J'ai un crédit auto ou une LOA en cours : faut-il le solder avant d'acheter ?

Solder un crédit auto ou une location avec option d'achat avant un prêt immobilier libère de la capacité d'emprunt, mais consomme de l'épargne — donc de l'apport, donc de la capacité aussi. La bonne réponse dépend de trois données : la mensualité libérée, le capital restant dû et la date de fin du contrat. Elle se calcule avant le dépôt du dossier, dans le cadre général de la capacité d'emprunt.

Une précision de périmètre avant tout le reste : j'explique ici le crédit à la consommation parce qu'il pèse sur votre dossier immobilier, mais je ne l'intermédie pas. Mon mandat couvre le crédit immobilier et le regroupement de crédits, pas le crédit à la consommation ; le détail est publié sur la page d'information précontractuelle et repris opération par opération dans ce que je ne fais pas, et vers qui aller.

Une LOA compte-t-elle comme un crédit dans le calcul de la banque ?

Le juriste classe, l'analyste compte. Le contrat de location avec option d'achat est une location assortie d'une promesse de vente ; il ne figure pas au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers de la même façon qu'un prêt. Mais ce qui sort du compte chaque mois et reste dû jusqu'à un terme est une charge.

Même traitement pour la location longue durée, sans option d'achat. Et, à un détail près, pour la réserve d'argent adossée à une carte de magasin : ce n'est pas le montant utilisé qui inquiète, c'est l'existence de la ligne.

Ce que la banque regarde vraiment sur ces contrats

Trois éléments, dans cet ordre :

1. Le loyer ou la mensualité, qui entre au numérateur du taux d'effort.
2. La date de fin du contrat : la charge sera-t-elle encore là dans un an, dans trois ans, ou pendant toute la durée du prêt immobilier ?
3. La régularité des prélèvements sur les relevés. Un rejet de prélèvement sur une LOA pèse plus lourd que le montant du loyer lui-même.

Solder ou garder : la méthode en quatre étapes

La méthode s'applique à votre propre situation, en quatre étapes.

1. Relevez la mensualité exacte du crédit ou de la location, assurance comprise si elle est prélevée avec.
2. Demandez le décompte de remboursement anticipé à l'organisme prêteur : il donne le capital restant dû à une date donnée, et l'indemnité éventuelle.
3. Chiffrez la capacité gagnée avec le simulateur de mensualité : cherchez le capital dont l'échéance égale la mensualité libérée, à durée et à taux identiques. C'est ce que le solde vous rend en montant empruntable.
4. Chiffrez la capacité perdue en retirant le capital soldé de votre apport : le coût total du projet, lancé avec l'apport avant puis après, donne les deux prix finançables. La différence est votre réponse, en euros de bien finançable.

Dans la grande majorité des dossiers que je reprends, le solde est gagnant quand il reste peu de mensualités et que le capital restant dû est faible : on libère toute la mensualité pour un décaissement modeste. Il est perdant quand le crédit est récent et le capital restant dû élevé : on vide l'épargne pour libérer une seule ligne du calcul.

Le cas particulier du crédit qui se termine dans moins d'un an

Un crédit à douze mois de son terme pèse autant, dans le taux d'effort, qu'un crédit à soixante mois : la formule ignore la durée résiduelle. C'est mathématiquement absurde, et c'est pourtant la règle appliquée.

Plusieurs établissements acceptent de neutraliser une charge qui s'éteint avant, ou peu après, le déblocage du prêt immobilier — jamais d'office, ni sur simple déclaration orale. Joignez dès le dépôt le tableau d'amortissement montrant la dernière échéance, sans attendre que l'analyste le réclame.

Si l'établissement refuse la neutralisation, le solde anticipé devient presque toujours gagnant : le capital restant dû est faible par construction.

Combien coûte le remboursement anticipé d'un crédit à la consommation ?

Trois précisions utiles, toutes tirées du même article L. 312-34.

L'indemnité n'est possible que si le montant remboursé par anticipation dépasse un seuil fixé par décret. En dessous, le prêteur ne peut rien exiger : un solde partiel modeste est gratuit.

Les pourcentages portent sur le montant du crédit faisant l'objet du remboursement anticipé, pas sur le capital initial ni sur le coût total.

L'indemnité ne peut en aucun cas dépasser le montant des intérêts que vous auriez payés entre le remboursement et la fin du contrat. Près du terme, le plafond théorique dépasse donc presque toujours le coût réel, qui reste dérisoire.

Ces plafonds valent pour les opérations relevant du chapitre du crédit à la consommation, dont le champ est délimité par un montant plancher et un montant plafond :

200 € (23 février 2017)

et 75 000 € (23 février 2017).

Une location avec option d'achat échappe à ce régime : sa sortie anticipée suit le contrat, et le décompte comprend en général les loyers restants actualisés plus la valeur résiduelle. C'est presque toujours bien plus cher qu'un solde de crédit classique — d'où un traitement à part.

Que faire quand la LOA ne peut pas être soldée à un coût raisonnable ?

La troisième voie est la plus fréquente, et ce n'est pas un aveu d'échec. Une charge assumée et documentée passe mieux qu'une charge découverte par l'analyste sur les relevés — l'une des erreurs les plus coûteuses d'un premier dossier.

Reste la marge de flexibilité dont disposent les banques pour déroger aux critères d'octroi. Elle existe, elle est encadrée, et elle n'ouvre aucun droit individuel :

20,00 %

Enveloppe collective mesurée en montant sur la production trimestrielle de chaque établissement. Aucun emprunteur ne peut la revendiquer.

En vigueur depuis le

1er janvier 2022

Source

Décision D-HCSF-2021-7, art. 2 — Légifrance

Un dossier logé dans cette marge n'est pas un dossier limite qu'on aurait poussé : il sort de la norme sur un point et reste irréprochable sur tous les autres. Le mécanisme complet est dans la règle d'endettement et sa marge de dérogation.

J'ai une LOA en cours : dois-je vraiment la solder avant de demander mon prêt ?

Tout dépend de l'endroit où vous en êtes dans le contrat. Trois cas de figure, avec la conduite que je tiens sur chacun.

Fin de contrat, peu de loyers restants. Sortie peu coûteuse, charge effacée du calcul, apport à peine entamé : c'est le seul cas où le solde est systématiquement gagnant. Récupérez le décompte, puis exercez l'option ou restituez le véhicule selon le contrat.

Milieu de contrat. L'arbitrage se calcule, et penche souvent vers la conservation : la sortie coûte cher, l'apport fond, et la capacité gagnée d'un côté se perd de l'autre. La vraie question : le dossier passe-t-il avec la charge ? Si oui, ne touchez à rien.

Location récente. Ne soldez pas. Présentez la charge, documentez-la, et compensez par la durée du prêt immobilier ou par le montant emprunté. Une sortie anticipée en début de contrat est, dans presque tous les cas que je vois, le plus mauvais des arbitrages.

Un réflexe dans les trois cas : ne soldez rien dans les semaines qui précèdent le dépôt sans en garder la trace. Un mouvement important et inexpliqué sur les comptes produit l'effet inverse de celui recherché. Joignez dès le dépôt le décompte de l'organisme, la preuve du virement et l'attestation de clôture. Et toujours dans cet ordre : le calcul d'abord, le virement ensuite.

Le sort d'un crédit en cours varie d'une banque à l'autre et se décide très tôt dans l'instruction : l'ordre dans lequel un analyste ouvre un dossier est décrit dans ce que la banque regarde, et dans quel ordre.

Ce que je regarde en premier sur ce type de dossier

Trois contrôles, avant même de parler de banque.

1. Le décompte de remboursement anticipé, obtenu par écrit. Sans lui, tout arbitrage est une conversation, pas un calcul.
2. L'effet réel sur l'apport, et surtout sur l'épargne résiduelle après opération. Vider un livret pour solder un crédit auto peut coûter plus, au comité, que la charge elle-même : la logique de l'apport est détaillée dans ce que l'apport paie vraiment.
3. La date de fin du contrat, confrontée à la date prévisionnelle de déblocage. Trois mois d'écart changent la réponse.

Ne soldez rien avant d'avoir passé les deux hypothèses dans le même calcul : l'écart est propre à votre dossier, il se mesure et ne s'annonce pas. Pour le mesurer sans vider votre épargne à l'aveugle, faites comparer les deux scénarios par téléphone.