Restschuldversicherung · Leitfaden
Garantien der Kreditversicherung: Was Tod, PTIA, ITT, IPT und IPP tatsächlich abdecken
Die fünf Garantien einer Kreditversicherung in der Reihenfolge ihres Eintretens: Auslöser, Zuständigkeit und die entscheidende Klausel.
Tod und PTIA (vollständiger und irreversibler Verlust der Selbstständigkeit) erstatten dem Kreditgeber das versicherte Kapital. ITT deckt vorübergehende Arbeitsunfähigkeit ab, durch eine Pauschal- oder Entschädigungsleistung; IPT und IPP greifen, wenn die Invalidität dauerhaft, total oder teilweise wird, ab einer im Vertrag festgelegten Quote. Jede Garantie wird separat ausgelöst, und der beratende Arzt der Versicherungsgesellschaft entscheidet, ob sie greift.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Eine Kreditversicherung bündelt separate Garantien, die einzeln abgeschlossen und ausgelöst werden: Tod, PTIA, Arbeitsunfähigkeit, totale Invalidität, teilweise Invalidität.
- Der Vertrag ordnet die Garantien nach Schwere für den Versicherer; im Leben tritt Arbeitsunfähigkeit fast immer zuerst auf.
- Der beratende Arzt der Versicherungsgesellschaft, nicht der Hausarzt oder die Sozialversicherung, entscheidet, ob der Zustand der Vertragsdefinition entspricht.
- Die dauerhafte teilweise Invalidität ist fast immer optional, und ihr Schwellenwert sowie ihre anteilige Leistung sind vertragsindividuell.
- Die Quote wird Garantie für Garantie erklärt, nicht global: Tod und Arbeitsunfähigkeit können auf unterschiedlichen Niveaus abgedeckt sein.
Fünf Garantien entscheiden über das Schicksal Ihres Kredits an dem Tag, an dem Sie ihn nicht mehr tilgen können: Tod, PTIA, ITT, IPT, IPP. Für jede einzelne: Was sie auslöst, wer entscheidet, welche Zeile Sie lesen müssen. Das vollständige Thema: das Versicherungsdossier des Kreditnehmers. Siehe auch pauschal oder entschädigungsbasiert, „sein Beruf“ oder „jeder Beruf“, Franchise und Karenzzeit, der Anteil im Paar und das Lemoine-Gesetz.
Aus welchen Garantien besteht eine Kreditversicherung?
Aus verschiedenen Garantien: Tod, vollständiger und irreversibler Verlust der Selbstständigkeit, vorübergehende vollständige Arbeitsunfähigkeit, dauerhafte vollständige und teilweise Invalidität, manchmal Arbeitslosigkeit. Der Kreditgeber wählt die aus, die er verlangt; der Vertrag definiert jede einzelne.
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
Le modèle de fiche que le code publie encore en annexe de l'article R. 313-8 est antérieur à la loi du 28 février 2022 : ce site n'en publie donc pas la liste comme étant celle du modèle en vigueur. Son dernier paragraphe décrit encore l'ancienne fenêtre de substitution, remplacée depuis par la résiliation à tout moment.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
Im Laufe eines Lebens tritt die Arbeitsunfähigkeit zuerst auf, dann die Invalidität, der Verlust der Selbstständigkeit, der Tod. Die Lücken in der Abdeckung liegen zwischen dem Ende einer Garantie und dem Beginn der nächsten.
ITT: Arbeitsunfähigkeit, die am häufigsten greifende Garantie
- Auslösung: vorübergehende Unfähigkeit zur Berufsausübung. Bei der Konsolidierung endet die ITT. Ihr Beruf oder jeder beliebige? Diese Klausel schließt die meisten Dossiers ab (ihr Artikel).
- Leistung: Pauschal, auf die Rate bezogen; oder entschädigungsbasiert, auf den tatsächlichen Verlust bezogen, manchmal null, wenn das Gehalt aufrechterhalten wird.
- Entscheidung: Der beratende Arzt des Versicherers, nicht Ihr Arzt. Die Sozialversicherung entschädigt eine Arbeitsunfähigkeit, der Versicherer wendet einen Vertrag an.
IPP: Teilweise dauerhafte Invalidität
Endgültiger Zustand, teilweise Beeinträchtigung, über einer dem Vertrag eigenen Schwelle. Selten vom Kreditgeber gefordert: Ihr Fehlen ist eine Wahl. Die Leistung ist in der Regel ein Bruchteil der Rate.
IPT: Vollständige dauerhafte Invalidität
Dauerhafte Unfähigkeit zur Berufsausübung, ab der im Vertrag festgelegten Quote. Der Versicherer entscheidet allein über den Übergang von der ITT zur IPT, und es kann eine Phase ohne Auszahlung bestehen. Die Quote kreuzt oft eine funktionelle Quote und eine berufliche Quote in einer beigefügten Tabelle: Fordern Sie diese an.
PTIA: Totaler und irreversibler Verlust der Autonomie
Dauerhafte Abhängigkeit von einer dritten Person für die alltäglichen Lebenshandlungen (Musterformular, dem Artikel R. 313-8 beigefügt). Dies ist nicht die dritte Invaliditätskategorie der Sozialversicherung, außer bei ausdrücklicher Erwähnung. Wie der Todesfall erstattet sie das versicherte Kapital.
Todesfall: Die einfachste auszulösende Garantie
Eine Sterbeurkunde, ein Dossiers, eine Zahlung des versicherten Kapitals an den Kreditgeber.
- Jede Garantie hat ein Höchstalter: Siehe Kredit aufnehmen nach sechzig Jahren.
- Der Suizid hat seine Klausel: Notieren Sie ihre Dauer und den Fall des Darlehens zur Wohnraumversorgung.
- Der Anteil bestimmt den Rest, der dem Mitleihnehmer oder der Erbengemeinschaft verbleibt.
Jobverlust: Vor der Zahlung zu prüfen
Optional, greift sie nur bei Kündigung, nach Wartezeit und Selbstbeteiligung, mit Höchstbeträgen pro Zeitraum und Gesamtdauer. Fordern Sie an, wie viel sie maximal für Ihr Darlehen auszahlen kann.
Wer entscheidet, ob eine Garantie greift, und wie kann man widersprechen?
Der Versicherer, durch seinen beratenden Arzt, gemäß der Vertragsdefinition. Bei Meinungsverschiedenheit: Gutachten, Gegengutachten, dann Mediator und Richter.
- Fordern Sie die schriftliche Begründung, mit der zugehörigen Klausel.
- Lassen Sie sich von einem Arzt Ihrer Wahl bei dem Gutachten begleiten.
- Fordern Sie das Gegengutachten, wenn die Meinungen auseinandergehen.
- Reichen Sie Beschwerden ein, dann an den Mediator: siehe Beschwerden und Mediation.
Drei Dokumente, nur eines macht glaubwürdig
Das standardisierte Merkblatt dient zum Vergleich, die Hinweise beschreiben die Garantien, die allgemeinen und besonderen Bedingungen machen am Tag des Schadensfalls glaubwürdig.
Lors de la première simulation
Obligation posée par l'article L. 313-10 du code de la consommation. Une simulation qui rend un prix est une première simulation : la fiche est due à ce moment-là, pas à la signature.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-10 du code de la consommation — Légifrance
Die Hinweise (Absatz 1 des Artikels L. 313-29) begleiten die Kalkulation und erinnern an die Kündigung jederzeit (Artikel L. 313-8). Ein Preis ohne sie? Fordern Sie sie an.
Was die Bank verlangt, ist nicht das, was der Vertrag anbietet
Le prêteur
L'article R. 313-23 du code de la consommation, qui organise la substitution demandée avant l'émission de l'offre, impose au prêteur d'indiquer les types de garanties exigées et la part du capital à couvrir garantie par garantie, puis de rappeler les critères qu'il retient pour apprécier l'équivalence.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 313-23 du code de la consommation — Légifrance
Der Anteil wird Garantie für Garantie erklärt. Fordern Sie die Auswahl der Kriterien Ihrer Bank an: sie ist Ihnen geschuldet.
Zwei Verträge vergleichen: ein einziger anzeigbarer Zinssatz
Dieser Zinssatz ist die Differenz zwischen zwei gesamtjährlichen Effektivzinssätzen (TAEG), mit und ohne Versicherung (Artikel R. 314-12 des französischen Verbrauchergesetzbuchs), und nicht eine durch ein Kapital geteilte Prämie.
Article R. 314-13 du code de la consommation. Sans cette liste, deux taux ne sont pas comparables : ils peuvent porter sur des périmètres de garanties différents.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 314-13 du code de la consommation — Légifrance
Unterschiedliche Leistungskataloge? Sie vergleichen zwei Produkte, nicht zwei Preise.
Die fünf Zeilen, die Sie in Ihrer Belehrung finden müssen
| Zu suchende Zeile | Wo sie sich befindet | Was sie bestimmt | | --- | | --- | | Die Definition der Arbeitsunfähigkeit, die bei Erwerbsunfähigkeit und Invalidität zugrunde gelegt wird | Absatz jeder einzelnen Deckung | Ob die Deckung greift | | Der pauschale oder ermessensabhängige Charakter der Leistung | Derselbe Absatz, oft eine Zeile darunter | Wie viel Sie erhalten | | Der Invaliditätsgrad bei Eintritt und die Kreuztabelle | Absatz Invalidität und Anhang des Vertrags | Ab wann die Invalidität anerkannt wird | | Die Dauer, während der der Schaden zu Ihren Lasten bleibt | Absatz zu den Fristen | Wann die erste Zahlung erfolgt | | Die Laufzeit jeder einzelnen Deckung, separat betrachtet | Tabelle der Altersgrenzen | Bis wann Sie abgesichert sind |
Bevor Sie unterschreiben, fordern Sie für jede geforderte Deckung schriftlich an: welche Definition, welche Art der Entschädigung, welche Frist. Gehen Sie Ihre fünf Zeilen telefonisch durch.
Diese Seite hat einen rein informativen Charakter. Die Tätigkeit der Versicherungsintermediation wird neben der Tätigkeit der Intermediation bei Bankgeschäften ausgeübt: Sie stellt weder ein Versicherungsangebot noch eine personalisierte Beratung zu einem bestimmten Vertrag dar.
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