Perfiles atípicos
Pedir un préstamo hipotecario después de los 60 años: eliminar los obstáculos reales, desde el seguro hasta el plazo
No hay límite legal de edad para pedir crédito. Tras los 60, tres factores deciden: el asegurador, los ingresos de jubilación y la cuota asegurada.
Ningún texto fija una edad máxima para pedir un préstamo. El límite lo marca el asegurador: cada póliza establece una edad máxima para la última cuota, lo que determina el plazo financiable. Otros dos puntos deciden: la tasa de esfuerzo calculada sobre los ingresos de jubilación estimados si el préstamo continúa tras la jubilación, y la cuota asegurada. Cuando el seguro de vida no está disponible, quedan la reducción de la cuota asegurada o la cesión de crédito.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Ningún texto fija una edad máxima para pedir un préstamo: el límite lo marca la edad final de préstamo admitida por el asegurador, propia de cada póliza.
- El umbral conocido de la ley Lemoine no condiciona la concesión del crédito: solo indica si puede exigirse un cuestionario de salud.
- Cuestionario requerido: el asegurador puede aceptar al precio normal, aplicar un recargo, excluir garantías o rechazar.
- Seguro de vida no accesible: dos vías, reducir la cuota asegurada o ceder un contrato de seguro de vida a favor del prestamista.
- Si el préstamo continúa tras la jubilación, el banco calcula la tasa de esfuerzo sobre los ingresos de jubilación estimados, no sobre los ingresos actuales.
Ningún texto fija una edad límite para solicitar un préstamo. A partir de los 60 años, todo se decide en función de tres palancas que hay que preparar: la edad de finalización del préstamo admitida por el asegurador, los ingresos de la pensión y la cuota cubierta. Un caso típico de los perfiles que las tablas bancarias no prevén.
El préstamo vitalicio hipotecario no entra en mi ámbito de actuación: información precontractual, a quién dirigirse.
Edad máxima para un préstamo inmobiliario: es el asegurador quien la fija
No existe una edad máxima legal. Cada asegurador fija una edad máxima en el último vencimiento: esta determina la duración financiable.
Dos aseguradores, dos duraciones posibles: póngalos en competencia.
La maturité additionne la période de différé et la période d'amortissement. Elle borne tous les dossiers, quel que soit l'âge de l'emprunteur.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
« 60 años » no es una edad límite
Este umbral proviene de la ley Lemoine: solo indica si se le puede solicitar un cuestionario de salud.
C'est une condition de suppression du questionnaire médical, jamais une condition d'octroi du crédit. Aucune banque n'est tenue de refuser au-delà.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 113-2-1 du code des assurances — Légifrance
Sin cuestionario de salud: dos condiciones
Último vencimiento antes de un aniversario fijado por la ley, y parte asegurada sobre el saldo acumulado bajo un límite.
El límite se calcula por asegurado, sumando los préstamos en curso. Consulte la ley Lemoine y cuando desaparece el cuestionario.
Cuestionario exigido: tres reflexos
El asegurador acepta, aplica un recargo, excluye o rechaza. En caso de riesgo agravado, el convenio AERAS organiza varios niveles de examen.
- Conteste exactamente: la declaración falsa.
- Un rechazo no es una sentencia: rechazo y AERAS.
- La exclusión y el recargo se negocian de manera diferente: las exclusiones, las garantías.
Seguro de vida inasequible: dos vías
Reducir la cuota a lo que la aseguradora acepta, o ceder una póliza de vida o valores en garantía al prestamista.
Lea primero las edades límite y los plazos: el folleto, franquicia y período de carencia.
Con una cesión en garantía:
- El valor cedido queda inmovilizado durante todo el préstamo.
- A menudo se sigue exigiendo un seguro parcial.
- En caso de fallecimiento, la deuda recae sobre la herencia: hable de ello en familia.
Reducir la cuota de la persona más expuesta disminuye la prima, pero el superviviente asumiría el resto: la cuota en pareja.
Jubilación durante el préstamo: el banco proyecta sus ingresos
Más allá de la fecha de salida, la tasa de esfuerzo se calcula sobre la pensión estimada. Una pensión más baja reduce la capacidad, incluso si el expediente es viable hoy.
Prepare el informe de carrera, la estimación de la pensión, los ingresos que permanecerán y una simulación antes y después de la jubilación. ¿No es viable? Acorte el plazo o aumente la aportación inicial.
A los 62 años, ¿qué plazo?
La edad máxima admitida por la aseguradora en la última cuota, menos su edad. Es este factor el que fija el plazo y el presupuesto de financiación.
Busque el seguro antes que el banco, y compare las edades máximas más que las tarifas. Siguen siendo financiables: una aportación inicial elevada, una compra vinculada a una venta, un inmueble en alquiler, una desmembración o una compra a varias personas.
El expediente a preparar
- Las condiciones de dos o tres aseguradoras, incluida la edad máxima.
- Cuestionario de salud y documentación médica, desde el inicio.
- La proyección de la jubilación, documentada.
- La garantía del préstamo: aval o hipoteca.
Una negativa de la aseguradora se refiere a un contrato, no a su expediente. Haga revisar su proyecto por teléfono o pase por la página de contacto.
Cree su expediente antes del contrato de arras, mientras el plazo aún se puede ajustar.
Regroupement de crédits
Un regroupement de crédits dont la part des crédits immobiliers ne dépasse pas 60 % du montant total de l’opération relève du crédit à la consommation (C. consom., art. L. 314-10, L. 314-11 et R. 314-18). Le code impose alors la mention suivante sur sa publicité :
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager
Fuentes
Para seguir leyendo
- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
- Seguro de prestatario denegado o con recargo: el convenio AERAS, los recursos y las soluciones Denegación, exclusión o recargo: los tres niveles de examen AERAS, la limitación, los recursos y las alternativas reales si no se llega a un acuerdo.
- Lo que no hago: crédito al consumo, hipoteca inversa, préstamo de obras por separado Mi mandato cubre el crédito inmobiliario y la consolidación de créditos. Dónde está el límite, por qué existe y a quién acudir más allá.
- Aval, hipoteca o privilegio del prestamista: el verdadero coste de las garantías de un préstamo hipotecario Aval, hipoteca, privilegio del prestamista: coste de cada garantía, lo que le corresponde al final y cuándo el banco impone la hipoteca.
Todos los artículos sobre este tema: Perfiles atípicos