Restschuldversicherung · Leitfaden
Ausschlüsse in der Kreditversicherung: Rücken, Psyche, Sport, Berufe – was eine Garantie aushöhlt
Allgemeine, besondere und ablösbare Ausschlüsse: Was nie gedeckt ist, was gegen Zuschlag ablösbar ist und was das Gesetz verbietet.
Ein Ausschluss in der Kreditversicherung entzieht die Deckung für eine bestimmte Schadensursache: Leiden des Rückens, psychische Erkrankungen, riskante Sportarten und Berufe sind die häufigsten. Allgemeine Ausschlüsse stehen in der Police, besondere in den besonderen Bedingungen. Viele lassen sich gegen einen zusätzlichen Beitrag ablösen, manchmal unter der Bedingung eines Krankenhausaufenthalts.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Ein Ausschluss entzieht die Deckung für eine bestimmte Schadensursache; er unterscheidet sich von einer Selbstbeteiligung, einer Deckungsgrenze oder einem Höchstalter, die anders wirken.
- Allgemeine Ausschlüsse gelten für alle Versicherten des Vertrags; besondere werden für einen konkreten Fall nach Prüfung der Angaben festgelegt.
- Rücken und Psyche zählen zu den häufigsten Ausschlüssen in den Policen und lassen sich meist gegen einen zusätzlichen Beitrag ablösen.
- Das Gesetz verbietet, eine Tarifermäßigung und einen Garantieausschluss für dieselbe Pathologie im Rahmen eines erhöhten Gesundheitsrisikos zu kombinieren.
- Ein Ausschluss führt nur dann zur Ablehnung der Kreditübernahme, wenn er ein Äquivalenzkriterium betrifft, das die Bank berücksichtigt und im Voraus mitgeteilt hat.
Eine Ausschlussklausel ist auf dem Informationsblatt nicht sichtbar: Sie wird erst am Tag des Schadensereignisses deutlich, das sie ausschließt. Erkennen Sie sie vor der Unterschrift, um sie auskaufen, präzisieren oder den Vertrag wechseln zu lassen. Das gesamte Thema: das Dossier zur Kreditnehmer-Versicherung. Ablehnung oder Zuschläge im Zusammenhang mit der Gesundheit: die AERAS-Vereinbarung und das Gesundheitsfragebogen.
Was genau ist eine Ausschlussklausel?
Eine Ausschlussklausel entfernt eine bestimmte Schadensursache aus dem Vertrag: Alles andere ist versichert, nur nicht diese. Sie muss im Vertrag schriftlich festgehalten sein, um Ihnen gegenüber geltend gemacht zu werden.
Verwechseln Sie sie nicht mit der Selbstbeteiligung (eine Frist), der Deckungssumme (ein Betrag) oder dem Höchstalter (ein Datum).
Das Gesetz verlangt eine formelle und begrenzte Ausschlussklausel, die sehr deutlich sichtbar sein muss (Artikel L. 113-1 und L. 112-4 des Versicherungsgesetzbuchs). Unklare Klausel? Lassen Sie sie schriftlich präzisieren.
Allgemeine, besondere, auskaufbare: Was verhandelbar ist
- Allgemeine: Im Informationsblatt, für alle Versicherten.
- Besondere: Bezogen auf Ihre Unterlagen, in den besonderen Bedingungen oder der Beitrittserklärung.
- Auskaufbare: Einige können gegen eine zusätzliche Prämie aufgehoben werden, andere nie. Vorsätzliche Handlungen werden gesetzlich ausgeschlossen (Artikel L. 113-1, zweiter Absatz, des Versicherungsgesetzbuchs).
Die sieben Ausschlussklauseln, die Sie vor der Unterschrift suchen sollten
| Was ausgeschlossen ist | Kategorie | Auskaufbar? | Übliche Gegenleistung | Wo es steht |
|---|---|---|---|---|
| Erkrankungen des Rückens und der Wirbelsäule | Allgemeine | Meistens ja | Zusätzliche Prämie, manchmal mit der Bedingung einer Hospitalisierung oder Operation | Informationsblatt, Abschnitt „Ausgeschlossene Risiken“ |
| Psychische und psychiatrische Erkrankungen | Allgemeine | Oft ja | Zusätzliche Prämie, oft mit der Bedingung einer Hospitalisierung | Informationsblatt, gleicher Abschnitt |
| Sportarten und riskante Aktivitäten | Allgemeine | Ja, durch Erweiterung | Vorherige Meldung der Aktivität und zusätzliche Prämie | Informationsblatt, zusätzliches Aktivitätsfragebogen |
| Riskante Berufe und bestimmte berufliche Tätigkeiten | Allgemeine | Gelegentlich | Zusätzliche Prämie oder Beibehaltung der Ausschlussklausel | Informationsblatt, Berufsabschnitt |
| Aufenthalte und Reisen außerhalb des abgedeckten geografischen Gebiets | Allgemeine | Gelegentlich, durch Erweiterung | Zusätzliche Prämie | Informationsblatt, Territorialitätsklausel |
| Vorsätzliche Handlungen, Krieg, Unruhen, nukleare Risiken | Allgemeine | Nein | Keine: Diese Klauseln sind nicht verhandelbar | Informationsblatt, am Anfang der ausgeschlossenen Risiken |
| Bei Beitritt gemeldete Pathologie oder Vorerkrankung | Besondere | Je nach Versicherer | Zusätzliche Prämie als Ersatz für die Ausschlussklausel | Besondere Bedingungen oder Beitrittserklärung |
- Körper und Psyche sind zwei gewöhnliche Gründe für eine Leistungsfreiheit: Eine Leistungsfreiheit, die beide ohne Nachversicherungsmöglichkeit ausschließt, deckt kaum noch etwas ab.
- Sport und Beruf werden am Tag des Schadensereignisses beurteilt: Lesen Sie diese Klauseln erneut, wenn sich Ihr Leben ändert.
- Der Selbstmord hat seine eigene Klausel: Notieren Sie sich die Ausschlussdauer und den Fall des Kredits für Ihr Wohnhaus.
Zuschlag und Ausschluss: Kumulierung ist verboten
Für dieselbe Pathologie mit festgestelltem erhöhten Risiko, bei einem Kredit, der unter die AERAS-Vereinbarung fällt, wählt der Versicherer: Zuschlag oder Ausschluss, niemals beides.
Dasselbe Leiden hinter Zuschlag und Ausschluss? Fordern Sie die Grundlage schriftlich an.
Recht auf Vergessen und AERAS: Ein Ausschluss muss begründet sein
Le délai court à compter de la fin du protocole thérapeutique, jamais du diagnostic ni de l'annonce de la rémission. Il s'agit d'un plafond : la grille de référence de la convention AERAS fixe, pathologie par pathologie, des délais qui peuvent être plus courts.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 1141-5 du code de la santé publique — Légifrance
De plein droit : aucune adhésion à demander, aucun formulaire à réclamer, aucune case à cocher.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 1141-2 du code de la santé publique — Légifrance
Ein besonderer Ausschluss betrifft etwas, das Sie nicht hätten melden müssen? Fordern Sie schriftlich an, auf welcher Meldung er sich stützt.
Kann eine Ausnahme dazu führen, dass die Bank Ihren Vertrag ablehnt?
Ja, wenn sie ein Äquivalenzkriterium betrifft, das Ihr Kreditgeber Ihnen im Voraus mitgeteilt hat. Fragen Sie, auf welches Kriterium seines Rasters sich die Ablehung bezieht.
Le prêteur
Le prêteur vous indique, garantie par garantie, ce qu'il exige, et vous rappelle les critères qu'il retient pour apprécier l'équivalence : c'est cette liste-là qu'il faut lui demander.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-23 du code de la consommation — Légifrance
Regeln Sie die Ausnahme vor der Übertragung, andernfalls wird der günstigere Vertrag abgelehnt. Siehe Äquivalenz der Sicherheiten und das Lemoine-Gesetz.
Wo Sie Ihre Ausnahmen lesen können
- Der Hinweis: die allgemeinen Ausnahmen, Sicherheitsleistung für Sicherheitsleistung.
- Die besonderen Bedingungen oder die Beitrittserklärung: Ihre eigenen. Die kürzeste und die wichtigste.
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
La lecture se fait famille par famille : une même cause peut être exclue d'une garantie et couverte par une autre dans le même contrat.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
Eine Ausnahme ausgleichen
Fordern Sie schriftlich an: welche Ausnahme, unter welcher Bedingung, für welche Prämie. Dann prüfen Sie drei Fallen:
- der bedingte Ausgleich an eine Hospitalisierung oder eine Unterbrechungsdauer;
- der teilweise Ausgleich, aufgehoben für eine Sicherheitsleistung, nicht für die andere;
- der verlorene Ausgleich, wenn Sie die Versicherung wechseln.
Eine Ablehnung des Ausgleichs schließt nichts ab: Ein anderer Versicherer kann die Ausnahme möglicherweise nicht stellen.
Vor der Unterschrift schriftlich bestätigen lassen
- Die allgemeinen Ausschlüsse jeder Garantie.
- Die spezifischen Ausschlüsse Ihres Antrags und die Erklärung, die ihnen zugrunde liegt.
- Welche sich nachkaufen lassen und unter welchen Bedingungen.
- Ob Zuschlag und Ausschluss dieselbe Pathologie betreffen.
- Welche einen Äquivalenzkriterium Ihrer Bank betreffen.
Gehen Sie die Anforderungen der Bank telefonisch durch, solange noch Zeit zum Handeln bleibt.
Dieser Artikel hat einen rein informativen Charakter. Die Tätigkeit der Versicherungsvermittlung wird nebenberuflich zur Tätigkeit der Kreditvermittlung ausgeübt: Es handelt sich weder um ein Versicherungsangebot noch um eine personalisierte Beratung zu einem bestimmten Vertrag.
Erstellen Sie Ihr Dossier: Die Versicherung wird mit dem Kredit geregelt.
Quellen
Weiterlesen
- Kreditversicherung in Lyon: Sandy MASCART
- Immobilienkredit in Lyon: häufige Fragen
- Kreditversicherung abgelehnt oder mit Zuschlag: AERAS-Vereinbarung, Rechtsmittel und Lösungen Ablehnung, Ausschluss oder Zuschlag: Die drei AERAS-Prüfungsstufen, die Begrenzung, Rechtsmittel und echte Alternativen, wenn nichts zustande kommt.
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