Fundamentos del préstamo hipotecario
Garantizar el préstamo hipotecario de un familiar: lo que realmente está firmando
Garantizar un préstamo significa pagar la deuda de un familiar con sus ingresos y bienes si deja de pagar. Qué debe verificar antes de firmar.
Garantizar el préstamo de un familiar es comprometerse ante el prestamista a pagar su deuda con sus ingresos y bienes si deja de pagar, por el monto y la duración indicados en el documento. La garantía solicitada es casi siempre solidaria: no puede exigir que el prestamista persiga primero al prestatario. No es asegurada ni propietaria, y su compromiso puede pesar sobre sus propios proyectos de crédito.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Garantizar un préstamo compromete a pagar la deuda de un familiar con sus propios ingresos y patrimonio si este deja de pagar.
- La garantía solidaria, casi sistemática en el crédito hipotecario, cierra el beneficio de discusión y el beneficio de división.
- El compromiso se escribe a mano por la garantía, en letras y en cifras; en caso de desacuerdo, la mención en letras prevalece.
- Un compromiso manifiestamente desproporcionado a los ingresos y al patrimonio de la garantía, en el momento de su conclusión, se reduce, no se anula.
- La garantía no es asegurada ni propietaria del bien, y sus ingresos no entran en el cálculo de capacidad, a diferencia del coprestatario.
Las reglas básicas del crédito hipotecario y las garantías de un préstamo.
¿Qué compromete exactamente el aval?
Pagar la deuda de otra persona si esta no la paga, por el monto y la duración indicados en el documento, sobre su patrimonio.
- No es una formalidad: el banco se servirá de ello.
- Debe la cantidad escrita, en general capital, intereses y gastos.
- No puede retirarse: según el artículo 2313 del Código Civil, la obligación se extingue por las mismas causas que las demás obligaciones, o con la deuda.
Aval simple o aval solidario: ¿cuál le piden?
El aval es simple o solidario (artículo 2290 del Código Civil). El aval simple conserva dos defensas:
- el beneficio de discusión (artículo 2305): el banco primero reclama al prestatario;
- el beneficio de división (artículo 2306): cada avalista paga su parte.
| Aval simple | Aval solidario | |
|---|---|---|
| ¿A quién debe reclamar primero el banco? | Al prestatario, si opone el beneficio de discusión | No puede exigirlo: ese beneficio le está cerrado |
| ¿Por qué monto, si hay varios avalistas? | Su parte, si opone el beneficio de división | El total, si los avalistas son solidarios entre sí o han renunciado a ello |
En el crédito hipotecario, el documento casi siempre es solidario. Haga confirmar su compromiso por un notario o un abogado.
Lo que cubre su aval en el expediente
Una situación profesional reciente, un capital propio escaso (vea la compra sin capital propio) o la denegación de una entidad de aval. Pregunte: « ¿Su aval sustituye a otra garantía o se suma a ella? »
¿Su aval pesa sobre sus propios proyectos?
Sí, puede: lo declara cuando solicita un préstamo. Algunos prestamistas computan la cuota garantizada en sus cargas.
35,00 % ()Un proyecto próximo se discute antes de firmar. Vea lo que el prestamista examina.
Antes de firmar: los cinco puntos a verificar
- El importe, escrito de su puño y letra. El artículo 2297 del Código civil lo exige bajo pena de nulidad del compromiso. La cifra en letras prevalece.
- La duración, que debe precisarse por escrito.
- La palabra « solidaria »: la renuncia a los dos beneficios se inscribe en la mención (artículo 2297).
- La proporción con sus medios. Un aval manifiestamente desproporcionado es reducido (artículo 2300). Complete el formulario patrimonial con exactitud.
- La información anual sobre lo que queda debido (artículo 2302) y sobre el primer incidente de pago (artículo 2303). En caso contrario, el prestamista pierde los intereses y las penalizaciones.
El seguro de prestatario de su familiar le protege en primer lugar: solicite sus garantías (seguro de prestatario).
Garant o co-prestatario: no es el mismo lugar
| Aval | Co-prestatario | |
|---|---|---|
| ¿Es deudor del préstamo desde el primer día? | No, solo si el prestatario no paga | Sí |
| ¿Se incluyen sus ingresos en el cálculo de la capacidad? | No | Sí |
| ¿Está cubierto por el seguro de prestatario? | No | Sí, por su cuota |
| ¿Se convierte en propietario del bien? | No | Solo si el contrato de compra lo prevé |
Ayudar sin firmar
- Otra garantía: consulte quién otorga el aval.
- Un aporte: la donación familiar.
- Un proyecto redimensionado: precio más bajo u otra duración.
Prepare el expediente antes de cualquier firma
Soy mandataria de intermediario en operaciones de banco. Retomo el expediente sin el aval, pongo por escrito al banco si puede ser retirado, y le dejo la lectura jurídica del acto con su notario. Los documentos · los honorarios.
¿Le piden que firme? Cree su expediente o fije una cita común.
Fuentes
- Légifrance — Article 2290 du code civil
- Légifrance — Article 2297 du code civil
- Légifrance — Article 2300 du code civil
- Légifrance — Article 2302 du code civil
- Légifrance — Article 2303 du code civil
- Légifrance — Article 2305 du code civil
- Légifrance — Article 2306 du code civil
- Légifrance — Article 2313 du code civil
- Légifrance — Article 2309 du code civil
- Service-Public.fr
- abe-infoservice.fr
- notaires.fr
- economie.gouv.fr/hcsf
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