Fundamentos del préstamo hipotecario
Certificado de financiación: su verdadero valor y cómo obtenerlo
Solicitado por la agencia antes de la visita, el certificado de financiación no compromete a ningún banco. Las siete líneas que le dan peso y cómo obtenerlo.
Un certificado de financiación no compromete a ningún banco: compromete a su firmante sobre la seriedad de su análisis, y solo la oferta de préstamo vincula a una entidad. Muestra al vendedor que un profesional del crédito ha examinado los documentos y qué importe de la operación parece financiable. Se obtiene con un expediente completo, no se factura por separado y nunca exime de la condición suspensiva de obtención del préstamo.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Un certificado de financiación no compromete a ningún banco: solo la oferta de préstamo obliga a una entidad, y nunca exime de la condición suspensiva.
- Un certificado serio incluye siete líneas verificables: ingresos retenidos, cargas retenidas, tasa de esfuerzo, duración, hipótesis de tipo, validez, firma.
- El parámetro que más distingue dos certificados no es el tipo de interés ni la duración, sino el ingreso retenido, que difiere del salario mostrado en la nómina.
- Un certificado de financiación nunca se factura por separado: no se puede cobrar ninguna suma antes del desembolso efectivo de los fondos prestados.
- Un «certificado de capacidad de préstamo» obtenido en línea sin examen de documentos no contiene ninguna de las líneas que dan valor a un verdadero certificado.
Una carta de financiación demuestra al vendedor que un profesional ha examinado sus documentos. Su valor es el de sus siete líneas. Es una de las reglas básicas del crédito hipotecario.
Lo que compromete
Solo la seriedad de su firmante: ningún prestamista está vinculado antes de la oferta. Mantenga siempre la condición suspensiva en el contrato de arras.
Durée minimale d'ordre public : un compromis peut prévoir plus, jamais moins. Une attestation de financement ne justifie pas d'y renoncer, et renoncer à cette condition vous fait perdre la protection du code de la consommation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-41 du code de la consommation — Légifrance
El otro falso compromiso: la aprobación de principio.
Las siete líneas que le dan peso
| Línea a buscar | Por qué es importante |
|---|---|
| Ingresos considerados | La base, diferente del salario declarado |
| Cargas consideradas | Un crédito de coche olvidado lo cambia todo |
| Tasa de esfuerzo obtenida | El único indicador comparable |
| Plazo previsto | Sin ella, el importe no significa nada |
| Hipótesis de tipo de interés | Si es demasiado baja, infla el importe |
| Fecha y duración de validez | Sin fecha, no sirve de nada para un vendedor |
| Firma y registro | Verificable en el registro; un logotipo no es suficiente |
Un «certificado» rellenado en línea sin documentos no acredita nada: sirve para recoger su dirección.
Los dos límites del cálculo
El máximo nivel de esfuerzo y el plazo máximo impuestos a los bancos. Una certificación seria indica cuál limita su operación.
35,00 % ()La maturité additionne la période de différé et la période d'amortissement. Une attestation qui suppose une durée supérieure suppose une dérogation, ce qui doit alors être écrit.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Vea el nivel de endeudamiento, su capacidad de préstamo y la cuota mensual. Lo que más diferencia a dos certificaciones: el ingreso retenido.
¿La agencia lo exige antes de la visita?
Entregue la certificación completa, nunca sus nóminas. Para obtenerla: identidad, ingresos, extractos de cuentas, tablas de amortización, justificante de la aportación (la lista exacta). Expediente completo: de unas horas a dos días laborables.
Su precio: nada antes de la liberación de los fondos
La règle n'est pas une faveur commerciale : elle s'impose à toute la profession. Elle ne signifie pas non plus que la prestation est gratuite — des honoraires existent, ils sont dus après le déblocage des fonds.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 519-6 du code monétaire et financier — Légifrance
¿Le cobran por una certificación? Es irregular: el artículo L. 519-6 del código monetario y financiero lo prohíbe (verificar un intermediario).
Una pista: la mención en el pie de página
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager
Point rarement dit correctement : cette mention est prévue par l'article L. 312-5 du code de la consommation, qui relève du chapitre consacré au crédit à la consommation. Elle n'est pas légalement exigée en publicité de crédit immobilier, où les articles L. 313-3 et suivants ne la prévoient pas. L'afficher reste un usage de place ; la présenter comme une obligation du crédit immobilier serait inexact.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 312-5 du code de la consommation — Légifrance
Agencias: ver la puesta en contacto. Una llamada inicia el examen de su expediente (contacto).
Cree su expediente: examino sus documentos.
Fuentes
Para seguir leyendo
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