Reunificación, renegociación, préstamo puente
Separación o divorcio con un préstamo en curso: quién paga qué y qué decir al banco
Mientras el banco no firme nada, ambos responden por la totalidad del préstamo. Ajustes tras la separación y orden de decisiones.
Mientras el banco no haya liberado a ninguno de los dos prestatarios, cada uno sigue obligado al total de las cuotas mensuales, independientemente del acuerdo o la sentencia que reparta la carga entre ellos. Se avisa al banco desde la separación, para informarle y no para negociar, solicitándole el capital restante, el cuadro de amortización y las condiciones de reembolso anticipado. La venta o la compra de la parte se deciden después.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Mientras el banco no haya liberado a uno de los dos prestatarios, la solidaridad obliga a cada uno a la totalidad de la deuda, independientemente del acuerdo privado entre ellos.
- Un impago durante la separación daña el expediente de ambos prestatarios y pesa sobre cualquier nuevo proyecto de crédito de cada uno.
- Antes de discutir el importe de la compra de una parte, hay que verificar que quien quiere quedarse puede asumir el préstamo solo, con sus cargas tras la separación.
- Mientras un ex cónyuge siga siendo coprestatario, la cuota del préstamo común sigue pesando sobre sus cargas en cualquier nuevo expediente de crédito.
- Una pensión pagada cuenta como carga; una pensión recibida puede incluirse en los ingresos, pero una compensación económica en capital es un aporte.
Divorcio o separación, préstamo en curso: mientras el banco no haya firmado nada más, ambos siguen obligados a pagar todas las cuotas. Proteja sus dos expedientes y elija el desenlace en el orden correcto. Consulte la novación del préstamo y el puente hipotecario y la novación de la compensación económica.
Durante la separación, ¿quién debe pagar las cuotas?
Ustedes dos. Según el artículo 1313 del Código Civil, la solidaridad entre los deudores obliga a cada uno de ellos a toda la deuda. Un acuerdo entre ustedes no cambia nada para el banco.
Un impago afecta a ambos prestatarios: consulte el fichaje y el préstamo inmobiliario. Guarde constancia de lo que cada uno paga: el notario lo tendrá en cuenta.
Avise al banco pronto
- Dígale: la separación, las direcciones, quién ocupa la vivienda, que las cuotas serán pagadas.
- Solicite el capital restante, el cuadro de amortización y las condiciones de reembolso anticipado.
- No anuncie una novación de parte antes de haber verificado la capacidad de quien se queda.
Cuenta conjunta, domiciliación, seguro: resuélvalos de inmediato
- La cuenta de domiciliación: fije por escrito quién la alimenta. No la cierre demasiado pronto.
- La domiciliación: relea la cláusula, consulte la domiciliación de los ingresos.
- El seguro: no cancele nada. Quien asume solo debe estar cubierto por el todo: consulte las proporciones.
Vender, comprar la parte, mantenerla a dos: el orden que evita una denegación
- Haga tasar la propiedad por dos profesionales.
- Compruebe si uno de ustedes puede asumir la hipoteca solo, incluidas las nuevas cargas.
- Después, discuta el importe con el notario.
- Si nadie puede asumirla, venda.
Mantenerla a dos deja la hipoteca en sus dos expedientes: consulte el préstamo a dos.
¿Se puede comprar una vivienda antes de que se liquide la hipoteca anterior?
Sí, pero la cuota común cuenta generalmente por completo en sus cargas, bajo el mismo límite.
35,00 % ()Una pensión pagada cuenta como carga; una pensión recibida puede contar como ingreso. Una compensación económica en capital es un aporte. Consulte el ingreso considerado y el puente hipotecario.
Los cinco documentos que una separación añade al expediente
- la sentencia, la orden o la convención de divorcio, o el proyecto; para un PACS, la prueba de su disolución;
- la tabla de amortización actualizada de la hipoteca común;
- el estado liquidativo o su proyecto;
- los justificantes de la pensión, con la decisión;
- los extractos de la cuenta de domiciliación desde la separación.
El resto: los documentos que hay que reunir.
Pruebe la asunción antes de discutir el importe
Yo calculo la capacidad de quien quiere quedarse y luego preparo la asunción o el nuevo proyecto. La división queda en manos del notario. Los honorarios.
¿Tiene la tasación en mano? Cree su expediente o pruebe la asunción con un solo ingreso por teléfono.
Fuentes
Para seguir leyendo
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