Restschuldversicherung · Checkliste
Arbeitsunfähigkeit und Kreditversicherung: Wer muss informiert werden, welche Fristen gelten und was die Auszahlung blockiert
Arbeitsunfähigkeit bei der Kreditversicherung melden: Die richtige Reihenfolge, die acht Sendungen, die drei fehlenden Dokumente und die einzige fatale Frist.
Eine Arbeitsunfähigkeit muss schriftlich dem Versicherer oder dessen Schadensverwalter gemeldet werden, nicht der Bank, innerhalb der in der Police festgelegten vertraglichen Frist. Die Frist, die sich nicht wiedergutmachen lässt, ist die Verjährung der Klagen gegen den Versicherer. Die Auszahlung wird am häufigsten durch ein fehlendes oder falsch adressiertes Dokument blockiert: Abrechnungen der Krankengeldleistungen, Bestätigung des Arbeitgebers, ärztliches Attest.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Die Meldung erfolgt beim Versicherer oder dessen Schadensverwalter, niemals bei der Bank, die lediglich Begünstigte der Entschädigung ist.
- Die Meldefrist ist vertraglich und in der Police festgelegt; eine Verspätung ist nur dann entgegengehalten werden kann, wenn der Versicherer einen tatsächlichen Nachteil nachweist.
- Die wirklich gefährliche Frist ist die Verjährung der Klagen gegen den Versicherer, die durch einen Einschreiben mit Rückschein zu schützen ist.
- Der beratende Arzt des Versicherers beurteilt den Gesundheitszustand anhand der Vertragsdefinitionen, nicht anhand der von der Sozialversicherung anerkannten Arbeitsunfähigkeit.
- Die Kreditraten werden während der Prüfung und der Selbstbeteiligung weiterhin abgebucht; die Entschädigung erfolgt danach mit rückwirkender Wirkung.
Eine Arbeitsunfähigkeit wird dem Versicherer, schriftlich, und nicht der Bank gemeldet. Ist das vollständige Dossier an den richtigen Empfänger gesendet, wird es ohne Nachfragen bearbeitet. Garantien und Klauseln: das Dossier zur Kreditnehmerversicherung.
Meldung an den Versicherer innerhalb der Frist der Police
An den Versicherer oder den von ihm benannten Schadensverwalter. Die Bank erhält die Entschädigung, bearbeitet aber nichts. Die Frist ist vertraglich festgelegt: Sie steht in der Police im Abschnitt „Formalitäten im Schadensfall“.
Wo Sie diesen Abschnitt finden: eine Police lesen. Informieren Sie auch die Bank, ohne dass dies die Meldung ersetzt.
Die einzige Frist, die sich nicht nachholen lässt
Ein Entzug der Leistung wegen verspäteter Meldung ist nur dann durchsetzbar, wenn die Verzögerung dem Versicherer einen Nachteil verursacht hat, niemals bei Zufall oder höherer Gewalt (Artikel L. 113-2 des Versicherungsgesetzbuchs). Das eigentliche Schwert: die Verjährung.
Article L. 114-1 du code des assurances. En cas de sinistre, le délai ne court que du jour où les intéressés en ont eu connaissance, s'ils prouvent l'avoir ignoré jusque-là.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 114-1 du code des assurances — Légifrance
Im Falle einer Uneinigkeit schreiben Sie. Der Einschreiben mit Rückschein, mit dem Sie die Zahlung der Entschädigung verlangen, unterbricht die Verjährung (Artikel L. 114-2). Ein Anruf hinterlässt keinen Nachweis.
Die Einsendungen, die Nachfragen vermeiden
- Notieren Sie aus der Police: Frist, Adresse des Schadenverwalters, Selbstbeteiligung.
- Melden Sie den Schaden schriftlich, mit Vertrags- und Kreditnummern, und bewahren Sie den Nachweis der Einreichung auf.
- Erstmaliges ärztliches Attest in einem vertraulichen Umschlag an den beratenden Arzt, niemals an die Bank.
- Abrechnungen der Taggelder, ab dem ersten Monat angefordert.
- Bestätigung des Arbeitgebers (Gehaltsfortzahlung) oder Einkommensnachweise für Selbstständige.
- Tilgungsplan und Zahlungsplan.
- Zahlen Sie weiter: Die Entschädigung kommt später, oft rückwirkend bis zum Ende der Selbstbeteiligung.
- Jede Verlängerung der Arbeitsunfähigkeit, ohne zu warten, bis sie angefordert wird.
| Einsendung | Empfänger | Was blockiert, wenn es fehlt |
|---|---|---|
| Datierter Schadensmeldung | In der Police benannter Schadenverwalter | Die Akte existiert nicht; keine Frist läuft |
| Erstmaliges ärztliches Attest | Beratender Arzt, in einem vertraulichen Umschlag | Keine medizinische Beurteilung möglich |
| Abrechnungen der Taggelder | Schadenverwalter | Die Berechnung der Entschädigung bleibt offen |
| Bestätigung des Arbeitgebers oder Einkommensnachweise | Schadenverwalter | Der Einkommensverlust ist nicht belegt |
| Tilgungsplan und Zahlungsplan | Schadenverwalter | Die Bemessungsgrundlage der Entschädigung ist nicht festgelegt |
| Verlängerungen der Arbeitsunfähigkeit | Schadenverwalter | Die Auszahlungen werden unterbrochen |
| Information über die Eröffnung der Akte | Kreditgebende Bank | Juristisch nichts, aber vermeidbare Nachfragen |
Wer über die Übernahme entscheidet
Der beratende Arzt des Versicherers, gemäß den Definitionen des Vertrags. Eine von der Sozialversicherung anerkannte Arbeitsunfähigkeit bedeutet keine Übernahme.
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
Article R. 313-8 du code de la consommation. Chaque garantie a sa propre définition, son propre déclencheur et son propre décideur : la déclaration se fait au titre d'une garantie nommée.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
Einvernehmliche Lösung? Die Police sieht in der Regel eine Schlichtung durch einen dritten Arzt vor: lesen Sie, wer das Gutachten bezahlt.
Die heiklen Fälle
- Halbzeittherapie: Die Garantie setzt oft eine vollständige Arbeitsunfähigkeit voraus. Melden Sie den Vorfall dennoch und lesen Sie die Definition vor der Wiederaufnahme.
- Selbstständige: Fügen Sie die Buchhaltungsunterlagen und die Steuerbescheide bereits bei der Meldung bei.
- Krankheitsfall, der zur Invalidität wird: Der Übergang erfolgt nicht automatisch, beantragen Sie ihn schriftlich.
Ein blockiertes Dossier freischalten
Article L. 341-44-1 du code de la consommation. Elle sanctionne le non-respect des articles L. 313-30 à L. 313-32, c'est-à-dire les obligations du prêteur en matière de substitution d'assurance.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 341-44-1 du code de la consommation — Légifrance
Même article. Ces sanctions visent le prêteur, jamais l'assureur : elles n'arment pas un litige de prise en charge.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 341-44-1 du code de la consommation — Légifrance
Diese Bußgelder fallen unter das Lemoine-Gesetz, nicht unter einen Versicherungsfall. Bei einem Streit über die Übernahme:
- der Beschwerdedienst des Versicherers;
- der Versicherungsmediator, kostenlos;
- das Gericht, innerhalb der Verjährungsfrist.
Zwei Fallen vor der ersten Überweisung
- Der Anteil gilt für die Entschädigung: Bei zwei Personen bleibt der Restbetrag geschuldet (Der Anteil bei Paaren).
- Wechseln Sie nicht die Versicherung während eines Versicherungsfalls (Versicherung wechseln, danach).
Dossier blockiert ohne sichtbaren Grund? Ein Anruf oder das Kontaktformular, Dokumente griffbereit.
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Dieser Artikel hat einen rein informativen Charakter. Die Tätigkeit der Versicherungsmakler wird nebenberuflich zur Tätigkeit der Intermediation in Bankgeschäften ausgeübt: Es handelt sich weder um ein Versicherungsangebot, noch um eine personalisierte Beratung zu einem bestimmten Vertrag, noch um eine Unterstützung bei der Abwicklung eines Versicherungsfalls.
Quellen
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