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Familienkredit für die Eigenkapitalquote: Schreiben, Deklarieren und der Bank vorlegen
Ein Familienkredit ergänzt das Eigenkapital, wird aber als Schuld gewertet. So schreiben, deklarieren, Tilgungsplan wählen und der Bank vorlegen.
Ein Familienkredit ergänzt das Eigenkapital, wird aber als Schuld gewertet und die Raten kommen zu den Lasten hinzu. Er wird vor der Überweisung schriftlich festgehalten, z. B. als Schuldanerkenntnis oder Darlehensvertrag mit Betrag in Worten und Ziffern; die Deklaration wird auf impots.gouv.fr geprüft; er wird mit dem Schriftstück, dem Überweisungsbeleg und einem Tilgungsplan vorgelegt, den das Dossiers enthalten kann.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Im Finanzierungsplan reduziert ein Familienkredit das von der Bank geforderte Eigenkapital; bei der Berechnung der Verschuldung ist es eine zusätzliche Schuld, die vollständig berücksichtigt wird.
- Nur der im Schuldanerkenntnis schriftlich festgelegte Tilgungsplan zählt für die Bank, niemals die mündliche Vereinbarung, die ihn begleitet.
- Das Schriftstück muss die Identität der Parteien, den von dem Kreditnehmer unterschriebenen Betrag in Worten und Ziffern sowie die Regelung bei Wiederverkauf oder Tod enthalten.
- Ein Familienkredit als Schenkung darzustellen, um die Verschuldung zu verringern, ist eine falsche Angabe und eine Streitquelle bei einer Erbschaft.
- Jede Bank wertet eine verzögerte Rückzahlung oder eine Tilgung beim Wiederverkauf unterschiedlich: Die Frage stellt sich vor der Abfassung des Schriftstücks.
Ein Familienkredit ergänzt Ihre Eigenmittel, wenn die Bank ihn als schriftlich, nachvollziehbar und lesbar einstuft. Klären Sie dies vor dem Vorvertrag: Das ist ein Klassiker beim Erstkauf.
Zählt ein Familienkredit als Eigenmittel?
Im Finanzierungsplan: ja. Bei der Berechnung der Schuldenquote: nein. Es handelt sich um eine zusätzliche Verbindlichkeit, die Ihre Kreditfähigkeit mindern kann.
Dans la lecture habituelle des prêteurs, les échéances d'un prêt familial s'ajoutent à celles du prêt bancaire au numérateur. C'est l'échéancier écrit dans la reconnaissance de dette que la banque retient, pas l'arrangement oral qui l'accompagne.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Kredit oder Schenkung: Wählen Sie eindeutig
Vermeiden Sie jeden Mittelweg: keine „Schenkung“, die zurückgezahlt werden muss, und kein „Kredit“, den niemand einfordern wird.
| Unterscheidungsmerkmal | Schenkung | Familienkredit |
|---|---|---|
| Für den Kreditgeber | Eigenmittel ohne Belastung | Eigenmittel mit monatlicher Belastung |
| Für den Unterstützenden | Der Betrag verlässt endgültig sein Vermögen | Der Betrag wird ihm gemäß dem Zahlungsplan zurückgezahlt |
| Für Geschwister | Eine Frage an den Notar: Wie wird die Schenkung im Erbfall berücksichtigt? | Ebenfalls eine Frage an den Notar, sofern das Schriftstück vorliegt |
| Erwartetes Schriftstück | Schenkungserklärung oder notarieller Vertrag | Schuldanerkenntnis oder Darlehensvertrag |
Möchte der Unterstützende sein Geld zurückbekommen? Dann ist es ein Kredit. Andernfalls siehe familiäre Schenkung.
Wie Sie einen Familienkredit aufsetzen
Unterzeichnen Sie eine Schuldanerkennung oder einen Kreditvertrag vor der Überweisung. Artikel 1359 des Zivilgesetzbuchs verlangt eine schriftliche Form über einem durch Dekret festgelegten Betrag hinaus.
Die Schrift enthält:
- Die Identität des Kreditgebers und des Kreditnehmers. Wenn Sie zu zweit sind, schreiben Sie auf, wer das Darlehen aufnimmt.
- Den Betrag, in Worten und in Ziffern, von der Hand des Kreditnehmers, sonst bietet die Urkunde keinen Beweis (Artikel 1376 des Zivilgesetzbuchs).
- Das Datum und die Art der Übergabe: eine Überweisung, niemals Bargeld.
- Den Zins, oder dessen Fehlen.
- Den Tilgungsplan: Betrag, Periodizität, erste und letzte Rate.
- Das Schicksal des Darlehens im Falle eines Verkaufs oder des Todes.
Prüfen Sie dann auf impots.gouv.fr, ob Sie es erklären müssen, und lassen Sie es registrieren: Es bindet dann die anderen Erben (Artikel 1377).
Was die Bank prüft
Die Schrift, den Nachweis der Überweisung und die Erklärung, falls diese fällig ist. Sie kann den Ursprung der Mittel zurückverfolgen, wie bei jedem privaten Eigenmittel. Dann entscheidet der Tilgungsplan.
| Schriftlicher Tilgungsplan | Was die Bank damit macht | Das Risiko |
|---|---|---|
| Monatsraten von Anfang an | Sie rechnet sie vollständig zu Ihren Lasten hinzu | Eine entsprechend reduzierte Kreditfähigkeit |
| Aufgeschobene Rückzahlung über einige Jahre | Sie kann die zukünftige Monatsrate dennoch anrechnen | Eine Last, die eintritt, während die Einrichtungs- und Nebenkosten noch drücken |
| Rückzahlung in einem Betrag, zum Fälligkeitstermin oder beim Verkauf | Unterschiedliche Auslegung je nach Institut | Ein ganzer Betrag, der an einem festen Datum aufgebracht werden muss |
Fragen Sie die Bank vor der Abfassung. Verkleiden Sie das Darlehen niemals als Schenkung: Reduzieren Sie es, strecken Sie es über die Zeit, oder erklären Sie einen Teil als Schenkung.
Worauf Sie sich mit dem Schriftlichen verlassen können
- Tod des Kreditgebers: Die Erben streiten nicht über die Natur der Summe.
- Trennung: Das Schriftliche legt fest, wer geliehen hat.
- Schwierigkeiten bei der Rückzahlung: Ein datiertes und unterzeichnetes Nachtragsabkommen genügt.
- Wiederverkauf: Das Schriftliche legt fest, ob der Restbetrag bei dem Verkauf fällig ist.
Ich nutze die familiäre Unterstützung für Ihre Unterlagen
Ich bin Mandatar eines Kreditvermittlers: Die Urkunde und die steuerliche Beratung fallen nicht in meinen Zuständigkeitsbereich. Ich berechne die tragbare familiäre Monatsrate, vergleiche Kredit und Teil-Schenkung, frage die betreffende Bank an und sammle die Unterlagen: Schriftliches Dokument, Überweisung, Erklärung (die vollständige Liste).
Zu vermeiden sind auch: die Fehler in den Unterlagen von Ersthafterwerbern. Die Honorare.
Sind Ihre Angehörigen bereit zu helfen? Erstellen Sie Ihre Unterlagen oder passen Sie den Zahlungsplan telefonisch an.
Quellen
Weiterlesen
- Wie viel Kredit bekomme ich? Kreditrahmen in Lyon
- Schenkung der Eltern für die Eigenkapitalquote: Das Geschenk wirksam machen, ohne das Kreditverfahren zu blockieren Schenkung der Eltern: Belege für die Herkunft der Mittel, Deklarationspflichten und notarielle Schritte vor der Überweisung.
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