Reunificación, renegociación, préstamo puente
Novación de hipoteca en Lyon: los pasos, en orden, para cambiar de banco
Novar su hipoteca con otro banco: documentos, instrucción, oferta, liquidación del préstamo antiguo y los obstáculos que hacen fracasar la novación.
Una novación de hipoteca se desarrolla como un nuevo crédito, con un paso adicional: liquidar el antiguo. En orden: reunir los documentos del préstamo en curso, calcular la rentabilidad, solicitar una renegociación a su propio banco y, a continuación, presentar un expediente completo en otra entidad, revisado como una solicitud nueva. Aceptada la oferta, el nuevo prestamista reembolsa al antiguo mediante un desglose fechado.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
La fecha de actualización es la fecha en que el contenido se contrastó por última vez con sus fuentes.
Lo esencial
- Una renegociación se resuelve en el banco de origen mediante un aditivo, sin nueva garantía ni indemnización; una novación, no.
- Una novación se instruye como una solicitud nueva: su situación se revisa a la fecha de hoy.
- El desglose de reembolso anticipado, fechado, fija lo que queda por pagar: capital pendiente, intereses devengados e indemnización.
- La indemnización por reembolso anticipado está limitada por dos topes regulatorios; se aplica el más bajo de los dos.
- La novación no termina con la transferencia: queda por verificar la extinción del antiguo seguro y de la antigua garantía.
Un rachat de préstamo hipotecario se desarrolla como un nuevo crédito, más una etapa: liquidar el antiguo. Encadene las etapas de un rachat de prêt sin doble cuota mensual: inicie pronto el seguro, la garantía y el desglose.
Renegociar o hacer un rachat: primero la rentabilidad, luego su banco
Calcule la rentabilidad y luego escriba a su banco: una renegociación se concluye allí sin nueva garantía ni indemnización. El rachat en otro lugar llega si este lo rechaza.
El cálculo: la rentabilidad d'un rachat. ¿Su préstamo data de finales de 2023 o de principios de 2024? Tres casos cuantificados: ¿hay que hacerlo racheter? Si su banco acepta, envía un adendum. Si lo rechaza, parta: el reembolso anticipado no depende de su acuerdo.
L'avenant est la seule forme que peut prendre la modification du prêt d'origine. Il comporte un nouvel échéancier et le taux annuel effectif global recalculé sur les seules échéances à venir : c'est sur ces deux éléments que la proposition de votre banque se compare à une offre concurrente.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-39 du code de la consommation — Légifrance
Le remboursement total — celui d'un rachat — n'est jamais concerné par cette limite, qui ne vise que les petits remboursements partiels.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-47 du code de la consommation — Légifrance
Los documentos que ahorran tiempo
| Documento | Lo que la nueva entidad de crédito lee |
|---|---|
| La oferta de préstamo original y sus adendas | El tipo de interés, el plazo, las cláusulas de reembolso anticipado, la garantía contratada |
| El cuadro de amortización actualizado | El capital pendiente de amortización y el plazo restante, que determinan el importe a recomprar |
| El folleto y el certificado de seguro del prestatario | Las garantías y la proporción vigente, para construir la nueva cobertura |
| El título de propiedad y el último impuesto sobre bienes inmuebles | El inmueble que servirá de soporte a la nueva garantía |
Para usted, la lista de una compra: los documentos que debe reunir.
Instrucción: tres acuerdos que obtener
Su situación se reevalúa a la fecha de hoy: un ingreso en su cuenta o un nuevo crédito pueden hacer que se rechace una recompra rentable.
- La entidad de crédito: importe, plazo, tipo de interés, primero mediante un acuerdo de principio.
- Una aseguradora: una nueva adhesión, a menudo la etapa más larga. Inícuela desde el primer día.
- La garantía: una nueva sustituye a la antigua, cuya fianza puede devolverle una parte: la fianza restituida.
De la oferta al saldo del préstamo anterior
- Délai de réflexion de l'emprunteur 10 jours
- Maintien minimal des conditions de l'offre 30 jours
Le délai court à compter de la réception de l'offre. L'accepter plus tôt n'accélère rien : l'acceptation ne peut intervenir qu'une fois ce délai écoulé.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-34 du code de la consommation — Légifrance
Con la oferta en mano, solicite el desglose de reembolso anticipado, fechado de manera realista, incluyendo el preaviso. Verifique la indemnización: se aplica el más bajo de los dos límites.
Calculé sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-25 du code de la consommation — Légifrance
Calculé sur le capital restant dû avant le remboursement. Votre contrat peut prévoir moins, jamais plus.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-25 du code de la consommation — Légifrance
Los casos sin indemnización: el reembolso anticipado. La nueva entidad de crédito paga directamente a la antigua. Guarde el certificado de préstamo saldado para la reventa.
Qui controla el calendario
| Etapa | Qui controla el calendario | Lo que lo alarga |
|---|---|---|
| Reunir los documentos | Usted | Una oferta de origen inlocalizable, adendas olvidadas |
| Instrucción y acuerdo | El nuevo prestamista | Un expediente completado en varios envíos |
| Seguro | La aseguradora | Exámenes médicos, un cuestionario por completar |
| Garantía | El organismo de aval o el notario | Una inscripción hipotecaria, más larga que un aval |
| Oferta, reflexión, aceptación | La ley | Nada: este plazo no se puede acortar |
| Liquidación y saldo | El antiguo prestamista | Un preaviso contractual, una liquidación por rehacer |
Su palanca: un expediente completo desde el primer envío.
Los obstáculos que hacen fracasar una novación
- Una situación cambiada desde la compra.
- El seguro, si su salud ha evolucionado. Cambiar solo de seguro a veces basta: el procedimiento.
- Una hipoteca, pagada a la entrada y a la salida: la cancelación.
- Las contraprestaciones (domiciliación, ahorro): cuantifícelas antes de firmar.
- Un préstamo subvencionado: solo se novación el préstamo principal.
¿Cuánto tiempo tarda una novación, desde la presentación hasta el saldo?
El tiempo de un nuevo crédito, más el saldo del antiguo. El único plazo fijo es legal: la reflexión sobre la oferta. El resto depende de la completitud del expediente, del seguro y de la garantía.
- Antes de la presentación: reúna los documentos y solicite a su banco la liquidación indicativa de reembolso anticipado. Debe proporcionarle gratuitamente las cifras necesarias (código de consumo, artículo L. 313-47).
- Durante la instrucción: inicie el seguro y la garantía al mismo tiempo que la solicitud, no después del acuerdo.
- Después de la oferta: corre el plazo de reflexión, luego la aceptación, luego el desembolso a la fecha de la liquidación.
- Con una hipoteca: el notario interviene para la nueva garantía y para la cancelación de la antigua; programe su cita desde el acuerdo. El detalle: la cancelación, coste y calendario.
Después de la firma: cerrar el expediente
Rescinda el antiguo seguro si no era de grupo, solicite la fianza o verifique la liberación de la garantía, y conserve la cuenta antigua durante un ciclo de domiciliaciones.
Hacer preparar su recompra
Con estatuto de mandatario de intermediario en operaciones bancarias, leo su oferta original, calculo la salida, preparo un expediente completo en un solo envío y ajusto el desglose al desbloqueo. El prestamista decide; ningún fondo pasa por mí. Los honorarios.
¿Tiene su tabla de amortización a la vista? Cree su expediente o haga evaluar su préstamo por teléfono.
Fuentes
- Légifrance — Article L. 313-1 du code de la consommation
- Article L. 313-47 du code de la consommation — Légifrance
- Article R. 313-25 du code de la consommation — Légifrance
- Article L. 313-34 du code de la consommation — Légifrance
- Article L. 313-39 du code de la consommation — Légifrance
- abe-infoservice.fr
Para seguir leyendo
- Tipos de hipoteca en Lyon: los tipos actuales por plazo
- Renegociar su préstamo hipotecario o hacerlo asumir por otro: el cálculo que indica si conviene Renegociar o hacer asumir su préstamo solo conviene si los intereses ahorrados superan todos los gastos. El método en seis líneas y cuándo abstenerse.
- Amortizar su préstamo hipotecario de forma anticipada: pagar la indemnización lo más justo posible Amortizar antes de plazo es un derecho. La indemnización solo se debe si el contrato la prevé, limitada al menor de dos cálculos. Casos exentos.
Todos los artículos sobre este tema: Reunificación, renegociación, préstamo puente