Perfiles atípicos
Préstamo hipotecario para funcionarios: cómo hacer valer sus primas, guardias y horas extra
Salario, primas, guardias, noches y horas extra: lo que el banco retiene de una nómina pública y los documentos que avalan su ingreso total.
Un funcionario público recibe una mejor valoración por parte del banco, pero no un cálculo más favorable: los límites de la tasa de esfuerzo y de la duración son los mismos para todos. Su capacidad de endeudamiento se determina con la nómina completa: la parte estatutaria y permanente se retiene en su totalidad, mientras que las primas variables, las guardias, las noches y las horas extra cuentan si son regulares y están demostradas durante varios años.
Por Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Lo esencial
- Un funcionario público recibe una mejor valoración por parte del banco, pero no un cálculo más favorable: mismo límite de tasa de esfuerzo y misma duración máxima que todos.
- La parte estatutaria y permanente de la nómina se retiene en su totalidad; la parte variable o discrecional se pondera o se excluye.
- Las horas extra cuentan si son estructurales para el puesto y están demostradas en varias nóminas anuales, no en un trimestre.
- Para un funcionario hospitalario, las guardias, las llamadas y las noches pesan mucho: doce meses de nóminas y un certificado del empleador las hacen contar.
- La garantía, el seguro y las ayudas dependen del empleador y del sector de la función pública: nada se da por supuesto, todo se verifica.
Agente público, a menudo puede endeudarse más de lo que cree: las primas, las indemnizaciones por condiciones de trabajo, las guardias y las horas extra cuentan, siempre que sean regulares y estén justificadas. Es uno de los perfiles atípicos mejor valorados.
Contratual ¿Ver el préstamo sin contrato indefinido.
¿Los funcionarios son realmente mejor tratados por los bancos?
Mejor valorados, no mejor calculados: mismos límites, mismo ingreso retenido que un empleado del sector privado.
La norme est identique quel que soit l'employeur. La sécurité de l'emploi joue sur l'appréciation du risque, pas sur le plafond.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Misma duración máxima:
300 mois ()La estabilidad aporta una tolerancia: un ahorro modesto o un saldo disponible justo se aceptan mejor.
¿Qué primas e indemnizaciones se retienen en el cálculo?
La parte estatal y permanente, en su totalidad. La parte variable, ponderada durante varios años o excluida.
Su nómina, línea por línea
| Componente | Naturaleza | Lectura habitual |
|---|---|---|
| Salario bruto indicativo | Estatal, fijado por la escala y el índice | Base del expediente, retenido |
| Nuevos bonificaciones indicativas | Estatal, vinculada al cargo ocupado | Retenida mientras se ocupe el cargo |
| Indemnización de residencia | Estatal, vinculada a la zona de destino | Retenida |
| Complemento familiar de tratamiento | Estatal, vinculado a los hijos a cargo | Retenido, con un horizonte: cesará |
| Régimen indemnizatorio, parte función | Permanente, abonada mensualmente | Generalmente retenida |
| Régimen indemnizatorio, parte variable anual | Discrecional, reexaminada cada año | Ponderada o excluida |
| Indemnizaciones por condiciones de trabajo: noche, domingo, días festivos | Vinculadas a la organización del servicio | Ponderadas si son estructurales, durante varios años |
| Indemnizaciones por guardias y disponibilidad | Vinculadas al puesto y al cuadro de servicio | Ponderadas si son estructurales |
| Horas extra | Variables, con tope | Ponderadas si son regulares, excluidas en caso contrario |
| Monetización de una cuenta de ahorro de tiempo | Puntual | Excluida |
| Reembolsos de gastos y transporte | Compensación de un gasto | Excluidos |
Otros ingresos: el ingreso retenido por el banco.
Horas extra: sobre qué base y durante qué periodo?
Se retienen si son estructurales y están demostradas durante varios años. Una certificación del empleador pesa más que un buen trimestre.
No las añada tal cual, pero no las oculte. ¿Hay una discrepancia entre el recibo de nómina y la notificación de imposición? Adjunte el resumen anual del empleador.
Personal hospitalario: haga contar guardias, noches y disponibilidad
Este bloque regular suele faltar en el campo « salario mensual ». Demuéstrelo.
- Doce recibos de nómina consecutivos, para un ciclo completo.
- Los recibos de nómina de diciembre de los últimos años, que contienen los acumulados.
- Una certificación del empleador sobre la organización del puesto.
Los Hospices Civils de Lyon y Le Vinatier pertenecen a la función pública hospitalaria. El Centre Léon-Bérard es privado de interés colectivo: su expediente se prepara de otra manera.
Aval, seguro, ayudas: las palancas a verificar
Su ámbito depende de su empleador: verifique cada uno a la fecha del expediente.
- Aval: algunas mutuas públicas lo ofrecen; compare el coste total. Las garantías, quién emite el aval y lo que se le restituye.
- Seguro: compare mediante el TAEA, contrato de mutua frente a delegación. Comparar dos seguros mediante el TAEA.
- Ayudas: un cónyuge del sector privado puede dar derecho a la ayuda de los empleadores privados; solicite los préstamos sociales a su acción social. Las ayudas de la Métropole.
- PAS y préstamo convenido: a menudo accesibles. Lo que abren.
Estudiante, funcionario de carrera, situación de disponibilidad: qué cambia
Un estudiante suele ser considerado como un funcionario de carrera. La situación de disponibilidad suspende el ingreso considerado.
- Estudiante: el decreto de nombramiento y el informe favorable para la conversión en funcionario de carrera.
- Disponibilidad: duración, motivo, fecha de reincorporación.
- Destino: el decreto.
Horarios desfasados: elija primero una ruta
Elija una ruta practicable cuando el transporte no circula, y después el barrio: los precios por metro cuadrado, las profesiones sanitarias.
Su expediente de funcionario público en seis puntos
- El recibo de nómina desglosado, con la parte estatutaria aislada.
- Doce meses de recibos de nómina, más los de diciembre.
- La concordancia entre recibo de nómina y aviso de liquidación fiscal, con la diferencia explicada.
- La certificación del empleador, en cuanto las cargas laborales sean relevantes.
- Los dispositivos del empleador, verificados a la fecha del expediente.
- La ruta, definida antes de la búsqueda.
Un orden de magnitud: la página de capacidad de préstamo, y luego la fórmula de la cuota mensual.
¿Su recibo de nómina vale más que su salario? Cree su expediente o hágalo desglosar por teléfono.
Fuentes
Para seguir leyendo
- Hipoteca en Lyon: preguntas frecuentes
- Neto imponible, neto a pagar, bruto: ¿qué ingreso retiene realmente el banco? Neto a pagar, bruto, imponible, primas, dividendos, alquileres: lo que el banco retiene realmente para calcular su capacidad antes de buscar una propiedad.
- Ayudas a la adquisición de vivienda en la Metrópolis de Lyon: quién las gestiona y qué cambian Todos los dispositivos de adquisición en la Metrópolis: quién los gestiona, qué cambian en el plan de financiación y la contrapartida exigida.
- Primas, comisiones, parte variable: ¿cómo lograr que el banco las tenga en cuenta? Una prima o comisión cuenta si está escrita, es regular y está probada durante varios años. Los documentos a reunir y la tabla a preparar.
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