Seguro de préstamo
Cuestionario de salud: cuándo desaparece realmente y cuándo vuelve
La supresión se calcula por asegurado, sobre la parte asegurada del saldo acumulado: la tabla que indica, persona por persona, si está exento.
El cuestionario de salud desaparece cuando se cumplen dos condiciones: una parte asegurada, sumada sobre la totalidad de los créditos del asegurado, por debajo del límite fijado por la ley, y una última cuota antes de la edad fijada por el mismo texto. El cálculo se realiza por asegurado, nunca por hogar. El cuestionario vuelve con un nuevo crédito, una duración prolongada, una cuota aumentada o un crédito fuera del ámbito del texto.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- La supresión del cuestionario de salud supone dos condiciones acumuladas: un límite de parte asegurada y una edad límite de la última cuota.
- El cálculo se realiza por asegurado, sobre la parte asegurada, sumada sobre la totalidad de los créditos de la persona, nunca por hogar.
- La exención nunca se adquiere para siempre: un nuevo crédito, una duración prolongada o una cuota aumentada pueden hacerla desaparecer.
- La ausencia de cuestionario de salud no garantiza ninguna bajada de precio: mutualiza el riesgo, no lo tarifica individuo por individuo.
- Un contrato sin cuestionario de salud conserva un formulario de adhesión y sigue sujeto a las mismas exclusiones que un contrato clásico.
El cuestionario de salud desaparece cuando se cumplen a la vez dos condiciones, calculadas por asegurado, sobre el conjunto de sus créditos. Compruebe si está exento; el resto está en el dossier de seguro de prestatario.
¿El cuestionario de salud se elimina realmente?
Sí, si su parte asegurada sobre el saldo acumulado de sus créditos permanece por debajo de un límite legal y si la última cuota vence antes de una edad fijada. En tal caso, no se puede solicitar ninguna pregunta de salud ni examen médico.
¿Sobre qué se calcula exactamente el límite?
Sobre el capital multiplicado por su cuota, sumado sobre todos sus créditos en curso, por asegurado, nunca por hogar.
En pareja, la cuota hace volcar
| La situación de la pareja | Lo que cada uno asume | Consecuencia |
|---|---|---|
| Reparto a partes iguales, sin otro crédito | La mitad del capital cada uno | Cada uno se valora sobre su mitad: la pareja puede estar exenta sobre un capital muy superior al límite |
| Cobertura total sobre cada cabeza | El capital entero, dos veces | Cada uno se valora sobre el capital entero: el límite se supera mucho antes |
| Reparto desequilibrado | Una parte fuerte, una parte débil | Uno puede estar exento y el otro no, sobre el mismo préstamo |
| Una inversión en alquiler ya financiada | La parte asegurada del préstamo anterior se añade | El saldo acumulado puede superar el límite sin que el nuevo préstamo sea suficiente |
Elija primero la cuota para proteger al superviviente: la cuota en pareja.
¿Cuándo vuelve el cuestionario?
Con cada nueva solicitud de seguro, el cálculo se vuelve a hacer.
- El saldo acumulado supera el límite, incluso por un pequeño préstamo.
- La última cuota supera la edad tras una prórroga, una recompra o un diferimiento. Acortar la duración puede, por el contrario, dispensarle.
- La cuota aumenta.
- El crédito está fuera de ámbito: préstamo hipotecario para obras, préstamo profesional o crédito al consumo.
El formulario de adhesión: lo que queda
Las preguntas de salud desaparecen, pero no el formulario: profesión, deporte, viajes permanecen.
Responda con cuidado, guarde una copia y lea las siete exclusiones que debe buscar. ¿Le parece una pregunta médica? Solicite por escrito su fundamento.
¿La ausencia de cuestionario reduce el precio?
No necesariamente: sin cuestionario, el riesgo se mutualiza. Un buen perfil pierde su ventaja.
Calcule el coste de varios contratos con garantías iguales y compare su tasa anual efectiva del seguro.
¿No está exento? Dos protecciones siguen en vigor
Le délai court à compter de la fin du protocole thérapeutique. C'est un plafond : la grille de référence de la convention AERAS fixe, pathologie par pathologie, des délais qui peuvent être plus courts.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 1141-5 du code de la santé publique — Légifrance
A esto se suma la convención AERAS: rechazo, recargo y convención AERAS. Tras un recargo, puede cambiar de seguro en cualquier momento: la ley Lemoine.
¿Tiene previsto un nuevo préstamo? Cree su expediente o calcule sus deudas pendientes por teléfono.
Este artículo tiene un alcance informativo. La actividad de intermediación en seguros se ejerce de forma accesoria a la actividad de intermediación en operaciones de banca: no constituye ni una oferta de seguro, ni un asesoramiento personalizado sobre un contrato determinado.
Fuentes
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