Förderungen, PTZ und lokale Programme
Wird der PTZ in der Schuldenquote berücksichtigt? Kann er als Eigenkapital dienen?
Ja, der PTZ zählt zur Schuldenquote, sobald die Zinsbefreiung endet; nein, er ersetzt kein Eigenkapital. So berechnet die Bank.
Ja, der zinslose Kredit (PTZ) wird in der Schuldenquote berücksichtigt: Es handelt sich um einen Kredit, dessen Belastung während der Zinsbefreiungsphase null beträgt und dann plötzlich erscheint, wobei jede Bank diese Phase gemäß ihrer Vergabepolitik behandelt. Nein, er ersetzt kein Eigenkapital: Der Betrag ist im Verhältnis zu den anderen Krediten der Transaktion gedeckelt und finanziert nicht die Erwerbskosten, die die Bank in der Regel außerhalb des Kredits gedeckt erwartet.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Der PTZ ist ein Kredit: Seine Belastung fließt in die Belastungsquote ein, null während der Zinsbefreiung, dann plötzlich in voller Höhe.
- Der PTZ ersetzt niemals ein Eigenkapital: Sein Betrag ist im Verhältnis zu den anderen Krediten der Transaktion gedeckelt.
- Der PTZ finanziert nicht die Erwerbskosten: Ein Eigenkapital wird erwartet, um diese außerhalb des Kredits zu decken.
- Das Ende der Zinsbefreiung lässt die PTZ-Belastung plötzlich erscheinen: Prüfen Sie die Kreditpläne vor der Unterschrift.
- Die vorzeitige Rückzahlung eines PTZ spart keine Zinsen: Sie dient nur dazu, Schuldenquote zu befreien.
Zählt der PTZ in die Schuldenquote ein? Ja, aber seine Belastung erscheint erst am Ende der Zinsbefreiung. Kann er als Eigenkapital dienen? Nein: Er finanziert nicht die Erwerbskosten. Erstellen Sie Ihren Plan mit dem zinslosen Darlehen; Zonierung und Obergrenzen finden Sie in dem PTZ in Lyon.
Wird der PTZ in die Berechnung der Schuldenquote einbezogen?
Ja, wie jedes Darlehen. Die Belastung ist während der Zinsbefreiung null und tritt dann plötzlich auf.
Critère d'octroi opposable aux établissements, avec une marge de flexibilité encadrée.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Was die Bank mit der Zinsbefreiung macht
Die Norm legt nicht fest, wie ein Darlehen zu behandeln ist, dessen Belastung nach der Zinsbefreiung beginnt: Jede Bank entscheidet eigenständig.
La maturité s'entend comme la somme de la période de différé et de la période d'amortissement.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
- Einige glätten alle Darlehen, einschließlich des PTZ, über die Gesamtdauer.
- Andere berücksichtigen die Belastung nach der Zinsbefreiung, was strenger ist: Sie entscheidet oft über einen grenzwertigen Antrag.
Un seul PTZ par opération ; aucun frais de dossier, frais d’expertise, intérêt ni intérêt intercalaire ne peut être perçu
Aucun intérêt, aucun intérêt intercalaire, aucun frais de dossier ni d'expertise. C'est cette règle qui rend le calcul ci-dessous exact : il n'y a aucun taux à supposer.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 31-10-2 du code de la construction et de l’habitation — Légifrance
| Zeitraum | Monatliche Belastung des PTZ | Was die Bank damit macht |
|---|---|---|
| Phase 1 — Zinsbefreiung | Null | Entweder ignoriert oder über die Gesamtdauer geglättet, je nach Kreditvergabepraxis |
| Phase 2 — Tilgung | Geliehenes Kapital geteilt durch die Anzahl der Monate der Phase | Vollständig in die Belastungsquote einbezogen |
Die Gesamtdauer des PTZ darf 300 mois () nicht überschreiten, und die Zinsbefreiung, sofern sie besteht, sinkt nicht unter 24 mois ().
Kann der PTZ einen Eigenanteil ersetzen?
Nein. Da er im Verhältnis zu anderen Krediten gedeckelt ist, kann er nicht allein bestehen: Er ergänzt eine Finanzierung.
Der PTZ wird mit der Summe der anderen Kredite der Transaktion verglichen, deren Laufzeit 24 mois () überschreitet.
Le PTZ ne peut pas dépasser ce pourcentage du total des autres prêts de l'opération dont la durée dépasse le seuil rappelé plus haut.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 31-10-8 du code de la construction et de l’habitation — Service-Public.fr
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 31-10-8 du code de la construction et de l’habitation — Légifrance
- Ein kleiner Hauptkredit kürzt den PTZ.
- Ein langer Ergänzungskredit (Arbeitgeber, lokale Hilfe) erhöht seine Obergrenze.
Der PTZ schließt auch die Beurkundungskosten und die Registrierungsgebühren aus, die bei der Unterzeichnung bezahlt werden: siehe der PTZ in Zone A.
Braucht man trotzdem einen Eigenanteil, wenn man einen PTZ erhält?
Fast immer: Die Bank erwartet, dass die Erwerbskosten ohne Kredit gedeckt sind.
Regelmäßig angespartes Vermögen wiegt schwerer als Vermögen, das letzten Monat aufgetaucht ist: der Eigenanteil.
Was der PTZ zu Ihrer Kreditfähigkeit hinzufügt
Der zinslose Teil befreit Kreditfähigkeit für den Hauptkredit: viel während der Zinsfreistellung, weniger danach.
Um den Sprung zu absorbieren: die Glättung von Krediten.
Ende der Zinsfreiheit: Bereiten Sie die Übergangsphase vor dem Kreditangebot vor
Die Belastung durch den PTZ kommt plötzlich zu der des Hauptkredits hinzu: der angespannteste Moment bei der Zusammenstellung.
- Passen Sie die Zeitpläne an: Ein Hauptkredit, der vor dem Ende der Zinsfreiheit ausläuft, vermeidet den Lastenspitze.
- Simulieren Sie das Übergangsjahr, nicht nur das erste.
- Bewahren Sie eine Möglichkeit zur vorzeitigen Rückzahlung für ein anderes Projekt auf.
Kann ein PTZ vorzeitig zurückgezahlt werden?
Ja, aber ein zinsloser Kredit kostet nichts, wenn man ihn trägt. Tun Sie dies nur, um die Schuldenquote zu senken oder vor einem Verkauf.
Andernfalls setzen Sie das Geld auf den Hauptkredit oder in die Ersparnisse ein. Der Fall eines neuen Projekts wird anhand der gesamten Schuldenquote berechnet.
Behandeln alle Banken den PTZ auf dieselbe Weise?
Nein. Der PTZ folgt einem öffentlichen Tarif, aber die Vereinbarung und die Auslegung der Zinsfreiheit unterscheiden sich von Bank zu Bank.
Eine abgelehnte Akte wegen einer strengen Auslegung der Zinsfreiheit kann woanders durchkommen. Fragen Sie den Berater:
- Glättung oder maximale Belastung während der Zinsfreiheit?
- Ein minimales Eigenkapital mit einem PTZ?
- Ein Hauptkredit, der auf das Ende der Zinsfreiheit abgestimmt ist?
Eine Lastenspitze am Ende der Zinsfreiheit? Erstellen Sie Ihr Dossier oder lassen Sie das Übergangsjahr telefonisch prüfen.
Quellen
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