Seguro de préstamo
El TAEA: la única cifra que compara dos seguros y cómo leerlo
Qué mide realmente el TAEA, por qué una tasa de prima no lo es y las tres condiciones previas sin las cuales no compara nada.
La tasa anual efectiva del seguro mide cuánto encarece el seguro la tasa efectiva global de un préstamo: es la diferencia entre esta tasa calculada con y sin seguro. El prestamista debe indicarla, junto con el coste total en euros y el importe por vencimiento. Solo compara dos contratos tras tres condiciones previas: mismas garantías, mismas cuotas por persona y mismo préstamo. Una tasa de prima referida al capital no lo es.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- El TAEA mide la diferencia entre la tasa efectiva global del crédito con seguro y sin seguro: solo tiene sentido referida a un préstamo determinado.
- Una tasa de prima referida al capital prestado no es una tasa anual efectiva del seguro y no se compara con nada.
- El prestamista debe expresar el coste del seguro de tres maneras a la vez: en tasa anual efectiva, en importe total en euros y en importe por vencimiento.
- Una prima basada en el capital inicial permanece constante a pesar de una cobertura que disminuye; basada en el capital pendiente de amortización, decrece.
- Comparar dos TAEA supone alinear primero el alcance de las garantías, las cuotas por persona y el propio préstamo, de lo contrario la comparación está falseada.
Para comparar dos seguros de préstamo, solo sirve una cifra, y la ley obliga a que se la proporcionen: el tipo de interés anual efectivo del seguro. Léalo después de tres compensaciones. El resto: el dossier del seguro de prestatario.
¿Qué es exactamente el TAEA?
La diferencia entre dos tipos de interés anuales globales: el del crédito con el seguro exigido, menos el del crédito sin seguro. No es la prima referida al capital.
La différence entre deux taux annuels effectifs globaux : l'un calculé en supposant l'assurance intégralement exigée par le prêteur, l'autre en supposant qu'aucune assurance n'est exigée
Deux calculs de taux effectif global, et une soustraction. La même méthode que pour le taux effectif global s'impose : actualisation des flux ou intérêts composés, jamais une moyenne.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 314-12 du code de la consommation — Légifrance
TAEA = TAEG calculé en supposant l’assurance intégralement exigée MOINS TAEG calculé en supposant qu’aucune assurance n’est exigée ; même méthode que le TAEG (actualisation des flux ou intérêts composés)
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 314-12 du code de la consommation — Légifrance
Tipo de interés global efectivo con seguro = tipo sin seguro + TAEA. El seguro se lee en puntos de tipo, como el crédito (artículo L. 313-8 del código de consumo).
El «tipo de prima» no es un TAEA
Le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA)
À l'exclusion de tout autre taux. Afficher un taux de cotisation à côté du taux annuel effectif de l'assurance est irrégulier ; l'afficher à sa place l'est aussi.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-8 du code de la consommation — Légifrance
Ignora la duración y no es comparable con nada. ¿Un tipo de seguro sin nombre? Hagan completar el documento.
Seis cifras mostradas: lo que cada una oculta
| La cifra mostrada | Lo que mide | Lo que no dice |
|---|---|---|
| La tasa de prima | La prima en relación con un capital, en un solo período | Ni la duración, ni el momento en que sale el dinero; no es comparable a ninguna tasa de crédito |
| La prima por vencimiento | Lo que usted desembolsa este mes | Si permanecerá constante o disminuirá, y durante cuántos vencimientos |
| El ahorro anunciado en euros | Una diferencia entre dos cálculos cuyo alcance y horizonte usted no conoce | Sobre qué garantías, qué proporciones y qué préstamo se construyó la diferencia |
| La tasa anual efectiva del seguro | En cuánto encarece el seguro la tasa efectiva global del préstamo | El perfil temporal del coste, es decir, lo que ocurre si usted amortiza anticipadamente |
| El coste total durante la duración total | Lo que usted pagará si el préstamo llega hasta su término | Lo que usted habrá pagado si vende antes |
| El coste total durante el período de referencia | Lo que usted habrá pagado si el préstamo termina pronto | El coste del escenario largo |
Lo que el banco está obligado a darle
Antes de la oferta, el coste del seguro se expresa de tres maneras: TAEA, total en euros durante un período de referencia y durante la duración total, importe por vencimiento.
Ce second montant n'est pas un supplément décoratif : c'est le seul qui parle à un emprunteur dont le prêt ne courra pas jusqu'à son terme.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-8 du code de la consommation — Légifrance
Reventa, cambio, recompra: su préstamo puede terminar pronto. Exija las dos cantías.
Capital inicial o capital pendiente: la base que hace divergir dos contratos
- sobre el capital inicial, la prima permanece constante;
- sobre el capital pendiente, esta disminuye.
No compare dos primas del primer mes. Lea el importe durante el período de referencia junto a la tasa.
Tres aclaraciones para una comparación que se sostiene
Un taux affiché sans la liste des garanties correspondantes n'est ni conforme, ni comparable.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 314-13 du code de la consommation — Légifrance
- Las garantías: una tasa más baja puede ocultar una garantía menos. Verifique las exclusiones.
- Las cuotas, garantía por garantía (artículo R. 313-23 del código de consumo): vea la cuota en pareja.
- El préstamo: mismo capital, misma duración residual.
¿Cubre el TAEA todo lo que usted paga?
No: solo las garantías exigidas por el prestamista. Una garantía añadida se paga aparte.
Pida que le indiquen qué integra la tasa y luego qué paga usted aparte, y súmele al total en euros.
Leer dos propuestas en cinco pasos
- La equivalencia antes del precio: vea la equivalencia de garantías.
- Alinee garantías, cuotas y préstamo.
- Compare los TAEA.
- Verifique con los dos importes en euros: su horizonte real decide.
- Transfiera la diferencia al coste total: vea el TAEG.
¿Cambia el tipo de interés efectivo anual del seguro tras una sustitución?
Sí: la adenda menciona el nuevo tipo de interés efectivo global. La diferencia es su ganancia.
El procedimiento: la ley Lemoine.
¿Tiene dos propuestas en mano? Cree su expediente o traduzca la diferencia al coste total del préstamo.
Este artículo tiene un alcance informativo. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesoria a la actividad de intermediación en operaciones de banca: no constituye ni una oferta de seguro, ni un asesoramiento personalizado sobre un contrato determinado.
Fuentes
Para seguir leyendo
- Seguro del préstamo hipotecario en Lyon: Sandy MASCART
- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
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