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Kaution für Immobilienkredite: Wer stellt sie aus und wie Sie Ihr Geld zurückbekommen
Verlorene Provision, erstattungsfähiger Fonds: Wer Ihre Kaution stellt, wem Sie schreiben und wie Sie Ihr Geld zurückbekommen.
Die Kaution für einen Immobilienkredit wird von einer dritten Partei ausgestellt, die sich gegenüber der Bank verpflichtet: ein professionelles Kautionsversicherungsunternehmen, eine Berufsgenossenschaft oder, seltener, ein Angehöriger. Von den gezahlten Gebühren bleibt die Provision beim Unternehmen; nur der Anteil am gegenseitigen Garantiefonds kann nach vollständiger Rückzahlung des Kredits auf schriftliche Anfrage zurückgezahlt werden, ohne Automatismus oder Garantie.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Die Kaution ist eine dritte Partei, die sich gegenüber der Bank verpflichtet, nicht gegenüber dem Kreditnehmer: Sie schützt den Kreditgeber, nicht die Person in Schwierigkeiten.
- Die Kautionsgebühren umfassen zwei getrennte Positionen: eine endgültig erhaltene Provision und einen Anteil an einem erstattungsfähigen gegenseitigen Fonds.
- Die Erstattung des gegenseitigen Fonds erfolgt erst nach vollständiger Rückzahlung des Kredits und ist weder automatisch noch garantiert.
- Diese Garantiekosten sind im effektiven Jahreszins enthalten, im Gegensatz zu den Erwerbskosten, die davon ausgeschlossen sind.
- Fordern Sie die Erstattung schriftlich beim Unternehmen an, mit Kopie an die Bank, und legen Sie die endgültige Abrechnung des Kredits bei.
Die Kaution ist der einzige Posten der Finanzierung, von dem ein Teil Ihnen nach vollständiger Rückzahlung des Darlehens zurückkommen kann. Niemand wird Sie schriftlich daran erinnern: Hier erfahren Sie, wer die Kaution stellt und wie Sie Ihr Geld zurückfordern. Die anderen Dokumente des Kreditgebers: Die Kreditgeber und ihre Dokumente.
Wer stellt genau die Kaution für Ihr Darlehen?
Eine dritte Partei, die sich verpflichtet, die Bank zu bezahlen, wenn Sie nicht zahlen: ein Kautionsversicherer, eine Berufsgenossenschaft oder, seltener, ein Angehöriger. Sie können den Kreditgeber bitten, einen anderen als den vorgeschlagenen zu beauftragen.
Dies ist Ihr einziger Spielraum bei diesem Posten, dessen Kosten durch keine Vorschrift festgelegt sind.
Die Kaution schützt Sie nicht: Sie schützt die Bank
Wenn Sie die Zahlungen einstellen, zahlt der Kautionsversicherer die Bank und wendet sich dann gegen Sie. Ihre Schuld wechselt den Gläubiger: Eine Kaution ist keine Versicherung.
Der Kreditgeber muss Ihnen erklären, wie die Kaution in Anspruch genommen werden kann; andernfalls fordern Sie dies schriftlich an. Ein Angehöriger, der als Bürge auftritt, muss den Betrag seiner Verpflichtung selbst in Buchstaben und Ziffern schreiben.
Was Sie zahlen: Ein Preis und eine Hinterlegung
- eine Provision, die dem Kautionsversicherer zusteht;
- eine Beitrag zum gegenseitigen Garantiefonds, der teilweise erstattungsfähig ist.
Die Tarifstruktur variiert je nach Kautionsversicherer: Der Vergleich der Garantien. Fordern Sie die Aufschlüsselung zwischen den beiden Positionen schriftlich an: Ohne diese können Sie nichts geltend machen.
Sind diese Gebühren im effektiven Jahreszins enthalten?
Ja: Der Artikel R. 314-4 des französischen Verbrauchsgesetzbuchs (Code de la consommation) ordnet die für die Kreditgewährung obligatorischen Garantien dem effektiven Jahreszins zu. Die Erwerbskosten sind davon ausgeschlossen.
Ein Anteil steht Ihnen zu, wenn Sie ihn geltend machen
Die Beteiligung am Fonds (participation au fonds mutuel), niemals die Provision, nach vollständiger Rückzahlung des Kredits. Der Betrag hängt von der Satzung des Instituts und den gedeckten Ausfällen ab: Es ist kein Satz festgelegt.
Das Institut verfügt nur über Ihre ursprüngliche Adresse, der Kreditreststand löst keine Erinnerung aus, und der Betrag wird nicht aufgewertet. Legen Sie ihn nicht als Einnahme in Ihren Haushaltsplan ein.
Wem, wann und mit was schreiben Sie
- Warten Sie auf die endgültige Abrechnung des getilgten Kredits.
- Identifizieren Sie das Institut im Kreditangebot, Abschnitt „Garantien“.
- Schreiben Sie ihm, mit Kopie an die Bank: Kreditnummer, Datum der Zeichnung und Datum der Tilgung.
- Fügen Sie bei: die endgültige Abrechnung, das Angebot, das Zeichnungsdokument, einen Personalausweis, einen RIB (Kontonummer) und Ihre aktuelle Adresse.
- Fordern Sie die Aufschlüsselung dessen, was erstattet wird oder nicht.
- Ohne Antwort: Fordern Sie erneut an, dann nutzen Sie den Weg über Beschwerden und Schlichtung.
Schreiben Sie, rufen Sie nicht an: Das Datum Ihrer Anfrage ist maßgeblich.
Was Ihren Erstattungsanspruch verringern kann
- Von der Fondsdeckung erfasste Ausfälle.
- Ein Vorfall bei Ihrem Kredit: Zahlungsverzug, Stundung, Neuaushandlung.
- Eine Kreditübernahme: Fordern Sie die erste Kaution an, sie wird nicht in die zweite aufgegangen.
- Ein Todesfall: Die Erben fordern sie mit der Erbenurkunde an.
Le point de départ n'est pas la date du dernier acte : le texte vise le jour où le titulaire d'un droit a connu ou aurait dû connaître les faits lui permettant de l'exercer.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article 2224 du code civil — Légifrance
Schreiben Sie, sobald Sie die endgültige Abrechnung erhalten haben.
Bei einer Hypothek gibt es keine Erstattung
Assise sur les sommes ou valeurs de la créance garantie énoncées au bordereau. C'est une taxe : elle ne revient jamais, à la différence d'une part de la caution.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
Im Falle eines Verkaufs vor Fälligkeit wird die Eintragung gelöscht:
Les tarifs réglementés du notaire sont exprimés hors taxes : cette taxe s'y ajoute.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article 278 du code général des impôts — Légifrance
Die drei Momente, in denen die Bürgschaft neu verhandelt wird
- Antizipative Rückzahlung: Die Bürgschaft erlischt, fordern Sie die Rückerstattung an. Die Vorfälligkeitsentschädigung.
- Übertragung des Darlehens: Die Bürgschaft wird mitübertragen, es wird nichts erstattet. Die Darlehensübertragung.
- Aufhebung der Gesamtschuldnerschaft: Die Bürgschaft wird neu erstellt. Der Kaufpreisnachschuss.
Ein Angebot ohne übersichtliche Aufschlüsselung? Erstellen Sie Ihr Dossier oder lassen Sie telefonisch Ihre Sicherheiten prüfen.
Quellen
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- Banken in Lyon: 54 Kreditgeber für Immobilien
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