Seguro de préstamo · Guía
Equivalencia de garantías: los criterios que elige el banco y cómo oponérselos
Quién elige los criterios de equivalencia, dónde leer la lista de su banco, cómo leer una carta de rechazo y los plazos que corren contra el prestamista.
La equivalencia de garantías se evalúa criterio por criterio, según la lista que el prestamista ha seleccionado por tipo de garantía, nunca mediante una comparación global de los dos contratos. Esta lista se solicita por escrito para su expediente y el contrato se establece frente a ella. Ante un rechazo, se pregunta qué criterio falta y para qué garantía; el plazo de respuesta del prestamista comienza desde la recepción de la solicitud.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- La equivalencia se evalúa criterio por criterio, según la tabla que el prestamista ha seleccionado, nunca mediante una comparación global de los dos contratos.
- Los criterios deben haberse recordado antes de la solicitud de sustitución: un criterio ausente de ese recordatorio se discute, y la carga de situarlo corresponde al prestamista.
- La cuantía se valora garantía por garantía: un contrato de sustitución con cuantía global o distribuida de otra forma se rechaza por este único punto.
- Un tipo de interés efectivo anual de seguro más bajo no demuestra la equivalencia: puede simplemente señalar garantías en un ámbito más estrecho.
- El plazo de respuesta del prestamista tiene dos puntos de partida: recepción de la solicitud de sustitución antes de la oferta, recepción de otro contrato durante el préstamo.
« Su contrato no presenta un nivel de garantía equivalente »: la carta de denegación no indica qué criterio falta. Solicite la lista de criterios del prestamista y la denegación se podrá discutir punto por punto. El contexto: el expediente de seguro de prestatario; procedimiento y modelo de carta: la ley Lemoine.
La equivalencia de garantías, criterio por criterio
Se evalúa punto por punto, sobre los criterios que su prestamista ha retenido por tipo de garantía. Un contrato que no cumple un solo criterio retenido no es equivalente; un contrato que cumple todos lo es.
Quién elige los criterios
Le prêteur
Les critères qui vous seront opposés sont ceux que votre prêteur a retenus, par type de garantie exigée. Quand la délégation est demandée avant l'offre, le texte lui en fait transmettre le rappel : c'est ce document qu'il faut détenir.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-23 du code de la consommation — Légifrance
- Un « recordatorio » de los criterios: la cuadrícula existe antes de su solicitud. Solicítela. ¿Un criterio de la denegación ausente del recordatorio? Pregunte dónde figuraba.
- « Por tipo de garantías exigidas » (artículo R. 313-23 del código de consumo): una cuadrícula que no distingue las garantías es solo un principio.
- Tras el análisis de su situación: solicite la lista para su expediente.
Ningún artículo del código fija un número de criterios. El marco común se publica en ccsfin.fr.
Dónde leer la tabla
La ficha de información estandarizada, desde la primera simulación, y el recordatorio de los criterios transmitidos cuando solicita delegar antes de la oferta. ¿No la ha recibido? Solicítela por escrito.
Lors de la première simulation
La remise est déclenchée par le premier chiffrage, pas par la signature ni par le dépôt du dossier.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-10 du code de la consommation — Légifrance
- Recupere la ficha y verifique su fecha.
- Solicite los criterios retenidos, garantía por garantía, por escrito.
- Haga establecer el contrato frente a esta lista, no frente a un precio.
Siete familias de criterios a comparar
| La familia de criterios | Lo que decide | Lo que debe ponerse frente a ella |
|---|---|---|
| Las garantías exigidas | Qué garantías deben existir | Las garantías del contrato propuesto, una por una |
| La cuota por garantía | Qué parte del capital está cubierta | La cuota del contrato propuesto, por garantía y por persona |
| La definición de la incapacidad y de la invalidez | Si la garantía se activa | La definición exacta del folleto |
| El modo de indemnización | Cuánto se abona | Ponderal o en función de la pérdida de ingresos |
| Los plazos antes de la indemnización | Cuándo se realiza el primer pago | Franquicia y período de carencia |
| Las exclusiones | Lo que nunca está cubierto | Los riesgos excluidos y las rescisiones eventuales |
| Las edades límite | Hasta cuándo corre cada garantía | Las edades límite, garantía por garantía |
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
L'équivalence s'apprécie garantie par garantie, jamais sur le contrat pris globalement.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
- La cuota se declara garantía por garantía, y por persona (artículo R. 313-23). Una cuota global basta para hacerla rechazar: la cuota en pareja.
- Las exclusiones forman parte de los criterios: trátelas antes de la solicitud (las exclusiones a buscar).
Un TAEA más bajo no demuestra nada
El tipo anual efectivo del seguro va acompañado de las garantías que cubre. Una tasa más baja puede indicar un alcance más limitado.
Un taux affiché sans la liste des garanties correspondantes n'est ni conforme, ni comparable.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 314-13 du code de la consommation — Légifrance
Primero la equivalencia, después el precio: el TAEA.
La denegación y sus plazos
¿La denegación especifica el criterio, la garantía y lo que falta? Si no, solicítelo por escrito. El plazo de respuesta comienza desde la recepción de su solicitud o del otro contrato: conserve la prueba de envío.
Il court à compter de la réception de la demande de substitution, telle que la nomme l'article L. 313-31 du code de la consommation. Le texte ne parle que de réception : datez votre envoi et gardez-en la preuve.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-31 du code de la consommation — Légifrance
Ce délai court en parallèle du précédent, et non après lui. L'avenant doit mentionner le nouveau taux annuel effectif global.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-31 du code de la consommation — Légifrance
La gratuité vaut pour la substitution d'assurance. Elle ne s'étend pas à un rachat de crédit ni à une renégociation de taux.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-31 du code de la consommation — Légifrance
- Antes de la oferta: el plazo corre desde la recepción de la solicitud de sustitución.
- Durante el préstamo: desde la recepción de otro contrato de seguro.
«Expediente incompleto, el plazo no ha comenzado a correr»? El artículo L. 313-31 solo habla de la recepción: pregunte sobre qué texto se basa y qué faltaba.
Tres denegaciones que no se sostienen
- Un criterio ausente de la cuadrícula: solicite la lista comunicada, con fecha, y el rango de dicho criterio.
- Un criterio sin garantía: «garantías insuficientes» no designa nada. Solicite qué garantía y qué valor frente a qué exigencia.
- Un motivo comercial («no hay delegación en este producto», «asegurador no referenciado»): solicite qué criterio no se cumple.
Reclamación, queja y mediación: la ley Lemoine.
Equivalente no significa mejor protegido: lea usted mismo la definición de incapacidad y el modo de indemnización. Haga confrontar el contrato con la cuadrícula, por teléfono.
Cree su expediente: el seguro se elige con el préstamo.
Este artículo tiene un alcance informativo. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesoria a la actividad de intermediación en operaciones de banca: no constituye ni una oferta de seguro, ni un consejo personalizado sobre un contrato determinado.
Fuentes
Para seguir leyendo
- Seguro del préstamo hipotecario en Lyon: Sandy MASCART
- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
- Exclusiones del seguro de prestatario: columna, psiquiatría, deportes, profesiones, lo que vacía una garantía Exclusiones generales, particulares, recuperables: lo que nunca se cubre, lo que se recupera con recargo, y el acumulación que la ley prohíbe.
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