Mi oficio, honorarios y transparencia
Lo que no hago: crédito al consumo, hipoteca inversa, préstamo de obras por separado
Mi mandato cubre el crédito inmobiliario y la consolidación de créditos. Dónde está el límite, por qué existe y a quién acudir más allá.
Mi mandato cubre el crédito inmobiliario, incluida la novación de préstamos hipotecarios. No cubre actualmente la consolidación de créditos, que es una naturaleza de operación distinta, ni el crédito al consumo, ni el préstamo de obras solicitado por separado, ni la hipoteca inversa: para estas operaciones, acuda a su banco o a un intermediario inscrito para dicha operación, verificable en el registro de ORIAS.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- La novación de un préstamo hipotecario se enmarca en el crédito inmobiliario; la consolidación de créditos es una naturaleza de operación distinta en el registro de intermediarios.
- Una consolidación pasa al régimen del crédito inmobiliario según la parte inmobiliaria que represente, o en cuanto se tome una garantía hipotecaria.
- Un préstamo de obras solicitado por separado, sin adquisición, se enmarca en el crédito al consumo siempre que su importe se mantenga dentro de los límites establecidos por este capítulo.
- La inscripción de un intermediario se marca por naturaleza de operación: el crédito inmobiliario no cubre otras naturalezas de crédito.
- Las obras financiadas en el marco de una adquisición inmobiliaria entran en el préstamo hipotecario, a diferencia de las obras financiadas por separado sin compra.
Mi mandato cubre el crédito hipotecario, incluido el refinanciamiento de préstamos hipotecarios. La consolidación de créditos, el crédito al consumo, el préstamo para obras por sí solo, el préstamo vitalicio hipotecario y los servicios de pago no forman parte de él: aquí a quién dirigirse. El tema completo: oficio, honorarios y transparencia.
Refinanciamiento de préstamos hipotecarios y consolidación de créditos, ¿es lo mismo?
No. El refinanciamiento de un préstamo hipotecario consiste en que otro prestamista asume un crédito hipotecario. La consolidación reúne varias deudas de naturaleza diferente en un solo préstamo: el registro lo considera una operación bancaria distinta.
Conséquence directe : un intermédiaire immatriculé sur le crédit immobilier ne l'est pas, de ce seul fait, sur le regroupement de crédits. Les deux se cochent séparément.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 519-4 du code monétaire et financier — Légifrance
| Operación | Qué agrupa | ¿Cubierta por el mandato? | Capítulo del código de consumo |
|---|---|---|---|
| Refinanciamiento de préstamo hipotecario | Un solo crédito hipotecario, asumido por otro prestamista | Sí | Crédito hipotecario |
| Renegociación con el prestamista original | El mismo crédito, con las mismas partes | Sí | Crédito hipotecario |
| Consolidación de créditos con parte inmobiliaria minoritaria | Varias deudas, incluida una inmobiliaria | No | Crédito al consumo |
| Consolidación de créditos con parte inmobiliaria mayoritaria | Varias deudas, incluida una inmobiliaria predominante | No | Crédito hipotecario |
| Préstamo para obras solicitado por sí solo, sin adquisición, dentro de los límites de cantidad del capítulo | Nada: un crédito único, afectado | No | Crédito al consumo |
| Préstamo vitalicio hipotecario | Nada: un crédito único, garantizado sobre la vivienda | No | Régimen propio |
El mecanismo de la consolidación: el artículo dedicado a ella.
¿A qué régimen se somete una consolidación de deudas?
Según la proporción del crédito inmobiliario en la operación: por encima de un umbral establecido en el código de consumo, se aplica el régimen del crédito inmobiliario; por debajo, el del crédito al consumo. Una garantía hipotecaria implica siempre el régimen inmobiliario.
60,00 % ()Le critère de la garantie prime sur celui de la part immobilière : dès qu'une hypothèque est prise, le régime est celui du crédit immobilier, même si la dette immobilière est minoritaire.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 314-12 du code de la consommation — Légifrance
El régimen determina sus derechos: verifíquelo en primer lugar.
¿Dónde comienza el crédito al consumo?
Entre un mínimo y un máximo de importe fijados por el código. Préstamo para obras por sí solo, préstamo personal, crédito para automóviles, reserva de efectivo: fuera del mandato.
200 € ()Au-delà de ce plafond, le crédit sort du chapitre : c'est l'une des raisons pour lesquelles un même besoin de financement change de régime selon son montant.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 312-1 du code de la consommation — Légifrance
Las obras financiadas junto con una compra forman parte del préstamo inmobiliario.
¿Por qué un ámbito más estrecho que una red?
El registro se marca operación por operación.
- 1° courtiers en opérations de banque et en services de paiement (mandat du client, à l’exclusion de tout mandat d’établissement de crédit)
- 2° mandataires exclusifs
- 3° mandataires non exclusifs
- 4° mandataires d’intermédiaires (MIOBSP)
La catégorie dit d'où vient le mandat. La nature d'opération, cochée séparément, dit ce que le mandat couvre. Les deux se lisent sur la même fiche du registre.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 519-4 du code monétaire et financier — Légifrance
Ver el mandato, las categorías de intermediarios y los vínculos con los prestamistas.
A quién dirigirse
- Identifique la naturaleza exacta de su operación en la tabla.
- Busque un intermediario inscrito para ella, verificado en orias.fr.
- En caso de dificultades de reembolso, contacte con ABE Info Service, servicio público del Banco de Francia y de la ACPR, antes de cualquier agrupación bajo presión.
- Desconfíe de las bajadas de cuota mensual en cabecera.
¿Su asunto es un préstamo hipotecario existente que hacer retomar, renegociar o transferir? Ver la renegociación y la compra y la transferencia ; el primer triaje puede realizarse por teléfono.
Regroupement de crédits
Un regroupement de crédits dont la part des crédits immobiliers ne dépasse pas 60 % du montant total de l’opération relève du crédit à la consommation (C. consom., art. L. 314-10, L. 314-11 et R. 314-18). Le code impose alors la mention suivante sur sa publicité :
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager
Fuentes
Para seguir leyendo
- Honorarios de hipoteca en Lyon
- Vínculos con los prestamistas: lo que la ley obliga a comunicarle y lo que este sitio publica ¿Con qué bancos trabaja un intermediario? Las cuatro informaciones que la ley le obliga a darle y las preguntas adicionales.
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