Kreditgeber, Bankenauswahl und Kreditangebot · Vergleich
Immobiliedarlehen bei Online-Banken: Für welche Anträge ist der Kanal ohne Filiale ein Vorteil
Tarif, Prüfung, Gegenleistungen, Ausnahmen: Sechs Kriterien, um zu wissen, ob Ihr Antrag von einer Bank ohne Filiale profitiert oder dort blockiert wird.
Der Kanal ohne Filiale ist ein Vorteil für einen Antrag, bei dem jede Zeile in eine Kategorie passt: stabile Gehaltseinkünfte, nachvollziehbares Eigenkapital, klassisches Objekt, Standard-Unterlagen. Dort ist es schnell und regelmäßig, ohne von Natur aus billiger zu sein. Ein atypischer Antrag riskiert, dort blockiert zu bleiben: Es gibt dort keine Zwischenstufe, die eine Ausnahme trägt, und die Grenzen der Kreditgewährung sind dieselben wie in der Filiale.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Eine Bank ohne Filiale ist von Natur aus nicht billiger: Die Grenzen der Kreditgewährung des Hohen Rats gelten für alle Kreditgeber, unabhängig vom Kanal.
- Das Fehlen eines Filialnetzes beseitigt die Zwischenstufe, die eine Ausnahme trägt: Ein atypischer Antrag wird dort nach der Regel behandelt, nicht durch Plädoyer.
- Je standardisierter die Unterlagen sind, desto besser eignet sich dieser Kanal; ein ungewöhnliches Dokument, das einwandfrei ist, kann einen vollständig digitalen Prozess blockieren.
- Alles ist dort schriftlich festgehalten, was ein echter Vorteil ist: Zu verlangen, dass jede Bedingung im Vertragsdokument steht, schützt besser als ein mündlicher Austausch.
- Nichts verbietet, beide Kanäle parallel zu führen, unter einer strengen Bedingung: Nur eine Einreichung pro Institut, niemals zwei über verschiedene Kanäle.
Eine Onlinebank ist nicht von Natur aus günstiger: Sie hat die Ebene entfernt, die einer Ausnahme zustimmen kann. Standardmäßiges Dossiers? Der Kanal ist schnell. Atypisches Dossiers? Es blockiert. Der Kontext: Kreditgeber, Panel und Kreditangebot.
Immobilienkredit in einer Onlinebank: günstiger?
Nicht von Natur aus. Ohne Filialen sind ihre Kosten niedriger und bestimmte Segmente aggressiver. Aber Ihr Dossiers öffnet eine Zeile des Tarifs, und die Gegenleistungen werden wie der Zinssatz verglichen.
Eine Tabelle lesen: der Banktarif.
Gleiche Gewährungsgrenzen, mit oder ohne Schalter
Die beiden Grenzen des Hohen Rates gelten für jeden Kreditgeber.
Critère d'octroi imposé aux établissements de crédit et aux sociétés de financement. L'assurance emprunteur entre dans l'assiette par renvoi au coût total du crédit, non par une mention expresse du texte.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
La maturité est la somme du différé et de la période d'amortissement, et non l'amortissement seul.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Sie ergänzen die spezifischen Kriterien jedes Kreditgebers (die Schuldenquote).
Der eigentliche Unterschied: niemand, der eine Ausnahme trägt
Im Filialnetz steigt ein atypisches Dossiers vom Berater zu einem Ausschuss: Es wird getragen (die Familien der Kreditgeber). Online behandeln ein Score und ein zentraler Dienst einen Fluss: schnell, ohne Verteidiger.
Sechs Kriterien für die Auswahl
| Kriterium | Kreditgeber ohne Filialnetz | Filialnetz | Was zu prüfen ist |
|---|---|---|---|
| Preistabelle | Veröffentlichte Tabelle, explizite Bedingungen | Interne Tabelle, Verhandlungsspielraum | Die exakte Zeile, die Ihr Profil eröffnet |
| Prüfung | Normierte Unterlagen, Ablehnung, wenn ein Dokument das Format verlässt | Abweichungen mündlich erklärt | Was passiert, wenn ein Dokument nicht die erwartete Form hat |
| Befugnis zur Abweichung | Zentralisiert, selten zugänglich | Verteilt, mit identifiziertem Verantwortlichen | Wer Ihr Dossiers verteidigen kann |
| Gegenleistungen | Weniger, selten verhandelbar | Mehr, verhandelbar | Ihre Gesamtkosten |
| Nachvollziehbarkeit | Alles schriftlich, nicht namentlich benannter Ansprechpartner | Namentlich benannter Ansprechpartner, Schriftliches auf Anfrage | Der schriftliche Nachweis dessen, was akzeptiert wird |
| Atypisches Dossiers | Außerhalb des Rahmens, keine Finanzierung | Durch Ausnahme behandelt, wenn jemand sie trägt | Ein interner Rechtsweg |
- Standardunterlagen (Gehaltsabrechnungen, Bescheide, Kontoauszüge): Der Online-Kanal dient Ihnen. Handschriftliche Bescheinigung, Berufskasse, ausländischer Nachweis: Sie blockieren. Gleiches gilt für ein Dossiers ohne unbefristetes Arbeitsverhältnis.
- Alles ist schriftlich: Lassen Sie jeden Schritt bestätigen und fordern Sie jede Bedingung im Vertrag.
- Die Abweichung existiert überall, aber jemand muss sie auslösen:
L'assiette est la production du trimestre civil, en montant et non en nombre de dossiers. Ce n'est pas un droit individuel : un dossier peut être éligible à être logé dans cette marge, la décision appartient à l'établissement.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 2 — Légifrance
- Gegenleistungen: Berechnen Sie sie über die Laufzeit des Kredits (Kontoverbindung und Gegenleistungen), und lassen Sie schriftlich festhalten, was passiert, wenn eine Bedingung aufhört.
Ist Ihr Kreditantrag für die Online-Bank geeignet?
Ja: stabile Gehälter, nachvollziehbares Eigenkapital, Standardimmobilie, kein Zeitdruck.
Nein: kürzlich erzielte Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit, hohe Mobilität, atypische Immobilie oder ungünstige Einstufung im Energieausweis, mehrere Kredite. Eine Ablehnung ist dort endgültiger: Es gibt keine Instanz, die den Antrag erneut prüft. Siehe auch die spezialisierten Kreditgeber.
Die beiden Kanäle parallel
Eine Institution, ein Antragsteller: Eine doppelte Antragstellung beeinträchtigt den Kreditantrag (Vermittler oder Direktbank, Online-Vermittler oder Filialbank). Beginnen Sie dort, wo der Antrag in die Standardkriterien passt: Die schnelle Antwort dient als Vergleichspunkt.
Vergleichen Sie Ihren Kreditantrag telefonisch mit den beiden Kanälen.
Erstellen Sie Ihren Kreditantrag und lassen Sie Ihren Antrag prüfen, bevor Sie den Kanal wählen.
Quellen
Weiterlesen
- Banken in Lyon: 54 Kreditgeber für Immobilien
- Kann die Bank die Verrechnung meines Einkommens bei ihr verlangen? Kein Gesetz zwingt zur Einkommensverrechnung bei Immobilienkrediten. Berechnen Sie die Gegenleistung und verhandeln Sie vor dem Angebot.
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