Umschuldung, Neuverhandlung, Zwischenfinanzierung · Vergleich
Raten modulieren, verschieben oder aussetzen: Eine Hürde überwinden, ohne den Kredit zu wechseln
Raten modulieren, verschieben oder aussetzen: Was jede Klausel wirklich kostet, welche Bedingung Sie erwartet und welche Schriftform nötig ist.
Modulieren verändert den Ratenbetrag innerhalb der Vertragsgrenzen; Verschieben schiebt eine oder mehrere Raten ans Ende des Kredits; das vollständige Aussetzen der Rückzahlung ist eine kommerzielle Geste oder eine vom Richter gewährte Gnadenfrist. Keine dieser Optionen tilgt eine fällige Summe: Jede verschiebt eine Last, die Zinsen erzeugt. Diese Klauseln erfordern in der Regel, dass Sie mit den Zahlungen auf dem Laufenden sind: Der Antrag muss vor der ersten ausstehenden Rate gestellt werden.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Modulieren, verschieben, aussetzen: drei unterschiedliche Mechanismen, jeweils mit eigenem Auslöser, Kosten und Bedingungen.
- Keine Option tilgt eine fällige Summe: Jede verschiebt eine Last in der Zeit, und diese Verschiebung erzeugt immer Zinsen.
- Die teilweise Verschiebung setzt nur das Kapital aus; die vollständige Verschiebung setzt auch die Zinsen aus, die sich zum Kapital addieren und weitere Zinsen erzeugen.
- Die vollständige Aussetzung ist in der Regel keine Vertragsklausel: Sie ist eine kommerzielle Geste oder eine gerichtliche Entscheidung.
- Die am häufigsten angeführte Bedingung: mit den Raten auf dem Laufenden zu sein. Die Flexibilität muss daher vor der ersten ausstehenden Rate aktiviert werden.
Die Anpassung, Verschiebung oder Aussetzung Ihrer Raten hilft Ihnen, eine Schwelle zu überwinden, ohne den Kredit zu wechseln. Nichts wird gelöscht: Die Belastung verschiebt sich und erzeugt Zinsen. Dies ist der leichteste Weg, um einen bestehenden Kredit wieder aufzunehmen; um den Zinssatz zu ändern, siehe Verhandlung und Ablösung.
Die drei Klauseln im Überblick
| Anpassung | Verschiebung der Rate | Aussetzung | |
|---|---|---|---|
| Was sich ändert | Der Betrag der Rate | Eine oder mehrere Raten, verschoben | Die gesamte Rückzahlung |
| Was noch zu zahlen ist | Alles, anders verteilt | Alles, plus die Zinsen für den Zeitraum | Alles, plus die Zinsen für den Zeitraum |
| Übliche Wirkung | Auf die Laufzeit oder die Anzahl der Raten | Auf die Laufzeit | Auf die Laufzeit |
| Woher sie stammt | Eine Klausel im Vertrag | Eine Klausel im Vertrag | Selten eine Klausel: eine kommerzielle Geste oder ein Gerichtsbeschluss |
| Was sie kostet | Zinsen, wenn die Rate sinkt | Zinsen, immer | Zinsen, immer, und manchmal Änderungskosten |
| Wo man es liest | Allgemeine Bedingungen, Artikel „Anpassung“ | Allgemeine Bedingungen, Artikel „Verschiebung“ | Nirgendwo, und das ist das Problem |
Die Anpassung: Die Rate an Ihr Einkommen anpassen
Die Rate innerhalb der Grenzen des Vertrags variieren. Bei einer Erhöhung verkürzt sich der Kredit und kostet weniger; bei einer Senkung verlängert er sich und kostet mehr.
Lesen Sie die Grenzen: Amplitude, Karenzzeit, Periodizität, Obergrenze für die Verlängerung, Pflicht, auf dem Laufenden zu sein.
Eine Erhöhung kann als teilweise vorzeitige Rückzahlung behandelt werden, mit Entschädigung: Ihre Klausel sagt es.
Assiette de ce premier plafond : le capital remboursé, au taux moyen du prêt.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-25 du code de la consommation — Légifrance
Assiette différente de la précédente : le capital restant dû avant le remboursement. Les deux assiettes figurent dans la même phrase de l'article R. 313-25 du code de la consommation, et on les intervertit souvent.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-25 du code de la consommation — Légifrance
Das Regime: die vorzeitige Rückzahlung.
Die Ratenstundung: Teilweise oder vollständig – ein erheblicher Kostenunterschied
Bei der teilweisen Stundung wird nur das Kapital ausgesetzt: Sie zahlen weiterhin Zinsen und Versicherung. Bei der vollständigen Stundung werden auch die Zinsen ausgesetzt, die ihrerseits Zinsen erzeugen: Sie kostet deutlich mehr.
- Die Versicherung bleibt fällig, auch bei vollständiger Stundung.
- Die Anzahl der Stundungen ist begrenzt über die gesamte Laufzeit.
- Beantragen Sie sie vor der Zahlungsverzögerung, nicht danach.
„In die Pause legen“: Kommerzielle Geste oder gerichtliche Entscheidung
Selten eine Klausel: Entweder ein mit Ihrer Bank verhandelter Zusatzvertrag oder eine vom Richter gewährte Nachfrist. Nur die zweite ist für den Kreditgeber verbindlich.
Der gerichtliche Weg ist ein Mechanismus bei Schwierigkeiten: Bereiten Sie ihn mit einer Verbraucherschutzorganisation, der ADIL oder einem Anwalt vor.
Tolérance ouverte lorsque la remise du bien intervient après l'octroi du crédit — construction, vente en l'état futur d'achèvement, travaux. Elle ne dit rien de ce qu'un emprunteur peut demander en cours de vie du prêt.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Klausel oder Zusatzvertrag: Was sich für Ihre Rechte ändert
Eine vorgesehene Klausel führt zu einer neuen Tabelle, ohne Verzögerung. Eine Vertragsänderung erfolgt über einen Zusatzvertrag, mit Bedenkzeit.
L'avenant doit comprendre un échéancier détaillant, pour chaque échéance, le capital restant dû en cas de remboursement anticipé, ainsi que le taux annuel effectif global et le coût du crédit calculés « sur la base des seuls échéances et frais à venir » — la formule est citée telle que l'article L. 313-39 l'écrit. Le délai court à compter de la réception de ces informations.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-39 du code de la consommation — Légifrance
Vergleichen Sie seinen effektiven Jahreszins nicht mit dem Ihrer Kreditanfrage.
Flexibilität nutzen, bevor die erste Zahlungsrückstand entsteht
Die Klauseln erfordern, dass die Zahlungen aktuell sind. Sie schließen sich bei der ersten Ablehnung eines Lastschrifteinzugs: Handeln Sie bei den ersten Anzeichen.
Andere Ablehnungen: Frist nicht abgelaufen, Kontingent aufgebraucht, Kredit ausgeschlossen (ein Brückendarlehen lässt sich nicht modulieren). Eine Ablehnung, die dem Vertrag widerspricht, kann angefochten werden: Reklamationen und Schlichtung.
Die Auswirkung auf die Laufzeit: Die eigentliche Grenze liegt im Vertrag
La maturité est la durée initiale du crédit : la somme de la période de différé et de la période d'amortissement. C'est un critère d'octroi, qui s'apprécie au moment où le crédit est accordé.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Diese Obergrenze gilt bei der Gewährung. Eine starke Verlängerung erschwert jedoch eine Ablösung oder einen Darlehensübertrag.
Eine Senkung der Rate lässt einen höheren Restkapitalstand bei der Weiterveräußerung zurück. Vergleichen Sie die Amortisationstabellen vorher und nachher.
Die richtige Klausel für jede Situation
| Ihre Situation | Der passende Mechanismus | Was zuerst zu prüfen ist |
|---|---|---|
| Ein dauerhafter Einkommensrückgang | Herabsetzung der Rate | Die Obergrenze der Verlängerung und was mit dem Restkapital geschieht |
| Eine außergewöhnliche Ausgabe über ein oder zwei Monate | Teilweiser Ratenstundung | Die Anzahl der verbleibenden stundbaren Raten und das Schicksal der Versicherung |
| Eine bekannte, einkommenslose Phase im Voraus | Stundung, vor der Phase beantragt | Die Frist und die Bedingung der Aktualität |
| Ein dauerhafter Einkommensanstieg | Erhöhung der Rate | Die Einordnung als teilweise vorzeitige Rückzahlung |
| Ein ungünstig gewordener Zinssatz | Weder das eine noch das andere: Renegotiation oder Ablösung | Die vollständige Berechnung, einschließlich Entschädigung und Gebühren |
| Bereits bestehende Zahlungsrückstände | Keines der drei: Umstrukturierung oder Nachsicht | Die Begleitung durch eine dritte Partei, vor jedem Brief |
Was Sie in Ihrem Kreditangebot prüfen sollten, bevor Sie es brauchen
Spielraum, Karenzzeit, Verlängerungsgrenze, Auswirkung einer Zinserhöhung, Art der Verschiebung, Anzahl der Verschiebungen, Kosten für die Vertragsänderung. Lesen Sie Ihr Kreditangebot lesen und, falls nicht, das europäische Standardinformationsblatt.
Eine Hürde zu überwinden? Erstellen Sie Ihr Dossier oder besprechen Sie die Optionen telefonisch.
Quellen
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