Capacidad de endeudamiento, ingresos y presupuesto
Tengo un préstamo de coche o un arrendamiento con opción de compra en curso: ¿debo liquidarlo antes de comprar?
Liquidar un préstamo de coche o un arrendamiento libera capacidad, pero reduce el ahorro. El método de arbitraje y los casos en que no conviene liquidar.
Liquidar un préstamo de coche o un arrendamiento con opción de compra antes de una hipoteca libera la capacidad de endeudamiento, pero reduce el ahorro: el arbitraje se calcula. La liquidación suele ser ventajosa cuando quedan pocas cuotas y un capital pendiente bajo, y desventajosa en un préstamo reciente. Un arrendamiento, cuya cuota cuenta como una mensualidad, suele costar demasiado salir del contrato a mitad de camino.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Un arrendamiento con opción de compra no es jurídicamente un préstamo, pero su cuota mensual se incluye íntegramente en la tasa de esfuerzo, como una cuota de un préstamo amortizable.
- Liquidar un préstamo gana capacidad de endeudamiento, pero reduce el ahorro en la misma medida: el arbitraje se calcula, nunca se decide por intuición.
- Un préstamo cercano a su vencimiento pesa en el cálculo como un préstamo reciente; algunas entidades neutralizan la carga en la tabla de amortización.
- La indemnización por reembolso anticipado de un préstamo al consumo está limitada por la ley y nunca puede superar los intereses pendientes de pago.
- Salir de un arrendamiento con opción de compra a mitad de contrato suele costar las cuotas restantes y el valor residual, lo que hace que la operación sea a menudo desventajosa.
Liquidar un crédito de automóvil o una LOA libera la capacidad de préstamo, pero consume aportación. Tres datos deciden: la cuota liberada, el capital pendiente, la fecha de fin del contrato.
En el crédito al consumo, vea la información precontractual y lo que queda fuera del ámbito.
¿Cuenta una LOA como un crédito en el cálculo del banco?
Sí: su renta entra por completo en la tasa de esfuerzo, como una cuota de crédito.
Critère d'octroi imposé aux établissements par le Haut Conseil de stabilité financière. Toutes les charges d'emprunt entrent au numérateur.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Mismo tratamiento para el alquiler de larga duración. Una reserva de dinero inquieta por su sola existencia. El banco lee:
- La renta o la cuota.
- La fecha de fin del contrato.
- La regularidad de los cargos: un rechazo pesa más que la renta.
Liquidar o mantener: el método en cuatro pasos
Compare la capacidad ganada por la cuota liberada con la capacidad perdida por la bajada de la aportación.
- Anote la cuota exacta, seguro incluido.
- Solicite el desglose de la cancelación anticipada: capital pendiente e indemnización.
- Calcule la capacidad ganada con la fórmula de la cuota, tomada a la inversa.
- Calcule la capacidad perdida: repita el plan con la aportación antes y después, incluidos todos los gastos de compra.
Un crédit qui finit dans moins d'un an
Il pèse autant qu'un crédit long. Joignez le tableau d'amortissement qui montre la dernière échéance : certaines banques neutralisent la charge. Sinon, solder devient presque toujours gagnant.
Combien coûte le remboursement anticipé d'un crédit à la consommation ?
L'indemnité est plafonnée selon le délai restant : plafond réduit de moitié à un an ou moins du terme.
- Pas d'indemnité sous un seuil fixé par décret.
- Le pourcentage porte sur le montant remboursé, pas sur le capital initial.
- L'indemnité ne dépasse jamais les intérêts restant à courir.
Ces plafonds valent dans le champ du crédit à la consommation :
200 € ()Une LOA suit son contrat : loyers restants plus valeur résiduelle, presque toujours bien plus cher.
Qué hacer cuando el LOA no puede liquidarse a un coste razonable
Ceder el contrato si la cláusula lo permite, devolver el vehículo, o presentar la carga y compensar por la duración o la aportación.
Una carga documentada se acepta mejor que una carga descubierta en los extractos: consulte los errores de un primer expediente.
Enveloppe collective mesurée en montant sur la production trimestrielle de chaque établissement. Aucun emprunteur ne peut la revendiquer.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 2 — Légifrance
Consulte la regla de endeudamiento y su margen de derogación.
LOA en curso: ¿debe liquidarse antes de solicitar el préstamo?
Solo si la salida cuesta poco en relación con la capacidad liberada.
- Fin de contrato: liquide, es ventajoso.
- Medio de contrato: calcule; mantenerlo suele ser más favorable.
- Alquiler reciente: mantenga, documente, compense.
Guarde el rastro de toda liquidación: desglose, transferencia, certificado de cierre. Consulte lo que el banco examina, y en qué orden y lo que la aportación paga realmente.
¿Tiene el desglose en mano? Cree su expediente o haga comparar los dos escenarios por teléfono.
Regroupement de crédits
Un regroupement de crédits dont la part des crédits immobiliers ne dépasse pas 60 % du montant total de l’opération relève du crédit à la consommation (C. consom., art. L. 314-10, L. 314-11 et R. 314-18). Le code impose alors la mention suivante sur sa publicité :
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager
Fuentes
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