Grundlagen der Immobilienfinanzierung
Immobilienkredit-Dossier: Die exakte Liste der beizubringenden Unterlagen
Unterlagen nach Profil, die Reihenfolge, die Verzögerungen vermeidet, und was die Bank in Ihren letzten Kontoauszügen wirklich liest.
Ein Kreditdossier basiert auf sieben gemeinsamen Dokumentengruppen für alle Profile: Identität, familiäre Situation, Wohnsitz, Einkommen, Konten und Lasten, Ersparnisse und Eigenkapital, finanziertes Objekt. Das Profil ändert nur die geforderte Tiefe bei den Einkommen. Die Bank erwartet Kontoauszüge aller Konten und ein vollständiges Dossier bei der ersten Einreichung: Unterlagen, die von einer langsamen dritten Partei abhängen, werden zuerst angefordert.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Das Dossier basiert auf einer gemeinsamen Grundlage von sieben Dokumentengruppen; was je nach Profil variiert, ist die geforderte Tiefe bei den Einkommen.
- Die Bank verlangt Kontoauszüge aller Konten, einschließlich der wenig genutzten: Ein vergessenes Konto, das wieder auftaucht, ähnelt einer Verschleierung.
- Ein Analyst liest die Kontoauszüge wegen des Verhaltens, nicht des Saldo: Überziehung, abgelehnte Lastschrift oder unerklärte Überweisung wiegen schwer.
- Unterlagen, die von einer langsamen dritten Partei abhängen, werden zuerst angefordert; die bereits vorhandenen werden während des Wartens auf die anderen zusammengetragen.
- Es gibt keine universelle Gültigkeitsdauer: Jedes Dokument muss zum wahrscheinlichen Ausstellungsdatum des Angebots aktuell sein, nicht zum Einreichungsdatum.
Eine Kreditanfrage wird an ihrer Vollständigkeit beim ersten Versand gemessen. Vollständig und geordnet, vermeidet sie Rückfragen und schützt den Zeitplan des Verkaufs: Hier sind die Dokumente, ihre Form und ihre Reihenfolge, eines der Grundlagen einer Kreditanfrage. Die Fortsetzung: das Kreditangebot; die inhaltlichen Fehler: die Fehler in der Kreditanfrage.
Die für alle Kreditanfragen gemeinsamen Dokumente
Sieben Kategorien, unabhängig von Ihrem Profil: Identität, familiäre Situation, Wohnsitz, Einkommen, Konten und Verbindlichkeiten, Ersparnisse, finanziertes Objekt. Nur die geforderte Tiefe bei den Einkommen variiert.
| Kategorie | Erwartete Dokumente | Häufiger Fehler |
|---|---|---|
| Identität | Gültiger Personalausweis für jeden Kreditnehmer | Ein während der Prüfung abgelaufenes Dokument blockiert die Erstellung des Angebots |
| Familiäre Situation | Familienbuch, Ehevertrag oder eingetragene Lebenspartnerschaft, Scheidungsurteil | Das Güterrecht ändert die Struktur: Es muss von Anfang an vorgelegt werden |
| Wohnsitz | Aktueller Nachweis des Wohnsitzes und die letzten drei Mietquittungen | Die Quittung dient als Nachweis für die Lastenänderung: Ersetzen Sie sie nicht durch einen Kontoauszug |
| Einkommen | Die letzten drei Gehaltsabrechnungen, Arbeitsvertrag, die letzten zwei Steuerbescheide | Der Steuerbescheid muss dem tatsächlichen Haushalt entsprechen, nicht einer früheren Zusammensetzung |
| Konten und Verbindlichkeiten | Die letzten drei Kontoauszüge aller Konten, Tilgungspläne laufender Kredite | „Alle Konten“ bedeutet auch diejenigen, die Sie nicht mehr nutzen |
| Ersparnisse und Eigenkapital | Ersparnisauszüge, Nachweis der Herkunft der Mittel, Beteiligungsplan | Sichtbares, aber unerklärtes Eigenkapital gilt als fehlendes Eigenkapital |
| Finanziertes Objekt | Vorvertrag oder Kaufversprechen, Beschreibung, Gutachten | Ein von nicht allen Parteien unterzeichneter Vorvertrag ist nicht verwertbar |
Ein vergessenes Konto, das plötzlich auftaucht, ähnelt einer Verschleierung. Eine Abweichung zu Ihren Steuerbescheiden ist das erste festgestellte Signal.
Zusätzliche Unterlagen je nach Ihrem Profil
Je unregelmäßiger oder kürzlich entstanden Ihr Einkommen ist, desto weiter in die Vergangenheit blickt die Bank: Sie sucht eine wiederkehrende Regelmäßigkeit.
- Festangestellter (CDI): Gehaltsabrechnung für Dezember; bei variabler Vergütung die Abrechnungen der beiden Vorjahre.
- Befristeter Vertrag (CDD), Zeitarbeit, Probezeit: Verträge und Gehaltsabrechnungen der letzten Jahre, Arbeitsbescheinigung, Auftragsübersichten (Kredit ohne unbefristeten Vertrag).
- Selbstständig, Geschäftsführer, Freiberufler: Bilanzen und Steuerunterlagen, Handelsregisterauszug, Bescheinigung über die ordnungsgemäße Sozial- und Steuerzahlung, Geschäftsführungsvergütung, Prognose, wenn das Geschäftsjahr atypisch ist (Nicht-selbständig Beschäftigte).
- Investor, Immobilien-GmbH (SCI): Mietverträge, Grundsteuern, Abschreibungstabellen, Mieteinnahmen; Satzung, Beschluss zur Genehmigung der Kreditaufnahme und Konten der GmbH.
- Beamter: Ernennungsurkunde oder Bescheinigung des Arbeitgebers.
- Nicht in Frankreich ansässig: übersetzte lokale Einkommensnachweise und Steuerbescheide, Vertrag, Nachweis des Wohnsitzes. Planen Sie mehr Zeit ein (Expats und Nicht-Ansässige).
Ihre Kontoauszüge: Die sechs Zeilen, die auffallen
Die Bank liest daraus Ihr Verhalten, nicht Ihr Guthaben: Regelmäßigkeit der Zahlungsströme, Monatsendreserve, nicht genannte Verpflichtungen.
- Ein Kontoüberziehung, selbst wenn sie nur einen Tag andauert.
- Eine abgelehnte Lastschrift, eine Bearbeitungsgebühr.
- Eine unerklärte eingehende Überweisung.
- Ein nicht deklariertes Darlehen.
- Regelmäßige Glücksspiele.
- Ein Nullsaldo am Ende jedes Monats.
Die drei Monate vor der Antragstellung sollten Sie vorbereiten.
Ein als Schenkung empfangener Eigenanteil: Schriftlichkeit zuerst
Ein Dokument, niemals nur eine Erklärung: ein Schriftstück, das den Überweisungsgrund belegt, sowie die steuerliche Schenkungserklärung.
Frist für die Schenkungserklärung im Familienkreis: un mois ().
Trois conditions cumulatives posées par l'article 790 G du code général des impôts : une somme d'argent, un donateur qui n'a pas atteint l'âge limite fixé par ce texte au jour du don, un donataire majeur ou émancipé. Le lien de parenté est limitatif, et le plafond s'apprécie par couple donateur-donataire sur une période glissante fixée par le même article.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article 790 G du code général des impôts — Légifrance
Zusammenrechnung, die der Notar vornehmen muss: die familiäre Schenkung. Ein familiäres Darlehen ist eine Schuld und ist als solche zu erklären.
Unterlagen zum Objekt
- Immer: von allen unterzeichneter Vorvertrag, Objektbeschreibung, Gutachten (Energieausweis an erster Stelle).
- Wohnungseigentum: die letzten drei Protokolle, Hausgeld, beschlossene Arbeiten.
- Neubau: Reservierungsvertrag und Zahlungsplan.
- Sanierung: unterzeichnete Angebote.
Die Reihenfolge, die drei Wochen spart
- Langsame Dritte, sofort: Bescheinigung über die ordnungsgemäße Verwaltung, unterzeichnete Bilanzen, Protokolle des Hausverwalters, Übersetzungen.
- Schnelle Dritte: Quittungen, Abrechnung der vorzeitigen Rückzahlung, Arbeitsbescheinigung.
- Was Sie bereits haben: Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide, Kontoauszüge, Identitätsnachweise.
- Der Vorvertrag, zuletzt: Beginnen Sie nicht zu spät.
Der Analyst: was die Bank prüft und in welcher Reihenfolge.
Gültige Unterlagen bis zum Kreditangebot
Jede Bank legt ihre eigene Frist für die Aktualität fest. Stellen Sie stets das neueste Dokument bereit: Eine abgelaufene Unterlage blockiert die Ausstellung des Kreditangebots.
- Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide, Kontoauszüge: Planen Sie den Monatswechsel im Voraus.
- Identität, Aufenthaltstitel, Bescheinigungen: Gültig am voraussichtlichen Datum des Kreditangebots.
- Familienbuch, Ehevertrag, Urteil: Einmal reicht aus.
Formelle Fehler, die zur Rücksendung eines Dossiers führen
- Ein unleserlicher oder abgeschnittener Scan.
- Eine fehlende Unterschrift.
- Screenshots aus einer App anstelle der offiziellen Kontoauszüge.
- Unterlagen, die nach und nach gesendet werden: Eine einmalige, benannte und geordnete Übermittlung wird schneller bearbeitet.
Haken Sie Ihre Unterlagen auf der Seite der beizubringenden Dokumente ab. Lassen Sie Ihre Liste telefonisch durchlesen.
Erstellen Sie Ihr Dossier und laden Sie alle Ihre Unterlagen auf einmal hoch.
Quellen
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