Seguro de préstamo · Guía
Exclusiones del seguro de prestatario: columna, psiquiatría, deportes, profesiones, lo que vacía una garantía
Exclusiones generales, particulares, recuperables: lo que nunca se cubre, lo que se recupera con recargo, y el acumulación que la ley prohíbe.
Una exclusión del seguro de prestatario retira la cobertura para una causa específica de siniestro: afecciones de la columna, afecciones psíquicas, deportes y profesiones de riesgo son las más comunes. Las exclusiones generales se leen en el folleto, las particulares en las condiciones particulares. Muchas se recuperan contra una prima adicional, a veces bajo condición de hospitalización.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Una exclusión retira la cobertura para una causa específica de siniestro; difiere de un franquicia, de un límite o de una edad límite, que funcionan de otra manera.
- Las exclusiones generales se aplican a todos los asegurados del contrato; las particulares se imponen a un expediente específico, tras el examen de las declaraciones.
- La columna y la psique cuentan entre las exclusiones más comunes de los folletos, y suelen recuperarse contra una prima adicional.
- La ley prohíbe acumular una majoración de tarifa y una exclusión de garantía por la misma patología que afecta a un riesgo agravado de salud.
- Una exclusión solo hace rechazar la delegación si afecta a un criterio de equivalencia retenido por el banco, y comunicado de antemano.
Una exclusión no se ve en el folleto: aparece el día del siniestro que excluye. Identifíquela antes de firmar, para hacerla rescatar, precisar o cambiar de contrato. Todo el tema: el dossier de seguro del prestatario. Rechazo o recargo vinculados a la salud: la convención AERAS y el cuestionario de salud.
¿Qué es exactamente una exclusión?
Una exclusión retira del contrato una causa de siniestro precisa: todo lo demás está cubierto, no ella. Debe estar escrita en el contrato para poder oponérsela.
No la confunda con la franquicia (un plazo), el límite (una cantidad) o la edad máxima (una fecha).
El código exige una exclusión formal y limitada, muy visible (artículos L. 113-1 y L. 112-4 del código de seguros). ¿Cláusula ambigua? Hágala precisar por escrito.
Generales, particulares, rescatables: lo que se negocia
- Generales: en el folleto, para todos los asegurados.
- Particulares: planteadas a su expediente, en las condiciones particulares o en el certificado de adhesión.
- Rescatables: algunas se levantan a cambio de una prima adicional, otras nunca. La culpa intencional está excluida por la ley (artículo L. 113-1, segundo párrafo, del código de seguros).
Las siete exclusiones que debe buscar antes de firmar
| Lo que está excluido | Familia | ¿Se rescata? | Contrapartida habitual | Dónde está escrito |
|---|---|---|---|---|
| Afecciones de la espalda y la columna vertebral | General | En la mayoría de los casos, sí | Prima adicional, a veces acompañada de una condición de hospitalización o intervención quirúrgica | Folleto, sección de riesgos excluidos |
| Afecciones psíquicas y psiquiátricas | General | A menudo, sí | Prima adicional, a menudo acompañada de una condición de hospitalización | Folleto, misma sección |
| Deportes y actividades de riesgo | General | Sí, por extensión | Declaración previa de la actividad y prima adicional | Folleto, más el cuestionario de actividades |
| Profesiones de riesgo y actos profesionales precisos | General | A veces | Prima adicional, o mantenimiento de la exclusión | Folleto, sección profesional |
| Estancias y desplazamientos fuera de la zona geográfica cubierta | General | A veces, por extensión | Prima adicional | Folleto, cláusula de territorialidad |
| Hechos intencionales, guerra, motín, riesgos nucleares | General | No | Ninguna: estas cláusulas no se negocian | Folleto, al inicio de los riesgos excluidos |
| Patología o antecedente declarado en la adhesión | Particular | Según el asegurador | Prima adicional en sustitución de la exclusión | Condiciones particulares o certificado de adhesión |
- Dosis y psique son dos causas habituales de suspensión: una incapacidad que excluya ambas sin rescate ya no cubre casi nada.
- Deporte y profesión se evalúan el día del siniestro: relea estas cláusulas cuando su vida cambie.
- El suicidio tiene su propia cláusula: anote su duración de exclusión y el caso del préstamo para su vivienda.
Suplemento y exclusión: la acumulación está prohibida
Para una misma patología de riesgo agravado establecido, en un crédito sujeto a la convención AERAS, el asegurador elige: suplemento o exclusión, nunca ambos.
¿La misma patología está detrás del suplemento y de la exclusión? Solicite por escrito la base de dicha decisión.
Derecho al olvido y AERAS: una exclusión debe estar fundamentada
Le délai court à compter de la fin du protocole thérapeutique, jamais du diagnostic ni de l'annonce de la rémission. Il s'agit d'un plafond : la grille de référence de la convention AERAS fixe, pathologie par pathologie, des délais qui peuvent être plus courts.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 1141-5 du code de la santé publique — Légifrance
De plein droit : aucune adhésion à demander, aucun formulaire à réclamer, aucune case à cocher.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 1141-2 du code de la santé publique — Légifrance
¿Una exclusión particular se refiere a lo que usted no estaba obligado a declarar? Solicite por escrito sobre qué declaración se fundamenta.
¿Puede una exclusión provocar que el banco rechace su contrato?
Sí, si afecta a un criterio de equivalencia que su prestamista le ha comunicado de antemano. Pregunte a qué criterio de su cuadro se vincula la denegación.
Le prêteur
Le prêteur vous indique, garantie par garantie, ce qu'il exige, et vous rappelle les critères qu'il retient pour apprécier l'équivalence : c'est cette liste-là qu'il faut lui demander.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-23 du code de la consommation — Légifrance
Resuelva la exclusión antes de la delegación, de lo contrario el contrato más barato será rechazado. Consulte la equivalencia de garantías y la ley Lemoine.
Dónde leer sus exclusiones
- El folleto informativo: las exclusiones generales, garantía por garantía.
- Las condiciones particulares o el certificado de adhesión: las suyas. Es el documento más breve y el más importante.
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
La lecture se fait famille par famille : une même cause peut être exclue d'une garantie et couverte par une autre dans le même contrat.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
Cómo hacer que se cancele una exclusión
Solicite por escrito: qué exclusión, bajo qué condición y por qué prima. A continuación, verifique tres trampas:
- la cancelación condicionada a una hospitalización o a una duración de baja;
- la cancelación parcial, levantada para una garantía, pero no para la otra;
- la cancelación perdida cuando cambia de seguro.
Una denegación de cancelación no cierra nada: otro asegurador puede no aplicar la exclusión.
Lo que debe hacer confirmar por escrito antes de firmar
- Las exclusiones generales de cada garantía.
- Las exclusiones particulares de su expediente y la declaración en la que se fundamentan.
- Aquellas que pueden comprarse y bajo qué condición.
- Si la prima adicional y la exclusión se refieren a la misma patología.
- Aquellas que afectan a un criterio de equivalencia de su banco.
Revise por teléfono los requisitos del banco mientras aún quede tiempo para actuar.
Este artículo tiene un alcance informativo. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesoria a la actividad de intermediación en operaciones bancarias: no constituye una oferta de seguro ni un asesoramiento personalizado sobre un contrato determinado.
Cree su expediente: el seguro se regula junto con el préstamo.
Fuentes
Para seguir leyendo
- Seguro del préstamo hipotecario en Lyon: Sandy MASCART
- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
- Seguro de prestatario denegado o con recargo: el convenio AERAS, los recursos y las soluciones Denegación, exclusión o recargo: los tres niveles de examen AERAS, la limitación, los recursos y las alternativas reales si no se llega a un acuerdo.
- Equivalencia de garantías: los criterios que elige el banco y cómo oponérselos Quién elige los criterios de equivalencia, dónde leer la lista de su banco, cómo leer una carta de rechazo y los plazos que corren contra el prestamista.
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