Prestamistas, selección de bancos y oferta de préstamo
Panel de bancos de un intermediario hipotecario: lo que su amplitud cambia realmente en su expediente
Un panel no es una agenda, sino un alcance de poderes. Lo que la ley obliga a comunicarle y la pregunta que revela el panel real.
El panel de bancos de un intermediario hipotecario u otro intermediario crediticio no es una agenda, sino un alcance de poderes: lo que tiene derecho a consultar, ante quién y en virtud de qué mandato. Su amplitud solo sirve si las entidades son realmente consultables para el expediente y si puede consultarlas él mismo; bajo mandato de otro intermediario, el panel accesible es el del mandante.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Un panel no es una agenda: la ley impone declarar el alcance de los poderes del intermediario, no publicar una lista de marcas.
- Existen cuatro categorías de intermediarios, distinguidas por el origen del mandato, y no describen la misma capacidad para consultar a un prestamista.
- Bajo mandato de otro intermediario, el panel accesible es el del mandante: hay que remontar la cadena para saber de qué se habla.
- Un panel amplio solo sirve si las entidades son consultables para el expediente y si el intermediario puede consultarlas él mismo.
- Cuanto más amplio es el panel, más se amplía también el abanico de remuneraciones posibles, lo que no borra el conflicto de intereses estructural.
« Más de cuarenta bancos » no es una promesa de elección. Lo que importa en un panel es lo que su interlocutor tiene derecho a solicitar, a quién y en virtud de qué mandato. El dossier completo: prestamistas, panel y oferta de préstamo.
¿Qué es un panel, jurídicamente?
La palabra no existe en ningún texto. La ley conoce el alcance de los poderes: exclusivo con un prestamista, con varios, o mandatado por el cliente. Debe figurar en toda publicidad y en todo documento.
L'obligation est autonome : elle ne dépend ni de la demande du client, ni du support, ni du stade de la relation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 322-3 du code de la consommation — Légifrance
Un número mostrado por sí solo responde al lado.
El número mostrado: tres razones para desconfiar de él
- Cada uno cuenta a su manera: en una red mutualista, un mismo nombre cuenta una vez o treinta (la tipología de los prestamistas).
- Teórico no es accesible: pida cuántos son solicitables para su expediente, desde esta oficina, este trimestre.
- Un panel amplio solo sirve si el intermediario solicita él mismo.
¿Quién puede abordar a un prestamista y bajo qué mandato?
Cuatro categorías de intermediarios, según el origen del mandato: el cliente, una entidad en exclusiva, varias entidades, o un otro intermediario. La categoría indica lo que su interlocutor puede hacer por sí solo.
- 1° courtiers en opérations de banque et en services de paiement (mandat du client, à l’exclusion de tout mandat d’établissement de crédit)
- 2° mandataires exclusifs
- 3° mandataires non exclusifs
- 4° mandataires d’intermédiaires (MIOBSP)
Le mot « courtier » est réservé par le texte à la première catégorie : celle qui agit en vertu d'un mandat du client, à l'exclusion de tout mandat d'établissement.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 519-4 du code monétaire et financier — Légifrance
Mandado por otro intermediario, su interlocutor accede al panel del mandante: remonte la cadena. El detalle: courtier, mandataire, agent : les différences.
mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement
C'est le libellé du texte lui-même qui doit paraître, pas un raccourci commercial : la catégorie annoncée est une allégation sur les qualités et les droits du professionnel.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 519-4 du code monétaire et financier — Légifrance
Lo que la ley obliga a decirle: dos menciones que debe exigir
- nom ou dénomination sociale
- adresse professionnelle ou adresse du siège social
- numéro d’immatriculation d’intermédiaire (ORIAS)
- catégorie d’intermédiaire à laquelle il appartient
Elles s'imposent quel que soit le support : site, plaquette, courriel, devis, mandat. Le numéro d'immatriculation et la catégorie ne sont pas facultatifs.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 519-24 du code monétaire et financier — Légifrance
Elle vise l'intermédiaire qui exerce POUR LE COMPTE d'un ou plusieurs établissements de crédit ou sociétés de financement, c'est-à-dire l'hypothèse du mandat d'établissement. Elle est distincte de l'obligation d'indiquer son mandant à l'entrée en relation, laquelle porte en outre sur son numéro d'immatriculation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 322-2 du code de la consommation — Légifrance
Identificación por un lado, vínculos con los prestamistas por el otro: ce qu'on doit vous dire.
¿Es una ventaja tener un panel amplio?
Solo si las entidades financieras son accesibles para su expediente, sin terceros y sin interés en privilegiar a una de ellas.
Las solicitudes de préstamo presentadas en ráfaga se cruzan y debilitan un acuerdo. Algunas solicitudes selectivas, diseñadas para cada banco, son mejores. ¿Varios intermediarios? Consultar a dos intermediarios.
Tres ausencias que ningún panel cubre
- Los prestamistas sin intermediarios: acuda usted mismo (intermediario o banco directamente).
- Su propio banco: solicítelo usted mismo, sin duplicar la gestión.
- El estado del momento: una entidad puede estar cerrada este trimestre (mismo expediente, dos respuestas).
La remuneración: lo que la amplitud del panel amplifica
La comisión varía de un banco a otro y no se publica en ningún lugar (los gastos de intermediación). Solicite por escrito: « si elijo B en lugar de A, ¿cambia su remuneración? »
Seis preguntas que revelan el panel real
| Lo que usted pregunta | Lo que busca establecer | Dónde debe encontrarse la respuesta |
|---|---|---|
| ¿Cuál es su categoría de inscripción? | Mandato del cliente, mandato de la entidad o mandato del intermediario | Menciones legales del sitio web, mandato, registro de intermediarios |
| ¿Trabaja en exclusiva con uno o varios prestamistas? | El alcance de los poderes, tal como lo exige la ley | Toda publicidad y todo documento entregado |
| ¿Quién es su mandante y cuál es su número de inscripción? | La longitud de la cadena de mandatos | Documento entregado al inicio de la relación |
| ¿Cuántas entidades financieras son accesibles para mi expediente, en mi departamento? | El panel real, frente al panel mostrado | Respuesta escrita, que debe solicitarse tal cual |
| ¿Varía su remuneración de una entidad a otra? | La existencia de un conflicto de intereses estructural | Mandato, tabla de honorarios |
| ¿Cuántas solicitudes de préstamo prevé presentar y cuáles son? | El paso de la capacidad teórica al plan de acción | Mandato, o correo electrónico de confirmación |
Exija las respuestas por escrito y verifique al intermediario en el registro.
El mandato: donde el panel se convierte en un compromiso
- El número y la naturaleza de las entidades a las que se solicita la financiación.
- Lo que ocurre si ninguna responde favorablemente.
- La duración y la terminación del mandato.
Si difiere del discurso, el mandato prevalece: el mandato de intermediación explicado.
Una única pregunta que hacer: «¿En nombre de quién actúa y qué entidades tiene usted el derecho de contactar directamente?» Creé su expediente o hágala desde la primera llamada.
Fuentes
Para seguir leyendo
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- Tipos de bancos para un préstamo hipotecario: quién concede el crédito y quién decide realmente sobre su expediente Nacional, mutualista, regional, online o especializado: lo que decide el expediente no es la marca, sino el nivel donde se examina. Aprenda a interpretarlo.
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