » e « indemnizatorio »?
A tanto alzado: la prestación se calcula sobre la cuota, independientemente de su pérdida de ingresos. Indemnizatorio: el asegurador abona la diferencia entre su ingreso anterior y lo que percibe, dentro del límite de la cuota. ¿La pérdida ya está cubierta? No se abona nada.
Definiciones del modelo de ficha adjunto al artículo R. 313-8 del código de consumo. No existe ningún porcentaje legal.
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
Le modèle de fiche que le code publie encore en annexe de l'article R. 313-8 est antérieur à la loi du 28 février 2022 : ce site n'en publie donc pas la liste comme étant celle du modèle en vigueur. Sa structure, elle, distingue depuis l'origine les deux modes d'indemnisation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
La elección también vale para la invalidez permanente total y la pérdida de empleo. Comparar precios sin alinear este parámetro es comparar dos productos.
La misma resolución, dos contratos: lo que cada uno abona
| Situación del asegurado | Contrato a tanto alzado | Contrato indemnizatorio |
|---|---|---|
| Asalariado cuyo empleador mantiene el salario, complementado con las indemnizaciones diarias | Abona la prestación prevista, sin mirar los otros ingresos | Pérdida de ingresos baja o nula: la prestación puede ser muy reducida, e incluso nula |
| Asalariado sin mantenimiento de salario, solo indemnizaciones diarias | Abona la misma prestación que en el caso anterior | Abona la diferencia entre el ingreso anterior y lo que se percibe, dentro del límite previsto |
| Trabajador por cuenta propia sin contrato de previsión | Abona la misma prestación | Abona la diferencia, a menudo cercana al máximo previsto |
El mejor protegido por lo demás es aquel al que el indemnizatorio le abonará menos.
Por qué el sistema indemnizatorio puede no abonar nada
El asegurador deduce de su ingreso anterior:
- las indemnizaciones diarias;
- la conservación del salario;
- su previsión.
La conservación del salario puede cesar: una denegación se reexamina con cada cambio. El ingreso de referencia varía según el contrato, decisivo para un ingreso irregular. Algunos contratos establecen un suelo: es raro, y está escrito.
La cuota y la proporción
Ambos modos parten de la cuota del préstamo, sin la prima. La prestación se abona en la medida de la parte asegurada: las dos proporciones se multiplican. Ver la proporción en pareja.
Elegir el modo que le corresponde
- A tanto alzado: útil si ya está bien cubierto, o si su ingreso es difícil de reconstruir (no asalariado, directivo, variable).
- Indemnizatorio: sensato sin otra cobertura, o si el precio es notablemente más bajo y la prestación está verificada.
Media jornada terapéutica: donde todo diverge
- A tanto alzado, la garantía suele terminar con la reanudación.
- En indemnizatorio, la prestación baja sin necesariamente extinguirse.
Busque «reanudación de la actividad a tiempo parcial» o «incapacidad parcial».
¿La palabra no está escrita? Las pistas
- «cualquiera que sea la pérdida de ingreso»: a tanto alzado.
- «descontadas las prestaciones», «en la medida de la pérdida»: indemnizatorio.
- Nóminas y liquidaciones de indemnizaciones exigidas en el siniestro: indemnizatorio.
Verifique también el límite, en el mismo párrafo.
Cambiar de seguro sin denegación en esta cláusula
Le prêteur
Les critères opposables sont ceux que votre prêteur a lui-même retenus et publiés, garantie par garantie. Le mode d'indemnisation en fait partie chez la plupart des établissements.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-23 du code de la consommation — Légifrance
Un indemnizatorio puede ser denegado frente a un contrato de grupo a tanto alzado si el prestamista ha retenido este criterio. Recupere su selección antes de cualquier presupuesto: ver la ley Lemoine.
Lors de la première simulation
Article L. 313-10 du code de la consommation. C'est le document qui met face à face ce que le prêteur exige et ce que le contrat propose, mode d'indemnisation compris.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-10 du code de la consommation — Légifrance
Article R. 314-13 du code de la consommation. Deux taux calculés sur des périmètres de garanties différents ne se comparent pas — et le mode d'indemnisation fait partie du périmètre.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 314-13 du code de la consommation — Légifrance
Cuatro preguntas, por escrito
- Por tarifa plana o indemnizatoria, en caso de incapacidad e invalidez.
- ¿Qué ingreso de referencia, y qué deducciones.
- ¿Un suelo de prestación.
- ¿Un techo.
Las otras dos puertas: la definición de la incapacidad y los plazos. El vencimiento en juego: la fórmula de la cuota mensual. Coloque el contrato y la cobertura del empleador lado a lado durante una llamada.
Esta página tiene un alcance informativo. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesorio a la actividad de intermediación en operaciones de banco: no constituye ni una oferta de seguro, ni un consejo personalizado sobre un contrato determinado.
Cree su expediente: compare los contratos sobre su préstamo real.
Fuentes
Para seguir leyendo
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- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
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