Umschuldung, Neuverhandlung, Zwischenfinanzierung
Soulte und Entlastung von der Gesamtschuld: Das Eigentum behalten und den Kredit allein übernehmen
Soulte, Teilungsrecht, Bankzustimmung, Fristen: Was Sie benötigen, um nach einer Trennung das Eigentum zu behalten und den Kredit allein zu übernehmen.
Das Eigentum zu behalten und den Kredit allein zu übernehmen, erfordert zwei Schritte: Die Anteile des anderen bei dem Notar durch eine Soulte zu erwerben, die auf dem Wert des Objekts abzüglich des verbleibenden Darlehensbestands berechnet wird, und die Entlastung von der Gesamtschuld von der Bank zu erhalten. Diese ist nie automatisch: Weder ein Scheidungsurteil noch eine Einigung zwischen den Parteien kann sie dem Kreditgeber aufzwingen, der prüft, ob der Verbleibende den Kredit allein tragen kann.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Die Soulte wird auf der Nettowert des Objekts berechnet, abzüglich des verbleibenden Darlehensbestands, und anschließend gemäß den Rechten der jeweiligen Parteien aufgeteilt.
- Die Teilung einer ungeteilten Sache unterliegt einer gesonderten Registrierungsgebühr neben den Notarhonoraren, je nach Familienstand des Paares.
- Die Entlastung von der Gesamtschuld ist eine Entscheidung der Bank, nie automatisch: Ein Scheidungsurteil befreit keinen der Kreditnehmer.
- Die Bank kann die Entlastung ohne Angabe von Gründen ablehnen: Die Stärkung des Dossiers, die Übertragung des Kredits an einen anderen Kreditgeber oder der Verkauf bleiben dann die offenen Wege.
- Nur die schriftliche Zustimmung der Bank zur Entlastung von der Gesamtschuld bietet dauerhaften Schutz: Weder das Urteil noch der Vertrag ersetzen sie.
[Link to the pillar page within the first 150 words — interlinking rule.]
To take over a property purchased jointly on your own, you must buy out the other party’s share before the notary and obtain the release of the joint liability from the bank. The second step is never automatic and often requires a loan buyout.
An agreement between you, even if signed, is not enforceable against the lender: consult the bank early.
Calculating the buyout payment: a two-step formula
The amount paid to the departing party: the net value of the property, after deducting the outstanding capital, distributed according to each party’s rights.
- Net value = property value − outstanding capital on the loan.
- Buyout payment = net value × share attributable to the departing party.
First, determine the property value (by agreement or appraisal) and the outstanding capital as of a specific date. The notary adjusts the figures based on the shares stated in the deed, the initial contributions, and the financing of the installments; a lawyer decides if the disagreement persists.
The partition duty: budget for it in advance
A registration duty on the shared net assets, plus the notary’s fees: the most frequent surprise.
The reduced rate applies after a divorce, a legal separation, or the dissolution of a PACS. Cohabiting partners pay the full rate.
- Taux de droit commun 2,50 %
- Taux après séparation de corps, divorce ou rupture de PACS 1,10 %
Assis sur l'actif net partagé. Le régime applicable dépend de la situation : à confirmer avec le notaire chargé de l'acte.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article 746 du code général des impôts — Légifrance
A new mortgage also incurs costs: what each guarantee really costs.
Une composante parmi d'autres du coût d'une hypothèque, assise sur le montant de la créance garantie. Ce n'est pas le coût de la garantie.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
Complete budget: buyout payment, partition duty, deed, financing, and guarantee.
Trennung der Haftung: Die Entlastung, die nur die Bank gewährt
Eine schriftliche Entlastung der Bank, weder automatisch noch von Rechts wegen: Kein Urteil kann sie auferlegen.
Ohne sie haften Sie beide weiterhin. Der Ausziehende kann bei Zahlungsverzug belangt werden, und der Kredit belastet seine zukünftige Kreditwürdigkeit.
Was die Versicherung betrifft, wird der neue Schutz wie eine Neuausversicherung geprüft: die Anteile im Paar. Im Todesfall: Versicherung und Erbschaft.
Die Bank prüft, ob der Verbleibende den Kredit mit einem einzigen Einkommen tragen kann.
Le plafond ne change pas ; c'est son dénominateur qui se réduit de moitié. C'est là que se joue la plupart des refus de désolidarisation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Betrachten Sie die Schuldenquote, die Kreditwürdigkeit eines Paares und die Formel für die Monatsrate.
Stellen Sie das Budget nach der Trennung dar
- Die gezahlte Unterhaltszahlung, die als Ausgabe gezählt wird.
- Die erhaltene Unterhaltszahlung, die nicht immer vollständig angerechnet wird: das angerechnete Einkommen.
- Die Wohnung der Kinder bei geteilter Obhut.
- Die Kredite aus der gemeinsamen Lebensführung, die mit dem Kredit zu behandeln sind.
Legen Sie diese Ausgaben selbst dar, mit entsprechenden Belegen.
Ablehnung durch die Bank: drei Wege, um die Übernahme zu lösen
Das Gesuch stärken, den Kredit woanders ablösen lassen oder verkaufen.
Zur Stärkung: Eigenkapital, längere Laufzeit, Bürgschaft eines Dritten, getilgte Kredite. Die Ablösung woanders macht den Kredit zu einer neuen Finanzierung: die Rentabilität einer Ablösung, die Löschung der Hypothek.
Bestehenden Kredit beibehalten oder auf einen einzigen Vertrag umstellen
Die Ausgleichszahlung wird durch einen neuen Kredit finanziert, der zum übernommenen Kapital hinzukommt.
Günstiger ursprünglicher Zinssatz? Behalten Sie ihn bei und fügen Sie einen ergänzenden Kredit hinzu. Andernfalls passt ein einzelner Vertrag die Laufzeit an. Vergleichen Sie die Gesamtkosten, nicht die monatliche Rate.
Der vollständige Ablauf und was jede Phase verzögert
Notar, Bank und Trennung laufen parallel: Der langsamste bestimmt den Takt.
| Phase | Ansprechpartner | Häufigster Verzögerungsgrund |
|---|---|---|
| Einigung über den Wert der Immobilie | Beide Parteien, bei Bedarf Gutachter | Uneinigkeit über den Preis |
| Liquidationsbilanz und Entwurf der Urkunde | Notar | Warten auf Personenstands- und Eigentumsurkunden |
| Antrag auf Befreiung von der Gesamtschuld | Bank | Unvollständige Finanzierungsunterlagen |
| Prüfung der Finanzierung | Bank | Nachweise über Einkommen und Ausgaben |
| Unterzeichnung der Teilungsurkunde | Notar | Verfügbarkeit der Parteien |
Der Notar erstellt die Urkunde, die Bank entscheidet über die Befreiung, das Gericht greift ein, wenn keine Einigung erzielt wird. Der Kreditvermittler erstellt die Finanzierungsunterlagen, ohne juristische Beratung zu geben.
Immobilie in einer Gesellschaft oder mit ungleichen Anteilen: Was sich ändert
In einer zivilrechtlichen Gesellschaft handelt es sich um eine Anteilsübertragung. Bei ungleicher Miteigentumsgemeinschaft richtet sich die Ausgleichszahlung nach den im Vertrag festgelegten Anteilen.
In beiden Fällen wird der Kredit gesondert behandelt.
Wann ein Verkauf besser ist als eine Übernahme
- Das Einkommen des Verbleibenden trägt den Kredit nicht allein.
- Der Nettowert ist gering: Geringe Ausgleichszahlung, volle Kosten.
- Die Immobilie passt nicht mehr: Ein schneller Verkauf führt zu doppelten Kosten.
Das Dokument, das Sie jahrelang schützt
Die schriftliche Entlastungserklärung der Bank, ausgestellt auf Ihren Namen, mit der Kreditnummer. Nichts anderes ersetzt sie: Fordern Sie sie bei der Unterzeichnung an.
Vor dem Termin beim Notar? Erstellen Sie Ihr Dossier oder reichen Sie das Wiederaufnahmeprojekt telefonisch ein.
Quellen
Weiterlesen
- Bauzinsen in Lyon: die aktuellen Zinsen nach Laufzeit
- Gemeinsam finanzieren: Die echte Berechnung Ihrer Paarkapazität und wie Sie sich gegenseitig schützen Gemeinsam finanzieren: Was die Bank wirklich addiert, was sie danach prüft und wie Sie einen ungleichen Eigenanteil im Vertrag schützen.
- Scheidung oder Trennung mit laufendem Kredit: Wer zahlt was und was sagt man der Bank? Solange die Bank nichts unterschrieben hat, haftet ihr beide für den gesamten Kredit. Die Schritte nach der Trennung und die Reihenfolge der Entscheidungen.
Alle Artikel zu diesem Thema: Umschuldung, Neuverhandlung, Zwischenfinanzierung
Passer au calcul : Kreditrahmen