Kreditrahmen, Einkommen und Budget
Gemeinsam finanzieren: Die echte Berechnung Ihrer Paarkapazität und wie Sie sich gegenseitig schützen
Gemeinsam finanzieren: Was die Bank wirklich addiert, was sie danach prüft und wie Sie einen ungleichen Eigenanteil im Vertrag schützen.
Zu zweit berechnet die Bank eine einzige Schuldenquote für den Haushalt: Sie addiert die berücksichtigten Einkommen und alle Kreditlasten, unabhängig davon, auf wessen Namen sie laufen, und prüft dann das verbleibende Einkommen und das Gleichgewicht zwischen den beiden Einkommen. Die Mithaftenden sind solidarisch: Jeder schuldet den gesamten Kredit, auch nach einer Trennung. Ein ungleicher Eigenanteil wird nur schriftlich geschützt, vor dem Vertrag.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
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Das Wichtigste
- Eine einzige Schuldenquote für den Haushalt: Die Bank addiert die berücksichtigten Einkommen und alle Kreditlasten, unabhängig davon, auf wessen Namen sie laufen.
- Bei gleichem Gesamteinkommen kann einem Haushalt, der von einem einzigen Gehalt abhängt, mehr Versicherung, mehr Ersparnisse oder eine kürzere Laufzeit abverlangt werden.
- In der Regel sind die Mithaftenden solidarisch, beide schulden jeweils den gesamten Kredit, auch getrennt, solange die Bank sie nicht von der Solidarität befreit hat.
- Der Status des Paares bestimmt das Eigentum an der Immobilie, nicht die Verpflichtung gegenüber der Bank: Ehe, PACS und Lebensgemeinschaft verteilen unterschiedlich.
- Ein ungleicher Eigenanteil wird nur schriftlich geschützt, vor dem Vertrag: entsprechende Anteile, Klausel zur Wiederverwendung oder Schuldanerkenntnis.
Gemeinsames Kreditieren bedeutet eine einzige Schuldenquote, berechnet auf der Grundlage Ihrer addierten Einkommen und Ausgaben. Was wirklich entscheidend ist: Wer ist für was verpflichtet, wer hat was eingebracht und was wird aus dem Ganzen, wenn Sie sich trennen. Der Mechanismus: das Dossier zur Kreditfähigkeit.
Addiert die Bank Ihre beiden Einkommen?
Ja, Einkommen und Ausgaben, mit einer einzigen Quote für den Haushalt. Aber das verbleibende Einkommen, die Stabilität jedes einzelnen Einkommens und die solidarische Verpflichtung addieren sich nicht.
35,00 % ()Ein von einer Person allein und vor der Begegnung aufgenommenes Darlehen wird vollständig berücksichtigt. Das verbleibende Einkommen folgt einem spezifischen Raster jeder Bank, je nach Größe des Haushalts (die Regel des Hohen Rates).
Die Schuldenquote eines Paares: ein einziger Bruchteil
Alle Kreditlasten des Haushalts auf all seinen berücksichtigten Einkommen. Das Ergebnis sagt nichts über das Gleichgewicht des Haushalts aus, das die Bank anschließend prüft.
Ein starkes Einkommensgefälle wird über den Versicherungsanteil, das verbleibende Sparguthaben und manchmal über die Laufzeit ausgeglichen. Präsentieren Sie es selbst, zusammen mit dem, was es kompensiert: Betriebszugehörigkeit, stabiler Sektor, Ersparnisse.
Ein laufendes Darlehen bei einer Person wiegt auf beiden: Konsumkredit, Auto, Leasing, Studierendendarlehen, gezahltes Unterhaltsgeld, Darlehen für ein behaltenes Objekt. Für dieses Objekt verkaufen oder vermieten Sie und entscheiden Sie frühzeitig (der zweite Erwerb).
Beispiel, ohne Wert einer Angebots: 2 400 € und 1 600 € berücksichtigtes Einkommen, also 4 000 € für den Haushalt. Das Autodarlehen desjenigen, der 1 600 € verdient, nimmt ein Viertel davon in Anspruch; bezogen auf den Haushalt wiegt es ein Zehntel. Das Immobiliendarlehen hat nur noch Anspruch auf die um zehn Punkte verminderte Obergrenze, Versicherung eingeschlossen. Beispiel erstellt am 01/11/2026 auf der einzigen Obergrenze des Hohen Rates.
Verheiratet, eingetragene Lebenspartner, nicht verheiratete Paare: Was sich ändert
Für die Berechnung ändert sich fast nichts. Für die Verpflichtung und das Eigentum ändert sich alles. Jede Person muss den gesamten Kredit bedienen; der Status des Paares bestimmt, wem was gehört.
Die Solidarität überlebt die Trennung, es sei denn, die Bank löst die Solidarität auf.
- Verheiratet, gesetzlicher Güterstand: Das Gut ist gemeinschaftliches Eigentum; Eigenmittel bleiben es nur durch eine Verwendungsklausel oder Wiederverwendungsklausel in der Urkunde.
- Gütertrennung: Jede Person besitzt ihren Anteil.
- Eingetragene Lebenspartner: Trennung durch Gesetz; lassen Sie Ihren Vertrag erneut prüfen.
- Nicht verheiratete Paare: Nur die Anteile in der Urkunde zählen.
Ungleiche Einlage: Schützen Sie den Einsatz jedes Einzelnen in der Urkunde
Nur der in der Urkunde eingetragene Anteil zählt. Eine höhere, nicht schriftlich festgehaltene Einlage begünstigt den anderen. Dies lässt sich vor der Unterschrift korrigieren.
- Anteile, die den Einlagen entsprechen.
- Die Verwendungsklausel oder Wiederverwendungsklausel für ein verheiratetes Paar in Gütergemeinschaft.
- Eine datierte Schuldanerkennung, wenn eine Person der anderen Mittel vorstreckt.
Machen Sie es nicht zur Hälfte, „weil es einfacher ist“. Nur der Notar formuliert diese Klauseln.
Welche Versicherungsquote bei zwei Personen?
Mindestens das gesamte Kapital. Dann eine Frage: Kann der andere allein zahlen, wenn einer verstirbt?
Vollständige Deckung für jede Person: vollständiger Schutz, maximale Kosten. Je ausgeprägter der Einkommensunterschied ist, desto mehr muss das Haupteinkommen abgesichert sein (die Quote). Jede Person kann ihren Versicherer wählen, und die Quote wird anschließend überprüft. Siehe auch warum zwei Banken unterschiedlich antworten.
SCI oder Miteigentum?
Für eine Hauptwohnung selten die SCI: komplexere Finanzierung, keine Zuschüsse für den Erwerb. Sie dient der Organisation eines Vermögens.
Eine Miteigentumsvereinbarung regelt Entscheidungen und den Ausstieg. Für Investitionen siehe die SCI.
Im Falle einer Trennung
Der Kredit wird nicht geteilt: Ohne Entlastung von der Gesamtschuld bleiben Sie für alles haftbar, selbst nach einem Auszug oder einem Urteil.
- Verkaufen und tilgen: das sauberste.
- Den Anteil des anderen auskaufen: Sie müssen allein in der Lage sein, einen Kredit aufzunehmen.
- Im Miteigentum bleiben: Das verschiebt die Sache, regelt sie aber nicht.
Ein Verkauf an einen Dritten verursacht keine Teilungskosten; ein Auskauf mit Ausgleichszahlung schon.
- Taux de droit commun 2,50 %
- Taux après séparation de corps, divorce ou rupture de PACS 1,10 %
Le taux réduit est réservé aux partages qui suivent un divorce, une séparation de corps ou une rupture de PACS. Des concubins qui se séparent relèvent du taux de droit commun : c'est une différence coûteuse, et elle surprend presque toujours.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article 746 du code général des impôts — Légifrance
Die Gebühr bezieht sich auf das gesamte geteilte Nettovermögen, nicht nur auf die Ausgleichszahlung (der Auskauf mit Ausgleichszahlung).
Vor dem Vertrag, niemals danach
- Die Aufstellung der Einlagen, Herkunft jedes Betrags verstanden.
- Der Vertragsentwurf: Anteile und Wiederverwendungsklausel.
- Das Gespräch über den Ausstieg: Zwanzig Minuten, die Jahre der Uneinigkeit vermeiden.
Legen Sie Ihre beiden Situationen am Telefon dar: Die Kreditwürdigkeit zu zweit wird im selben Gespräch berechnet.
Erstellen Sie Ihr Dossier zu zweit: Ihre Unterlagen einmal zusammengeführt.
Quellen
Weiterlesen
- Wie viel Kredit bekomme ich? Kreditrahmen in Lyon
- Elternzeit und Immobilienkredit: Zum richtigen Zeitpunkt, mit dem richtigen Einkommen Kredit in der Elternzeit ist möglich: Die Bank prüft das aktuelle Einkommen. Antragstermin, Unterlagen und Versicherung wählen.
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