Seguro de préstamo
Cota de seguro de prestatario: 100/100 o 50/50, cómo elegir en pareja
Lo que debe el superviviente según la distribución, el efecto olvidado en la incapacidad laboral y una guía de decisión según la diferencia de ingresos.
La cota fija la parte del capital que el asegurador reembolsa por cada cabeza. Con una cobertura total en cada uno, el préstamo se liquida al fallecimiento de uno; con una distribución por mitades, la otra mitad sigue debiéndose al superviviente, con un solo ingreso. La elección se basa, por tanto, en una pregunta: ¿la cuota restante es asumible con un solo ingreso? Generalmente, la misma cota se aplica a la incapacidad laboral y a la invalidez.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- La cota fija la parte del capital que el asegurador reembolsa por cada cabeza, no la parte de la deuda debida al prestamista.
- Al fallecimiento de uno de los prestatarios, el asegurador reembolsa la parte correspondiente a su cota; el resto sigue debiéndose al superviviente.
- Una distribución igual entre las dos cabezas solo es defendible si la cuota restante sigue siendo asumible con el único ingreso del superviviente.
- Las garantías de incapacidad e invalidez siguen la misma cota que la garantía de fallecimiento, salvo cláusula contraria del contrato.
- La cota puede modificarse durante el préstamo mediante una sustitución de contrato, pero cualquier aumento requiere un nuevo acuerdo del asegurador.
La cuota determina lo que queda por pagar si uno de los dos prestatarios fallece o deja de trabajar. El reflejo «50/50» es el que menos protege: decidan en su pareja y vean el resto en el dossier de seguro de prestatarios.
¿Qué es la cuota de seguro de prestatarios?
La parte del capital cubierta por cada persona, de cero a cien por ciento. Los prestamistas exigen al menos cien por ciento para la pareja, doscientos como máximo.
- 50/50: cada uno cubierto por la mitad. Suma: 100 %.
- 100/100: cada uno cubierto por la totalidad. Suma: 200 %.
- Asimétrica, tipo 70/30 o 100/50, cuando los ingresos difieren.
Cada uno sigue obligado por toda la deuda: la cuota solo indica qué parte reembolsa el asegurador.
¿Qué ocurre en caso de fallecimiento, según la cuota?
El asegurador reembolsa la parte del fallecido; el superviviente paga el resto con un solo ingreso. Es ese resto lo que guía la elección, no el precio.
| Distribución | Parte reembolsada al fallecer uno | Lo que queda debido al superviviente |
|---|---|---|
| 50/50 | La mitad del capital restante debido | La otra mitad, con un solo ingreso |
| 100/100 | La totalidad del capital restante debido | Nada: el préstamo está saldado |
| 70/30 (fallecimiento de la persona al 70 %) | 70 % del capital restante debido | 30 %, con un solo ingreso |
| 70/30 (fallecimiento de la persona al 30 %) | 30 % del capital restante debido | 70 %, con un solo ingreso |
Una sola pregunta: «¿la cuota restante pasa con un solo ingreso?» Si no, la cuota es demasiado baja. El cálculo del banco: la capacidad de endeudamiento de una pareja. La continuación: fallecimiento, seguro y sucesión, declarar un siniestro.
¿Cuánto cuesta realmente una cuota del 200 %?
El coste sigue la suma de las cuotas, al precio de cada titular: solo se duplica si ambos perfiles son idénticos.
Solicite dos propuestas con precisión de cuota y compare el coste total en euros. Ponga el sobrecoste frente a lo que evita: la mitad de un capital asumido por una sola persona.
Elija según su situación
| Su situación | Distribución a examinar en primer lugar | Por qué |
|---|---|---|
| Un ingreso sostiene la mayor parte de la capacidad | 100 % sobre ese ingreso, cuota significativa sobre el otro | La desaparición del ingreso principal arrastra el presupuesto |
| Ingresos similares, sin personas a cargo | 50/50 defendible si la cuota mensual pasa sobre un solo ingreso | Exposición simétrica |
| Ingresos similares, hijos a cargo | Subir hacia 100/100 | El superviviente asume la deuda y las cargas familiares |
| Plazo residual largo | Subir la cuota | La exposición dura |
| Un solo prestatario asegurable | Concentrar la cuota, examinar las alternativas | Ver la convención AERAS |
Gran diferencia de ingresos: no ponga todo sobre una sola cabeza, el otro ingreso también paga la cuota mensual. Acceso difícil por razones de salud: rechazo y convención AERAS.
¿Y en caso de baja laboral o invalidez?
La cuota también juega: asegurado al cincuenta por ciento, solo recibe la mitad de la cuota mensual, que sigue debiéndose en su totalidad.
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
Le modèle officiel énumère ces familles et les fait cocher ; il ne les définit pas. Leur contenu exact reste contractuel. Les garanties d'incapacité et d'invalidité obéissent à la même quotité que la garantie décès, sauf stipulation contraire du contrat.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
Elija la cuota para todas las garantías: PTIA, ITT, IPT, IPP. A cuota igual, lea también la franquicia, el modo de indemnización y la definición de la ITT.
¿Se puede modificar la cuota durante la vigencia del préstamo?
Sí, cambiando de contrato, en cualquier momento. Un aumento supone el acuerdo del asegurador, y la suma se mantiene en el mínimo exigido por el prestamista.
- Ley Lemoine: verifique la cuota en la adenda y la recuperación de antigüedad.
- Desolidarización: la cuota pasa a la cabeza que permanece, compra de compensación.
- La cuota cuenta para la supresión del cuestionario de salud.
Inversión en alquiler o SCI: una lógica diferente.
Dos preguntas antes de decidir
« Si uno fallece mañana, ¿la cuota pasa sobre el ingreso que queda? » « Si uno se detiene seis meses, ¿quién paga la parte no cubierta? »
¿La cuota se sostiene con cada ingreso por separado? Cree su expediente o haga probar los dos escenarios por teléfono.
Este artículo tiene un alcance informativo. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesoria a la actividad de intermediación en operaciones de banca: no constituye ni una oferta de seguro, ni un consejo personalizado sobre un contrato determinado.
Fuentes
Para seguir leyendo
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- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
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