Grundlagen der Immobilienfinanzierung
Bürge für den Immobilienkredit eines Angehörigen: Was Sie wirklich unterschreiben
Als Bürge haften Sie mit Ihrem Einkommen und Vermögen für den Kredit eines Angehörigen. Das sollten Sie vor der Unterschrift prüfen.
Als Bürge für den Kredit eines Angehörigen verpflichten Sie sich gegenüber der Bank, dessen Schuld aus Ihrem Einkommen und Vermögen zu begleichen, falls er nicht mehr zahlt, für den im Vertrag festgelegten Betrag und Zeitraum. Die geforderte Bürgschaft ist fast immer solidarisch: Sie können nicht verlangen, dass die Bank zuerst den Kreditnehmer in Anspruch nimmt. Sie sind weder versichert noch Eigentümer, und Ihre Verpflichtung kann sich auf Ihre eigenen Kreditprojekte auswirken.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Die Bürgschaft verpflichtet, die Schuld eines Angehörigen aus dem eigenen Einkommen und Vermögen zu begleichen, falls dieser nicht mehr zahlt.
- Die solidarische Bürgschaft, im Immobilienkredit fast systematisch, schließt den Einwand der Vorfrage und den Einwand der Teilung aus.
- Die Verpflichtung wird von der Bürgin oder dem Bürgen handschriftlich in Buchstaben und Ziffern verfasst; im Streitfall hat die Angabe in Buchstaben Vorrang.
- Eine offensichtlich unverhältnismäßige Verpflichtung gegenüber dem Einkommen und Vermögen des Bürgen bei Vertragsschluss wird reduziert, nicht aufgehoben.
- Der Bürge ist weder versichert noch Eigentümer der Immobilie, und sein Einkommen fließt – anders als beim Mithaftenden – nicht in die Bonitätsprüfung ein.
Als Bürge zu haften, bedeutet, dass Sie versprechen, anstelle eines Angehörigen aus Ihren Einkünften und Ihrem Vermögen die gesamte Darlehenslaufzeit lang zu zahlen. Prüfen Sie die Urkunde vor der Unterschrift oder helfen Sie auf andere Weise. Sehen Sie sich die Grundregeln der Immobilienfinanzierung und die Sicherheiten eines Darlehens an.
Als Bürge haften: Wozu verpflichtet man sich genau?
Die Schuld eines anderen zu begleichen, falls dieser sie nicht zahlt, für den in der Urkunde festgelegten Betrag und Zeitraum, aus Ihrem Vermögen.
- Es ist keine bloße Formalität: Die Bank wird davon Gebrauch machen.
- Sie schulden den festgeschriebenen Betrag, in der Regel Kapital, Zinsen und Gebühren.
- Sie können sich nicht zurückziehen: Gemäß Artikel 2313 des Zivilgesetzbuchs erlischt die Verpflichtung aus denselben Gründen wie andere Verpflichtungen, oder mit der Schuld.
Einfache Bürgschaft oder solidarische Bürgschaft: Welche wird von Ihnen verlangt?
Die Bürgschaft ist entweder einfach oder solidarisch (Artikel 2290 des Zivilgesetzbuchs). Die einfache Bürgschaft behält zwei Schutzrechte:
- das Recht der Vorfrage (Artikel 2305): Die Bank klagt zunächst gegen den Kreditnehmer;
- das Recht der Teilung (Artikel 2306): Jeder Bürge zahlt seinen Anteil.
| Einfache Bürgschaft | Solidarische Bürgschaft | |
|---|---|---|
| Wen muss die Bank zuerst verklagen? | Den Kreditnehmer, wenn Sie das Recht der Vorfrage geltend machen | Sie können dies nicht verlangen: Dieses Recht ist Ihnen verwehrt |
| Für welchen Betrag, wenn es mehrere Bürgen gibt? | Ihren Anteil, wenn Sie das Recht der Teilung geltend machen | Den Gesamtbetrag, wenn die Bürgen untereinander solidarisch haften oder darauf verzichtet haben |
Bei der Immobilienfinanzierung ist die Urkunde fast immer solidarisch. Lassen Sie Ihre Verpflichtung von einem Notar oder Anwalt bestätigen.
Was Ihre Bürgschaft im Kreditantrag ausgleicht
Eine kürzlich veränderte berufliche Situation, ein geringes Eigenkapital (siehe Kauf ohne Eigenkapital) oder die Ablehnung durch eine Bürgschaftsgesellschaft. Fragen Sie: „Ergänzt Ihre Bürgschaft eine andere Sicherheitsleistung oder ersetzt sie diese?“
Beeinträchtigt Ihre Bürgschaft Ihre eigenen Projekte?
Ja, das kann der Fall sein: Sie erklären sie bei der Kreditaufnahme. Manche Kreditgeber rechnen die gesicherte monatliche Rate in Ihre laufenden Verpflichtungen ein.
35,00 % ()Ein bevorstehendes Projekt ist vor der Unterschrift zu besprechen. Siehe was die Kreditgeber prüft.
Vor der Unterschrift: die fünf Punkte zur Überprüfung
- Der Betrag, von Ihnen selbst geschrieben. Artikel 2297 des Zivilgesetzbuchs verlangt dies unter Androhung der Nichtigkeit der Verpflichtung. Der in Worten ausgedrckte Betrag hat Vorrang.
- Die Dauer, die schriftlich zu präzisieren ist.
- Das Wort „solidarisch“: Die Verzichtserklärung auf die beiden Verteidigungsrechte ist in der Klausel zu vermerken (Artikel 2297).
- Das Verhältnis zu Ihren Mitteln. Eine offensichtlich unverhältnismäßige Bürgschaft wird reduziert (Artikel 2300). Füllen Sie das Vermögensblatt exakt aus.
- Die jährliche Information über den noch offenen Betrag (Artikel 2302) und über den ersten Zahlungsverzug (Artikel 2303). Andernfalls verliert der Kreditgeber die Zinsen und Vertragsstrafen.
Die Kreditnehmerversicherung Ihres Angehörigen schützt Sie in erster Linie: Fordern Sie deren Deckungsumfang an (Kreditnehmerversicherung).
Bürge oder Miteigentümer: Das ist nicht derselbe Platz
| Bürgschaft | Miteigentümer | |
|---|---|---|
| Ist er ab dem ersten Tag Schuldner des Darlehens? | Nein, nur wenn der Kreditnehmer nicht zahlt | Ja |
| Fließen seine Einkünfte in die Berechnung der Kreditwürdigkeit ein? | Nein | Ja |
| Ist er durch die Kreditnehmerversicherung abgedeckt? | Nein | Ja, für seinen Anteil |
| Wird er Eigentümer der Immobilie? | Nein | Nur wenn der Kaufvertrag dies vorsieht |
Helfen ohne zu unterschreiben
- Eine andere Sicherheit: Sehen Sie wer die Bürgschaft erteilt.
- Ein Eigenkapital: die familiäre Schenkung.
- Ein umgeplantes Projekt: niedrigerer Preis oder andere Laufzeit.
Bereiten Sie das Dossier vor jeder Unterschrift vor
Ich bin Mandatar eines Intermediärs für Bankgeschäfte. Ich übernehme das Dossier ohne die Bürgschaft, ich frage die Bank schriftlich, ob diese aufgehoben werden kann, und ich lasse Ihnen die rechtliche Prüfung des Vertrags mit Ihrem Notar vornehmen. Die Unterlagen · die Gebühren.
Man bittet Sie, zu unterschreiben? Erstellen Sie Ihr Dossier oder vereinbaren Sie einen gemeinsamen Termin.
Quellen
- Légifrance — Article 2290 du code civil
- Légifrance — Article 2297 du code civil
- Légifrance — Article 2300 du code civil
- Légifrance — Article 2302 du code civil
- Légifrance — Article 2303 du code civil
- Légifrance — Article 2305 du code civil
- Légifrance — Article 2306 du code civil
- Légifrance — Article 2313 du code civil
- Légifrance — Article 2309 du code civil
- Service-Public.fr
- abe-infoservice.fr
- notaires.fr
- economie.gouv.fr/hcsf
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