Mi oficio, honorarios y transparencia
Intermediario o banco directamente: la comparación honesta y los 5 casos en los que le desaconsejo al intermediario
Intermediario o banco directamente: lo que aporta cada uno, lo que ninguno puede prometer y los cinco casos en que ir solo al banco basta.
Un intermediario marca la diferencia cuando un expediente debe ser defendido o dirigido al prestamista adecuado; en un expediente simple, el banco directamente suele ser suficiente. Es poco útil en cinco casos: ya tiene una buena oferta, expediente simple con historial bancario sólido, importe pequeño, proyecto aún vago, financiación familiar o en efectivo. Solo la entidad decide prestar, y ambos caminos pueden combinarse.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Un intermediario califica el expediente, lo dirige a los prestamistas cuya política de concesión actual le corresponde y luego lo defiende hasta la desbloqueo.
- Solo la entidad decide prestar: ningún intermediario puede comprometerse con el acuerdo, la tasa o el plazo.
- Ningún intermediario cubre todo el mercado, y algunos bancos reservan sus mejores condiciones a sus propios clientes.
- Cinco casos hacen poco útil al intermediario: ya tiene una buena oferta, expediente simple, importe pequeño, proyecto vago, financiación familiar o en efectivo.
- Banco directamente e intermediario se combinan: distribuya las entidades, no las duplique, para que ningún analista reciba el expediente dos veces.
Un intermediario marca la diferencia cuando un expediente debe ser defendido o dirigido al prestamista adecuado; en un expediente sencillo, su banco suele ser suficiente. A continuación, le explico cómo elegir, criterio por criterio. El contexto: profesión, honorarios y transparencia; mi estatuto está en la página sobre mí.
Lo que hace un intermediario de crédito, paso a paso
Evalúa su capacidad, prepara el expediente según el formato de los analistas, selecciona las entidades según su política del momento, defiende el expediente y lo sigue hasta la liberación de los fondos. Evalúa y orienta más que negociar.
- La evaluación: ingresos retenidos, cargas, crédito olvidado. Acérquese a ella solo con la regla de la tasa de esfuerzo.
- La preparación: los documentos, su orden, una nota que explica las particularidades.
- La selección de las entidades: el buen expediente en el buen banco en el buen momento pesa más que una discusión de tasa.
- La defensa: ingreso no asalariado, obras, perfil fuera de la cuadrícula, explicados por escrito.
- El seguimiento hasta la liberación de los fondos: recordatorios, notario, calendario del contrato de arras.
Sus cuatro límites
La decisión de prestar pertenece únicamente a la entidad. Una promesa de acuerdo, de tasa o de plazo no compromete a nadie.
- No decide la concesión: espere un método, un ámbito, una remuneración transparente.
- No tiene acceso a todos los bancos: su ámbito depende de sus convenios. Algunos bancos rechazan a los intermediarios: la puesta en competencia.
- No crea capacidad: si la tasa de esfuerzo es demasiado alta, es el proyecto el que debe cambiar.
- Su estatuto fija sus poderes: intermediario, mandatario exclusivo, no exclusivo o de intermediario. Verifique en el registro de la ORIAS. Aparezco allí como mandatario de intermediario en operaciones de banca y en servicios de pago, bajo el número 26000541.
Intermediario o banco: seis criterios
| Criterio | Banco directamente | A través de un intermediario | Lo que realmente decide |
|---|---|---|---|
| Condiciones obtenidas | Tabla del momento, margen de maniobra según su perfil de cliente | Puesta en concurrencia de varias tablas, a condición de que el ámbito sea real | La calidad del expediente y la disposición del momento, más que el canal |
| Seguro de prestatario | Contrato de grupo del establecimiento, propuesto por defecto | Comparación posible con contratos alternativos con garantías equivalentes | Su edad, su salud, su profesión: la diferencia se juega ahí |
| Plazo | Rápido si es cliente de larga data y el expediente es estándar | Depende de la estructura y del número de establecimientos solicitados | El número de idas y venidas de documentos, casi nunca el canal |
| Tiempo que usted dedica | Cada banco a contactar, a convencer y a reclamar uno por uno | Un interlocutor, un expediente, reclamaciones delegadas | El número de establecimientos a los que realmente se dirige |
| Número de ofertas comparables | Una, salvo que repita el proceso | Varias, dentro del límite del ámbito de socios | El rigor de la comparación, no el número de ofertas |
| Coste directo | Sin honorarios de intermediación | Honorarios eventuales, a comparar con el TAE y no con el tipo nominal | El TAE final, honorarios incluidos |
Para decidir: las familias de prestamistas y la amplitud de un panel.
Cinco casos en los que su banco es suficiente
- Su banco ya le ha hecho una buena oferta escrita. Una relación antigua a veces se protege mejor que una puesta en concurrencia. Hágala comparar en unos minutos.
- Expediente simple, historial sólido: contrato indefinido, ningún crédito, aportación, cuentas limpias. Pasa en todas partes; el intermediario le haría ganar tiempo, no dinero.
- Importe pequeño: un forfait de honorarios pesa mucho. Compare con el TAE (el método).
- Proyecto aún no definido: calcule primero los gastos de compra. Un mandato firmado demasiado pronto agota su duración.
- Financiación familiar o al contado: nada que intermediar, vea al notario.
Banco e intermediario al mismo tiempo
Es legal, salvo que se haya firmado una exclusividad. Pero dos gestiones que llegan al mismo analista debilitan el expediente.
Distribuya los establecimientos por escrito, de antemano. Otros caminos: el banco en línea, el intermediario en línea o de proximidad.
Siete preguntas en la primera llamada
- ¿Bajo qué categoría está usted inscrito y cuál es su número?
- ¿Con qué establecimientos trabaja y cuáles aceptan actualmente un expediente como el mío?
- ¿Varía su remuneración según el establecimiento elegido?
- ¿Qué cubre su misión? Seguro, garantía, seguimiento hasta la liberación de los fondos.
- ¿Cuál es la duración del mandato y cómo se sale de él?
- ¿Y si el expediente no llega a buen puerto? No se debe nada antes de la transferencia de los fondos.
- ¿Quién tratará mi expediente y a quién me dirijo en caso de silencio? Lo que falta a los expedientes que se enredan.
El desarrollo: la primera cita. Veinte minutos por teléfono bastan para saber si necesita a alguien.
Cree su expediente y presente sus documentos una sola vez.
Fuentes
Para seguir leyendo
- Honorarios de hipoteca en Lyon
- ¿Se puede poner a dos intermediarios en competencia y contactar a su banco al mismo tiempo? Sí, está permitido: consultar a varios intermediarios y mantener a su banco, siempre que se evite la duplicación que perjudica su expediente.
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