Restschuldversicherung
Kreditversicherung abgelehnt oder mit Zuschlag: AERAS-Vereinbarung, Rechtsmittel und Lösungen
Ablehnung, Ausschluss oder Zuschlag: Die drei AERAS-Prüfungsstufen, die Begrenzung, Rechtsmittel und echte Alternativen, wenn nichts zustande kommt.
Eine Ablehnung der Kreditversicherung ist kein Endpunkt. Die AERAS-Vereinbarung organisiert eine Prüfung in drei Stufen, die automatisch ausgelöst wird, wenn die Standardprüfung nicht zustande kommt, den Zuschlag unter Einkommensbedingungen begrenzt und eine kostenlose Schlichtung vorsieht. Wenn die Versicherung immer noch nicht zustande kommt, kann die Bank eine verpfändete Ersparnis, die Bürgschaft eines Dritten, einen angepassten Anteil oder eine verkürzte Laufzeit akzeptieren.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Eine Ablehnung, ein Ausschluss und ein Zuschlag haben unterschiedliche Konsequenzen: Nur der Ausschluss oder der Zuschlag lässt die Absicherung offen.
- Die AERAS-Vereinbarung organisiert eine verstärkte Prüfung in mehreren Stufen, die automatisch ausgelöst wird, wenn die Standardprüfung nicht zustande kommt.
- Das Recht auf Vergessen verbietet dem Versicherer, bestimmte medizinische Daten nach Ablauf einer gesetzlich festgelegten Frist zu erheben, berechnet ab dem Ende der Behandlung.
- Das Referenzraster der Vereinbarung wird regelmäßig überarbeitet: Ein früher abgelehnter Antrag kann heute ohne Änderung der Situation zustande kommen.
- Wenn die Versicherung nicht zustande kommt, bleiben die Verpfändung von Ersparnissen, die Bürgschaft eines Dritten, der angepasste Anteil oder eine verkürzte Laufzeit als Alternativen.
Eine Absage der Versicherung kann den Kredit scheitern lassen, oft nur wenige Tage vor der aufschiebenden Bedingung. Das ist nicht das Ende: Die AERAS-Vereinbarung schreibt mehrere Prüfungen vor, es gibt Rechtsmittel, und andere Garantien können die Versicherung ersetzen. Siehe das Dossier zur Kreditnehmerversicherung.
Auf dieser Website werden keine Gesundheitsdaten erhoben. Prüfen Sie zunächst, ob Sie eine Gesundheitsfrage gestellt wird: wann das Fragebogen verschwindet.
Absage, Ausschluss oder Zuschlag: Was jeweils bedeutet
Die Absage beendet die Garantie. Der Ausschluss gewährt sie, ohne einen bestimmten Schadensgrund. Der Zuschlag gewährt sie gegen eine erhöhte Prämie. Zwei Versicherer antworten selten gleich.
| Erhaltene Antwort | Was abgedeckt ist | Was die Bank damit macht |
|---|---|---|
| Absage | Nichts für die betreffende Garantie | Blockiert den Kredit, wenn die Garantie erforderlich ist |
| Aufschub | Entscheidung wird auf einen späteren Zeitpunkt verschoben | Blockiert den Zeitplan, nicht das Prinzip |
| Ausschluss | Alles, außer Schäden, die mit dem ausgeschlossenen Grund zusammenhängen | Oft akzeptiert, wenn der Ausschluss nicht den erforderlichen Grundschutz betrifft |
| Zuschlag | Alles, gegen eine erhöhte Prämie | Akzeptiert, aber die Erhöhung belastet die Schuldenquote |
Ein Ausschluss ist im Vertrag zu lesen: Siehe die Ausschlüsse.
Die AERAS-Vereinbarung: Mehrere Prüfungen vor einer endgültigen Absage
„Versichern und kreditieren bei erhöhtem Gesundheitsrisiko“: eine Vereinbarung zwischen dem Staat, Banken, Versicherern und Verbänden. Sie organisiert eine verstärkte Prüfung innerhalb von Grenzen für die Kreditsumme und das Alter.
- Die Kreditsumme wird kumuliert, über alle Kredite hinweg.
- Das Alter wird am Ende des Kredits bewertet: Die Laufzeit zu verkürzen kann ausreichen.
Die beiden Schwellenwerte finden Sie auf aeras-infos.fr.
- Erste Stufe: Die Standardprüfung.
- Zweite Stufe, automatisch: Ein spezialisiertes medizinisches Dienstleistungsteam prüft erneut.
- Dritte Stufe: Ein Pool von Rückversicherern entscheidet.
Sie müssen nichts beantragen, aber es dauert: Lassen Sie die aufschiebende Bedingung bereits im Vorvertrag verlängern.
Das Recht auf Vergessen: Was Sie nicht mehr angeben müssen
Nach Ablauf einer gesetzlichen Frist nach dem Ende des Behandlungsprotokolls dürfen keine Informationen über die betroffenen Erkrankungen mehr abgefragt werden. Sie können weder eine Ablehnung, noch einen Ausschluss, noch einen Zuschlag begründen.
Das Datum des Dokuments des Behandlungsteams ist maßgeblich. Wenn die Frage zu Recht gestellt wird, hat eine falsche Antwort im Schadensfall Konsequenzen (falsche Angabe).
Eine frühere Ablehnung kann heute zu einem Abschluss führen
Das Referenzverzeichnis AERAS listet Situationen auf, die ohne Zuschlag oder Ausschluss versichert werden, oder mit einem gedeckelten Zuschlag. Es wird regelmäßig überarbeitet.
Eine Ablehnung ist eine Momentaufnahme eines Referenzstandes zu einem bestimmten Zeitpunkt: Stellen Sie den Antrag erneut.
Die Deckelung des Zuschlags
Unter bestimmten Voraussetzungen hinsichtlich des Einkommens und der Belastungsquote ist der Zuschlag gedeckelt und der Überschuss wird kollektiv getragen, ohne dass Sie dies beantragen müssen.
Prüfen Sie, ob der Vorschlag dies erwähnt. Liegt die Belastungsquote knapp über der Schwelle? Passen Sie die Laufzeit, die Eigenmittel oder den Betrag vor dem Vorschlag an.
Nach einer Ablehnung: drei Schritte
Fordern Sie die Begründung an, die an den von Ihnen benannten Arzt gerichtet ist. Prüfen Sie, ob alle drei Ebenen ausgeschöpft wurden. Wenn das Verfahren nicht eingehalten wurde, ziehen Sie die Schlichtungskommission an.
- Benennen Sie Ihren Arzt bereits bei der Antragstellung: Sie sparen mehrere Tage.
- Fragen Sie, an welcher Ebene das Dossier gestoppt wurde: Wenn es an der ersten Ebene gestoppt wurde, obwohl Sie die Voraussetzungen erfüllten, liegt ein Verfahrensmangel vor.
- Die Schlichtungskommission ist kostenlos, prüft das Verfahren und setzt Ihren Zeitplan nicht aus.
Lesen Sie die Hinweise noch einmal. Kredit endgültig abgelehnt: was tun.
Vier Alternativen zur Versicherung
Kein Gesetz schreibt die Versicherung vor: Die Bank kann eine andere Sicherheit oder eine teilweise Absicherung akzeptieren.
- Verpfändung von Ersparnissen: Das Geld bleibt Ihnen, ist aber gesperrt.
- Bürgschaft eines Dritten: Für den Bürgen belastend, über die gesamte Laufzeit.
- Angepaspter Anteil auf die versicherbare Person.
- Kürzere Laufzeit: Geringerer versicherter Kapitalbetrag, oft geringere Risikozuschläge, aber eine höhere monatliche Rate.
Die Bank kann nur ihre Äquivalenzkriterien entgegenhalten (diese anfechten; später ändern: das Gesetz Lemoine). Die Hypothek ersetzt die Versicherung jedoch nicht.
Ihre Methode, wenn die Versicherung blockiert
- Starten Sie die Versicherungsprüfung vor dem Vorvertrag.
- Lassen Sie die aufschiebende Bedingung verlängern, wenn eine verstärkte Prüfung wahrscheinlich ist.
- Eine vollständige Anfrage auf einmal: Drei parallele Anfragen verteilen die Unterlagen.
Seien Sie misstrauisch gegenüber Personen, die gegen eine Vorauszahlung anbieten, den „Fall freizuschalten”: Prüfen Sie deren Eintragung im zentralen Register der Intermediäre.
Lassen Sie Ihre aufschiebende Bedingung telefonisch dimensionieren, ohne jegliche medizinische Unterlagen. Die Tätigkeit der Versicherungsmakler wird nebenberuflich zur Tätigkeit der Bankmakler ausgeübt: Dieser Artikel stellt weder ein Versicherungsangebot noch einen medizinischen Rat noch einen personalisierten Rat zu einem bestimmten Vertrag dar.
Erstellen Sie Ihr Dossier und starten Sie die Versicherung von Anfang an.
Quellen
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