Kreditgeber, Bankenauswahl und Kreditangebot
Bankenportfolio eines Kreditvermittlers: Was die Breite wirklich für Ihren Antrag ändert
Ein Portfolio ist kein Adressbuch, sondern ein Umfang an Befugnissen. Was das Gesetz vorschreibt und die Frage, die das tatsächliche Portfolio offenbart.
Das Bankenportfolio eines Kreditvermittlers oder eines anderen Kreditintermediärs ist kein Adressbuch, sondern ein Umfang an Befugnissen: Was er anfragen darf, bei wem und auf Grundlage welchen Mandats. Die Breite nützt nur, wenn die Institute für den konkreten Antrag tatsächlich anfragbar sind und er sie selbst anfragen kann; unter Mandat eines anderen Intermediärs ist das zugängliche Portfolio das des Mandanten.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Ein Portfolio ist kein Adressbuch: Das Gesetz verpflichtet, den Umfang der Befugnisse des Intermediärs anzugeben, nicht eine Liste von Filialen zu veröffentlichen.
- Es gibt vier Kategorien von Intermediären, unterschieden nach der Herkunft des Mandats, und sie beschreiben nicht dieselbe Fähigkeit, einen Kreditgeber anzufordern.
- Unter Mandat eines anderen Intermediärs ist das zugängliche Portfolio das des Mandanten: Man muss die Kette zurückverfolgen, um zu wissen, worüber gesprochen wird.
- Ein breites Portfolio nützt nur, wenn die Institute für den Antrag anfragbar sind und der Intermediär sie selbst anfragen kann.
- Je breiter das Portfolio, desto größer ist auch das Spektrum möglicher Vergütungen, was den strukturellen Interessenkonflikt nicht aufhebt.
„Über vierzig Banken“ ist keine Garantie für Auswahl. Was in einem Portfolio zählt, ist, was Ihr Ansprechpartner berechtigt ist, bei wem und auf Grundlage welchen Mandats einzuholen. Das vollständige Dossier: Kreditgeber, Portfolio und Kreditangebot.
Was ist ein Portfolio rechtlich?
Der Begriff existiert in keinem Gesetzestext. Das Gesetz kennt den Umfang der Befugnisse: exklusiv bei einem Kreditgeber, bei mehreren oder mandatiert vom Kunden. Dies muss in jeder Werbung und jedem Dokument angegeben werden.
L'obligation est autonome : elle ne dépend ni de la demande du client, ni du support, ni du stade de la relation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 322-3 du code de la consommation — Légifrance
Eine isoliert angezeigte Zahl beantwortet danebenstehende Fragen.
Die angezeigte Zahl: drei Gründe, ihr misstrauisch zu sein
- Jeder zählt auf seine Weise: In einem Genossenschaftsnetzwerk wird ein und derselbe Name einmal oder dreißigmal gezählt (die Typologie der Kreditgeber).
- Theoretisch ist nicht gleich zugänglich: Fordern Sie an, wie viele für Ihren Vorgang von dieser Geschäftsstelle aus in diesem Quartal einholbar sind.
- Ein breites Portfolio nützt nur, wenn der Vermittler selbst einholt.
Wer darf einen Kreditgeber kontaktieren, und auf welcher Grundlage?
Vier Kategorien von Vermittlern, je nach Ursprung des Mandats: der Kunde, eine Institution im Exklusivvertrag, mehrere Institutionen oder ein anderer Vermittler. Die Kategorie bestimmt, was Ihr Ansprechpartner allein tun darf.
- 1° courtiers en opérations de banque et en services de paiement (mandat du client, à l’exclusion de tout mandat d’établissement de crédit)
- 2° mandataires exclusifs
- 3° mandataires non exclusifs
- 4° mandataires d’intermédiaires (MIOBSP)
Le mot « courtier » est réservé par le texte à la première catégorie : celle qui agit en vertu d'un mandat du client, à l'exclusion de tout mandat d'établissement.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 519-4 du code monétaire et financier — Légifrance
Wenn Ihr Ansprechpartner von einem anderen Vermittler beauftragt wurde, hat er Zugang zum Panel des Auftraggebers: Gehen Sie die Kette zurück. Die Details: Vermittler, Beauftragter, Agent: Die Unterschiede.
mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement
C'est le libellé du texte lui-même qui doit paraître, pas un raccourci commercial : la catégorie annoncée est une allégation sur les qualités et les droits du professionnel.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 519-4 du code monétaire et financier — Légifrance
Was das Gesetz vorschreibt: Zwei Pflichtangaben, die Sie verlangen müssen
- nom ou dénomination sociale
- adresse professionnelle ou adresse du siège social
- numéro d’immatriculation d’intermédiaire (ORIAS)
- catégorie d’intermédiaire à laquelle il appartient
Elles s'imposent quel que soit le support : site, plaquette, courriel, devis, mandat. Le numéro d'immatriculation et la catégorie ne sont pas facultatifs.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 519-24 du code monétaire et financier — Légifrance
Elle vise l'intermédiaire qui exerce POUR LE COMPTE d'un ou plusieurs établissements de crédit ou sociétés de financement, c'est-à-dire l'hypothèse du mandat d'établissement. Elle est distincte de l'obligation d'indiquer son mandant à l'entrée en relation, laquelle porte en outre sur son numéro d'immatriculation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 322-2 du code de la consommation — Légifrance
Identifikation auf der einen Seite, Verbindungen zu den Kreditgebern auf der anderen Seite: Was Ihnen mitgeteilt werden muss.
Ist ein breites Panel ein Vorteil?
Nur, wenn die Institute für Ihren Fall ansprechbar sind, ohne Dritte und ohne Interesse daran, eines zu bevorzugen.
Sich kreuzende, rasch aufeinanderfolgende Einreichungen schwächen eine Vereinbarung. Einige gezielte Einreichungen, die für jede Bank erstellt werden, sind besser. Mehrere Vermittler? Zwei Kreditvermittler konsultieren.
Drei Abwesenheiten, die kein Panel ausgleicht
- Kreditgeber ohne Vermittler: Gehen Sie selbst dorthin (Vermittler oder Bank direkt).
- Ihre eigene Bank: Wenden Sie sich selbst daran, ohne Doppelung.
- Der aktuelle Zustand: Ein Institut kann in diesem Quartal geschlossen sein (gleicher Antrag, zwei Antworten).
Die Vergütung: Was die Breite des Panels verstärkt
Die Provision variiert von Bank zu Bank und wird nirgendwo veröffentlicht (die Vermittlungsgebühren). Fordern Sie schriftlich an: „Wenn ich B statt A wähle, ändert sich Ihre Vergütung?“
Sechs Fragen, die das tatsächliche Panel offenlegen
| Was Sie fragen | Was Sie feststellen möchten | Wo die Antwort zu finden sein muss |
|---|---|---|
| Was ist Ihre Kategorie der Registrierung? | Mandat des Kunden, Mandat des Instituts oder Mandat des Vermittlers | Rechtliche Hinweise der Website, Mandat, Register der Vermittler |
| Arbeiten Sie exklusiv mit einem oder mehreren Kreditgebern? | Der Umfang der Befugnisse, wie es das Gesetz verlangt | Jede Werbung und jedes übergebene Dokument |
| Wer ist Ihr Mandant und was ist seine Registriernummer? | Die Länge der Kette der Mandate | Dokument, das bei der Aufnahme der Beziehung übergeben wird |
| Wie viele Institute sind für meinen Antrag in meinem Département ansprechbar? | Das tatsächliche Panel im Gegensatz zum angezeigten Panel | Schriftliche Antwort, die so wie sie ist, angefordert werden muss |
| Unterscheidet sich Ihre Vergütung von einem Institut zum anderen? | Das Vorhandensein eines strukturellen Interessenkonflikts | Mandat, Gebührenstruktur |
| Wie viele Einreichungen planen Sie und welche? | Der Übergang von der theoretischen Fähigkeit zum Aktionsplan | Mandat oder Bestätigungs-E-Mail |
Fordern Sie die Antworten schriftlich an und prüfen Sie den Vermittler im Register.
Der Mandat: Wo das Spektrum zur Verpflichtung wird
- Die Anzahl und die Art der kontaktierten Institute.
- Was geschieht, wenn keines positiv antwortet.
- Die Dauer und die Laufzeit des Mandats.
Weicht der Mandat vom Gespräch ab, hat der Mandat Vorrang: Der Vermittlungsmandat erklärt.
Nur eine Frage zu stellen: „In wessen Namen handeln Sie, und was sind Sie berechtigt, selbst zu beantragen?“ Erstellen Sie Ihr Dossier oder stellen Sie sie bereits beim ersten Anruf.
Quellen
Weiterlesen
- Banken in Lyon: 54 Kreditgeber für Immobilien
- Bankentypen für eine Immobilienfinanzierung: Wer vergibt, wer entscheidet wirklich über Ihren Antrag Nationales, genossenschaftliches, regionales, Online- oder Spezialinstitut: Entscheidend ist nicht die Marke, sondern die Ebene, auf der geprüft wird.
Alle Artikel zu diesem Thema: Kreditgeber, Bankenauswahl und Kreditangebot