Ayudas, PTZ y programas locales
Préstamo de acceso social y préstamo convenido: lo que abren y lo que ya no abren
El PAS limita el tipo de interés, pero ya no otorga la ayuda APL. Qué permanece, qué se ha cerrado, por qué texto y qué no cambia el dispositivo.
El préstamo convenido y el préstamo de acceso social son préstamos principales con tipo de interés limitado, distribuidos por los establecimientos convenidos con el Estado; el segundo añade condiciones de ingresos y una garantía del Estado al prestamista. El préstamo de acceso social ya no otorga derecho a la ayuda personalizada de vivienda, salvo una ventana transitoria en el mercado de segunda mano, y ninguno de los dos reduce los gastos de adquisición.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- El préstamo de acceso social es un préstamo convenido sujeto a condiciones de ingresos y con una garantía del Estado otorgada al prestamista.
- Son préstamos con intereses, no subvenciones: la palabra social designa la convención del dispositivo, no una ventaja gratuita.
- El préstamo de acceso social ya no otorga derecho a la ayuda personalizada de vivienda, salvo una ventana transitoria reservada al mercado de segunda mano en ciertos municipios.
- La convención del préstamo no reduce en absoluto los gastos de adquisición del inmueble: los derechos de transmisión y los honorarios del notario siguen debiéndose normalmente.
- No todos los establecimientos distribuyen estos préstamos, y su límite de tipo de interés no es necesariamente inferior al que se obtiene con un préstamo libre negociado.
El préstamo de acceso social sigue limitando su tipo de interés, pero ya no concede la ayuda APL de acceso a las operaciones nuevas. Elabore su presupuesto sin ella. Las otras ayudas: ayudas, préstamo a tipo cero y dispositivos locales.
Préstamo convenido, préstamo de acceso social: lo que los distingue
Dos préstamos principales a tipo de interés limitado, distribuidos por entidades convenidas. El préstamo de acceso social añade un límite de ingresos y una garantía del Estado al prestamista.
- Son préstamos, con intereses, no subvenciones.
- La garantía del Estado protege al prestamista: acepta más fácilmente su expediente.
- ¿Ingresos justo por encima de los límites? El préstamo convenido mantiene el tipo de interés limitado, sin condición de ingresos.
Lo que estos préstamos aún abren
Un tipo de interés limitado
Consulte el límite del mes y su fecha, para su duración y su tipo de interés. No es el tipo de usura, que recae sobre el tipo anual efectivo global de todos los préstamos: el tipo de usura.
Gastos regulados, posibles préstamos complementarios
Los gastos de expediente y la garantía están regulados. El préstamo se combina con un PTZ y un préstamo del empleador: las ayudas al acceso.
Los tres regímenes, lado a lado
| Préstamo libre | Préstamo conveniado | Préstamo de acceso social | |
|---|---|---|---|
| Límite de ingresos | Ninguno | Ninguno | Sí, por zona y por número de ocupantes |
| Límite de tipo de interés | Solo el tipo de usura | Límite regulatorio propio del producto | El mismo límite que el préstamo conveniado |
| Garantía del Estado al prestamista | No | No | Sí |
| Vivienda concernida | Libre | Residencia principal, bajo condiciones | Residencia principal, bajo condiciones |
| Quién lo distribuye | Todo establecimiento | Solo los establecimientos conveniados | Solo los establecimientos conveniados |
| Qué hay que hacer para obtenerlo | Nada en particular | Solicitarlo expresamente | Solicitarlo expresamente y presentar los ingresos |
¿A qué vivienda se aplican estos préstamos?
A su futura residencia principal, nueva o antigua. La antigua debe cumplir normas de habitabilidad, a veces tras obras: el banco lo verifica.
Haga confirmar por escrito la elegibilidad del inmueble antes del contrato de arras. Una puesta en alquiler o una reventa rápida se enfrenta a las cláusulas de la oferta.
Lo que ya no abren: la ayuda personalizada para la vivienda en acceso
Un préstamo de acceso social firmado hoy ya no da derecho a la APL. Un presupuesto que la cuenta aún es falso cada mes, durante todo el préstamo.
Una ventana subsiste para una vivienda antigua, en un municipio fijado por decreto, si el préstamo fue firmado antes de la fecha que fija la ley. Consulte a la CAF o a la ADIL.
Los límites de ingresos: dónde leerlos
No copie los del PTZ. Pida al banco qué baremo aplica, y qué ingreso fiscal de referencia retiene.
Los gastos de adquisición no disminuyen
Los impuestos de transmisión, los honorarios del notario y los tributos se pagan igual que para cualquier comprador.
Elle est perçue sur la publication de l'acte au service de la publicité foncière. Elle ne dépend ni de la nature du prêt, ni de la qualité de l'acquéreur.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
prix exprimé ou valeur estimée par les requérants, sans pouvoir être inférieure à la base servant à la perception de la taxe de publicité foncière ou des droits d’enregistrement
En pratique, l'assiette est le prix de vente. Un prêt conventionné ne la modifie pas.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article 881 K du code général des impôts — Légifrance
Ce plancher joue sur les petits prix : en dessous d'un certain montant, la contribution ne descend plus.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article 881 M du code général des impôts — Légifrance
Montant hors taxes. C'est un plancher du tarif réglementé : il s'applique quel que soit le prêt qui finance l'achat.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 444-9 du code de commerce — Légifrance
Consulte los gastos de compra y los impuestos de transmisión en el Ródano.
Solicítelos explícitamente
No todos los bancos tienen convenios, y los que los tienen no los destacan. El límite no es necesariamente la tasa más baja: solicite una propuesta con convenio y una libre, con plazo, garantía y seguro idénticos.
Sin aportación inicial, el convenio pesa más: comprar sin aportación inicial.
¿Tiene dos propuestas en mano? Cree su expediente o haga que las comparen por teléfono.
Fuentes
Para seguir leyendo
- Préstamo hipotecario en Lyon: un expediente, varios bancos
- Ayudas a la adquisición de vivienda en la Metrópolis de Lyon: quién las gestiona y qué cambian Todos los dispositivos de adquisición en la Metrópolis: quién los gestiona, qué cambian en el plan de financiación y la contrapartida exigida.
- Comprar sin aportación inicial en Lyon: en qué casos sigue siendo posible Perfiles financiados sin aportación en Lyon, requisitos bancarios compensatorios y seis situaciones donde la respuesta sigue siendo no.
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