Grundlagen der Immobilienfinanzierung
Kreditangebot: Bedenkzeit, Gültigkeit und wie Sie alles nicht von vorn beginnen müssen
Bedenkzeit taggenau berechnet, Gültigkeit der Konditionen, Änderungen, die eine Neuerteilung erfordern: Akzeptieren Sie Ihr Angebot ohne Zeitverlust.
Ein Kreditangebot wird nicht sofort akzeptiert: Das Gesetz schreibt eine Bedenkzeit vor, die am Tag nach dem Erhalt des Angebots beginnt, und die Annahme ist erst nach Ablauf dieser Frist wirksam. Der Kreditgeber ist an seine Konditionen für eine separate Mindestzeit gebunden. Jede Änderung des Betrags, der Laufzeit, des Zinssatzes, der Sicherheit oder der Versicherung zwingt zur Neuerteilung des Angebots, und die Bedenkzeit beginnt von vorne.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Das Kreditangebot ist das erste Dokument im Prozess, das die Bank tatsächlich bindet, im Gegensatz zu einer Grundsatzvereinbarung oder einer Simulation.
- Eine unverkürzbare Bedenkzeit läuft ab dem Erhalt des Angebots, getrennt von der Dauer, während der der Kreditgeber an seine Konditionen gebunden bleibt.
- Jede Änderung eines durch das Angebot bezifferten oder qualifizierten Elements zwingt zur Neuerteilung, wodurch die Bedenkzeit auf null zurückgesetzt wird.
- Sobald das Angebot akzeptiert wurde, schützt keine Widerrufsfrist mehr den Kreditnehmer: Die Bedenkzeit greift vor der Unterschrift, nicht danach.
- Bei einem Kauf, der über Mittelabrufe finanziert wird, laufen Zwischensatz-Zinsen ab der ersten Freigabe, noch vor Beginn der Tilgung.
Das Darlehensangebot bindet die Bank, und es ist der letzte Moment, um einen Fehler zu korrigieren, ohne alles von vorn zu beginnen. Prüfen Sie es Zeile für Zeile und zählen Sie die Bedenkzeit Tag für Tag ab. In dem Ablauf eines Immobilienkredits war der vorherige Schritt: die beizubringenden Unterlagen.
Was enthält ein Darlehensangebot und was muss Zeile für Zeile geprüft werden?
Kreditnehmer, Objekt, Betrag, Laufzeit, Zinssatz, Gesamtkosten, Sicherheiten, Versicherung und Tilgungsplan. Wird es akzeptiert, hat es Vertragskraft: Was nicht darin steht, wurde nicht versprochen.
Vergleichen Sie zwei Angebote anhand des effektiven Jahreszinses und die Versicherung anhand ihres Gesamtbetrags in Euro.
Die zu suchenden Fehler:
- Ein Versicherungsanteil, der von dem verhandelten abweicht (Versicherung wechseln).
- Eine Hypothek anstelle einer Bürgschaft (die Kosten der Sicherheiten).
- Eine nicht gewünschte Tilgungsfreistellung.
- Eine Versicherung auf der falschen Bemessungsgrundlage.
- Ein falscher Name, eine falsche Adresse oder ein falsches Konto.
Abschnitt für Abschnitt: ein Darlehensangebot Zeile für Zeile lesen. Um Banken zu vergleichen: den Europäischen Standard-Informationenbogen.
Wie wird die Bedenkzeit berechnet?
Ab Erhalt des Angebots: Sie können es nicht akzeptieren, bevor die Frist abgelaufen ist. Die Bank hingegen bleibt an ihre Bedingungen für eine separate Mindestzeit gebunden.
- Délai de réflexion de l'emprunteur 10 jours
- Maintien minimal des conditions de l'offre 30 jours
La première ligne est le délai pendant lequel vous ne pouvez pas accepter. La seconde est la durée minimale pendant laquelle la banque reste tenue par les conditions de l'offre.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-34 du code de la consommation — Légifrance
- Der Startpunkt ist der Erhalt, weder die Erstellung noch der Versand.
- Der Tag des Erhalts zählt nicht.
- Sie unterschreiben am Tag nach dem letzten Tag: Daher die kursierende Zahl.
- Bewahren Sie den Nachweis des Erhalts auf.
- Datieren Sie die Annahme mit dem Tag des Versands.
Früher zu akzeptieren ist abgelehnt. Später verschiebt jeder Tag der Verzögerung die Freigabe.
Wie lange ist die Bank an die Bedingungen des Angebots gebunden?
Während der Mindestfrist zur Aufrechterhaltung, ab dem Zeitpunkt des Empfangs. Danach können sich die Bedingungen ohne Annahme ändern.
Stellen Sie sicher, dass die Unterzeichnung bei dem Notar diese Frist nicht überschreitet. Naht eine aufschiebende Bedingung an? Dann hat sie Vorrang: Lehne der Kredit nach dem Vorvertrag.
Welche Änderungen zwingen die Bank, das Angebot neu auszustellen?
Jeder quantitative oder qualitative Aspekt: Betrag, Laufzeit, Zinssatz, Sicherung, Versicherung, Kreditnehmer, Vertragsgegenstand. Ein neu ausgestelltes Angebot setzt die Frist auf null zurück.
Die Fälle, die ich am häufigsten antreffe:
| Was sich ändert | Neue Ausstellung | Warum |
|---|---|---|
| Der geliehene Betrag wird nach oben oder unten angepasst | Ja | Der Betrag ist ein wesentlicher Bestandteil des Angebots |
| Die Laufzeit wird geändert, eine Stundung hinzugefügt oder entfernt | Ja | Der Tilgungsplan und die Gesamtkosten ändern sich |
| Die Sicherung wird nach Ablehnung der Bürgschaft ersetzt | Ja | Art und Kosten der Sicherung sind im Angebot quantifiziert |
| Der Selbstbehalt oder der Versicherungsvertrag wird geändert | Ja | Die Versicherungskosten und der effektive Gesamtzins werden neu berechnet |
| Hinzufügung oder Entfernung eines Mitleihers | Ja | Die Vertragsparteien ändern sich |
| Das Datum der Freigabe wird verschoben | Nein, im Prinzip | Dies betrifft die Ausführung, nicht die Bedingungen |
| Materieller Fehler in einer Adresse oder einem Namen | Je nach Bank | Viele Institute stellen aus Vorsicht neu aus |
Klären Sie Selbstbehalt, Angebote und Sicherung vor der Ausstellung: Ein paar Tage Geduld sind besser als eine Neuausstellung.
Was passiert zwischen der Annahme und der Freigabe der Mittel?
Die Bank überweist die Mittel auf Verlangen an den Notar zur Unterzeichnung der Urkunde. In der Zwischenzeit: Prüfungen, Sicherheiten, Überweisung.
Der Notar, Dreh- und Angelpunkt des tatsächlichen Zeitplans
Was ich systematisch empfehle: Fordern Sie den Notar bereits bei der Annahme des Angebots auf, das Datum, an dem er die Mittel anfordern wird, mitzuteilen – nicht das Datum der Unterzeichnung.
Wenn die Mittel in mehreren Tranchen freigegeben werden
Bei Neubau oder mit Renovierungsarbeiten gibt die Bank bei jeder Mittelverlängerung frei. Sie zahlen Zinsen auf das bereits Ausgezahlte.
Diese Zwischenzinsen sind nicht im Tilgungsplan enthalten. Solange Sie noch Mieter sind, zahlen Sie Miete und Zinsen: Berechnen Sie dies. Eine Tilgungsaussetzung wird vor der Erstellung verhandelt.
Kein Vermittler darf Sie vor der Auszahlung der Mittel zu einer Zahlung auffordern.
Kann man nach der Annahme des Angebots zurücktreten?
Nein: Kein Widerrufsrecht nach der Annahme. Es bleiben die Vertragsklauseln oder eine vorzeitige Rückzahlung.
Die Bedenkfrist ist Ihr einziger Schutz: Nutzen Sie sie.
Ihr Angebot ist eingegangen? Erstellen Sie Ihr Dossier oder lassen Sie es während der Bedenkfrist telefonisch durchsehen.
Quellen
Weiterlesen
- Immobilienkredit in Lyon: häufige Fragen
- Immobilienkredit-Dossier: Die exakte Liste der beizubringenden Unterlagen Unterlagen nach Profil, die Reihenfolge, die Verzögerungen vermeidet, und was die Bank in Ihren letzten Kontoauszügen wirklich liest.
Alle Artikel zu diesem Thema: Grundlagen der Immobilienfinanzierung