Seguro de préstamo
Franquicia, carencia, plazo de espera: cuándo empieza realmente a pagar el seguro de préstamo
Carencia, franquicia, plazo de espera: tres contadores a menudo confundidos. Qué retrasa cada uno y la línea de la póliza que fecha el primer pago.
El seguro de préstamo empieza a pagar al final de la franquicia, período contado desde el siniestro durante el cual este sigue a cargo del asegurado, y siempre que el siniestro haya ocurrido después de la carencia, contada desde la adhesión. El plazo de espera es un nombre comercial de uno u otro. Ningún texto fija estas duraciones: se leen en la póliza, garantía por garantía.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- La carencia bloquea toda activación de la garantía durante un período contado desde la adhesión: un siniestro ocurrido entonces nunca está cubierto.
- La franquicia retrasa el pago de un siniestro ya cubierto: se cuenta desde el siniestro, no desde la declaración al asegurador.
- Ningún texto fija la duración de estos plazos: son cláusulas contractuales, que hay que leer en la póliza, nunca una regla general del mercado.
- Durante toda la franquicia, los cargos del préstamo continúan mientras que el ingreso ya ha bajado: el ahorro de precaución se calcula sobre esta duración.
- El plazo de espera no es una noción jurídica: su definición contractual indica si se trata de una carencia o de una franquicia.
La carencia determina si un siniestro está cubierto; el franquicia determina cuándo comienza a pagar el seguro. Coloque los tres contadores en una línea de tiempo: sabrá en qué fecha su contrato pagaría. Un punto clave del dossier de seguro del prestatario, con las garantías, forfaitaria o indemnizatoria y « su profesión » o « cualquier profesión ».
¿Cuál es la diferencia entre carencia y franquicia?
La carencia transcurre desde la adhesión: un siniestro ocurrido durante ese período no está cubierto en absoluto. La franquicia transcurre desde el siniestro: este está cubierto, pero el pago espera al final del plazo.
Estas son las definiciones del modelo de ficha anexado al artículo R. 313-8 del código de consumo.
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
Le modèle de fiche que le code publie encore en annexe de l'article R. 313-8 est antérieur à la loi du 28 février 2022 : ce site n'en publie donc pas la liste comme étant celle du modèle en vigueur. Les définitions de la carence et de la franchise qu'il porte, elles, sont stables et sont celles du marché.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
Ningún texto fija el número de días: el suyo está en su póliza, en el párrafo de la garantía.
La línea de tiempo, de la adhesión al primer pago
| Referencia | Lo que ocurre | El contador que transcurre |
|---|---|---|
| Adhesión al contrato | Usted cotiza | Comienza la carencia, si la hay |
| Fin de la carencia | La garantía se vuelve movilizable | Ya no hay ningún contador |
| Día del siniestro | Cese de trabajo constatado | Comienza la franquicia |
| Declaración al asegurador | El expediente se abre y se instruye | Aquí se valora el plazo de declaración previsto en el contrato |
| Fin de la franquicia | El siniestro deja de ser a su cargo | La indemnización se vuelve debida |
| Primer pago | El asegurador paga, a menudo a término vencido | — |
La franquicia parte del siniestro, no de la declaración. Declarar tarde no la alarga, pero puede hacer perder la garantía.
El período de carencia: las garantías que bloquea
Frecuente en caso de pérdida de empleo y ciertas afecciones, más raro en caso de fallecimiento. Comienza desde la fecha de efecto de la adhesión, no desde la desbloqueo de los fondos.
Casi nunca se puede comprar, y puede volver a aplicarse con un nuevo contrato: verifíquelo antes de cambiar de seguro (la ley Lemoine).
El período de franquicia: tres parámetros
Su duración en días, su punto de partida y su carácter continuo o no: ¿se acumulan las paradas sucesivas por la misma causa, o cada una comienza de nuevo desde cero?
- El tercero es el más caro: con una franquicia que se reinicia en cada parada, paradas espaciadas pueden no activar nada. Busque la cláusula «recidiva».
- La compra de la franquicia no sirve de nada si su empleador mantiene su salario más allá de ese período.
- Columna vertebral y psique: franquicia prolongada, hospitalización exigida o ausencia de cobertura en numerosos contratos.
Su tesorería durante la franquicia
- Pago a término vencido: calcule un período más.
- Pago al prestamista, por el importe de su cuota.
- Las cuotas continúan durante toda la franquicia: es este cálculo el que decide una compra.
El «plazo de espera»: un término comercial
Ningún texto lo define. Lea la cláusula: si se cuenta desde la adhesión, es una carencia; si se cuenta desde el siniestro, es una franquicia.
En caso de invalidez, solicite el examen desde la consolidación
Las indemnizaciones se deben después del reconocimiento de la invalidez por el asegurador. Entre la consolidación y este reconocimiento, no se paga nada. Solicite el examen por escrito desde el anuncio de la consolidación, y conserve la fecha de cada envío.
Declaración y prescripción: otros dos plazos
El plazo de declaración está fijado por el contrato (artículo L. 113-2 del código de seguros); el plazo para actuar contra el asegurador, por el artículo L. 114-1.
Declaré en cuanto se prescriba la baja: un retraso puede acarrear una pérdida de derechos prevista en el contrato, si el asegurador acredita un perjuicio.
Délai de principe posé par le premier alinéa de l'article L. 114-1 du code des assurances. Ce n'est pas le seul régime que porte cet article, et ce n'est pas toujours celui qui s'applique.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 114-1 du code des assurances — Légifrance
En caso de litigio, lea el artículo L. 114-1 por completo: sus puntos de partida varían.
Una franquicia más larga puede hacer rechazar un cambio de seguro
Le prêteur
La durée de franchise figure parmi les critères que la plupart des prêteurs retiennent dans leur sélection publiée : un contrat de substitution dont la franchise est plus longue peut être régulièrement refusé sur ce fondement.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-23 du code de la consommation — Légifrance
Lors de la première simulation
Article L. 313-10 du code de la consommation. La fiche met en regard, au même endroit, les exigences du prêteur et les caractéristiques du contrat proposé — délais compris.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-10 du code de la consommation — Légifrance
Cuatro líneas que debe anotar en su póliza
- Una carencia, ¿y sobre qué garantías?
- La duración de la franquicia, ¿y su punto de partida?
- ¿Se reinicia a cero en caso de recaída?
- Dosis y psique: ¿un régimen aparte?
Meses de franquicia × prima de seguro incluida (la fórmula de la cuota mensual): es el ahorro de precaución que debe mantener. Haga el punto por teléfono, con la póliza en mano.
Esta página tiene un alcance informativo. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesoria a la actividad de intermediación en operaciones de banca: no constituye ni una oferta de seguro, ni un asesoramiento personalizado sobre un contrato determinado.
Cree su expediente: el seguro se compara con el préstamo.
Fuentes
Para seguir leyendo
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- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
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