Grundlagen der Immobilienfinanzierung
Immobilienkredit abgelehnt: Die 12 wahren Gründe und der 15-Tage-Aktionsplan
Kredit abgelehnt: Finden Sie den wahren Grund unter den 12 häufigsten, korrigieren Sie ihn mit Nachweis und reichen Sie in 15 Tagen erneut ein.
Nach einer Ablehnung eines Immobilienkredits besteht der erste Schritt darin, schriftlich feststellen zu lassen, wer abgelehnt hat – die Bank, der Versicherer oder die Bürgschaftsgesellschaft – und aus welchem Grund. Ein objektiver, korrigierter und bewiesener Grund kann beim selben Institut erneut eingereicht werden; ein Grund, der auf einer internen Richtlinie beruht, erfordert einen anderen Kreditgeber. Ohne unterzeichneten Vorvertrag läuft keine gesetzliche Frist.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Eine Ablehnung stammt von drei verschiedenen Akteuren: der Bank, dem Versicherer oder der Bürgschaftsgesellschaft. Die Identifizierung des blockierenden Akteurs ist der erste Schritt vor jeder Nachverfolgung.
- Eine Grundsatzvereinbarung verpflichtet die Bank zur Prüfung, nicht zur Kreditvergabe: Nur das ausgestellte Kreditangebot stellt eine echte Verpflichtung dar.
- Die Ablehnungsgründe lassen sich in vier Kategorien einteilen: die Rückzahlungsleistung, das Kontoverhalten, die Einkommensstabilität und das finanzierte Objekt.
- Eine erneute Einreichung beim selben Institut ist bei einem korrigierten und bewiesenen objektiven Grund sinnvoll; bei einem Grund aufgrund interner Richtlinien ist ein Wechsel des Instituts erforderlich.
- Ohne unterzeichneten Vorvertrag läuft keine gesetzliche Frist; mit einem Vorvertrag bestimmt die aufschiebende Bedingung das Stichtagsdatum.
Eine Kreditablehnung lässt sich oft beheben: Benennen Sie den Grund, beheben Sie ihn mit Nachweisen und reichen Sie den Antrag erneut beim richtigen Ort ein. Dies ist ein wichtiger Schritt im Verfahren für einen Immobilienkredit.
Vorvertrag unterzeichnet? Lesen Sie Kredit abgelehnt nach Unterzeichnung des Vorvertrags. Noch nicht eingereicht? Lesen Sie die Fehler, die vor der Einreichung korrigiert werden müssen.
Was genau passiert, wenn eine Bank einen Kredit ablehnt?
Die Bank, der Versicherer oder die Bürgschaftsgesellschaft hat abgelehnt. Jede Instanz hat ihr eigenes Korrektiv: Identifizieren Sie, welche es ist.
Bank, Versicherer oder Bürgschaft: Wer hat abgelehnt?
- Die Bank beurteilt Ihre Leistungsfähigkeit: Die Ablehnung, die am leichtesten zu beheben ist.
- Der Versicherer beurteilt ein Gesundheits- oder Sportrisiko: Wechseln Sie den Versicherer, gestützt auf die AERAS-Vereinbarung (die Ablehnung der Versicherung).
- Die Bürgschaftsgesellschaft beurteilt die Transaktion: Berechnen Sie eine andere Sicherheit (Bürgschaft, Hypothek oder IPPD).
Wenn die Ablehnung aus der Abfrage einer Datei stammt, muss der Kreditgeber Ihnen dies kostenlos mitteilen und diese Datei benennen.
Ein Grundsatzabkommen ist kein Abkommen
Es bleibt vorbehaltlich der vollständigen Analyse. Nur die ausgestellte Kreditzusage ist bindend: der Kreditantrag.
Die 12 Ablehnungsgründe und die Korrekturmaßnahme für jeden
Leistungsfähigkeit, Kontoführung, Stabilität der Einkünfte, finanziertes Objekt: Korrigieren Sie das Signal, das Sie dem Analysten senden, nicht nur die Zahl.
| Grund | Was die Bank daraus ableitet | Korrekturmaßnahme | Was die Frist bestimmt |
|---|---|---|---|
| 1. Belastungsquote über dem Limit | Der Antrag fällt aus dem regulatorischen Rahmen | Laufzeit verlängern, einen Kurzzeitkredit tilgen, den Versicherungssatz überprüfen | Sofort, wenn ein Kredit tilgbar ist; andernfalls ein neuer Finanzierungsplan |
| 2. Unzureichendes Resteinkommen | Der Haushalt hält einem unvorhergesehenen Ereignis nicht stand | Bank wechseln: Die Resteinkommensgrenze ist intern bei jeder Bank | Die Zeit für die erneute Einreichung, ohne Änderung des Antrags |
| 3. Zu hoher Sprung in der Belastung | Die monatliche Belastung verdoppelt sich fast | Nachweisen, dass ein gleichwertiger monatlicher Sparrückstand bereits gebildet wurde | Drei aufeinanderfolgende Sparguthaben-Auszüge |
| 4. Überziehungen auf den letzten Kontoauszügen | Enges Liquiditätsmanagement, Verwaltung auf Sicht | Drei Monate eigene Konten, ohne einen einzigen Tag Überziehung | Drei vollständige Monatszyklen, nicht weniger |
| 5. Zurückgewiesener Lastschrift oder gemeldeter Vorfall | Charakterisierter Zahlungsvorfall | Regelmäßig machen, Bescheinigung erhalten, schriftlich erklären | Die Zeit für die Behebung und deren Nachweis |
| 6. Eintrag im FICP oder FCC | De facto Verbot während des Eintrags | Die Schuld, die zum Eintrag führte, regulieren, die Löschung feststellen lassen | Die spezifische Frist des Löschungsverfahrens |
| 7. Laufende Konsumkredite | Feste Belastung und Signal für die Verwaltung | Das Tilgbare tilgen, die Abrechnung und den Nachweis der Überweisung vorlegen | Die Zeit, um die Abrechnung für die vorzeitige Rückzahlung zu erhalten |
| 8. Probezeit oder zu kurze Betriebszugehörigkeit | Einkommen nicht konsolidiert | Auf die Bestätigung warten oder den Antrag auf den Namen des anderen Kreditnehmers einreichen | Das Ende der Probezeit |
| 9. Unregelmäßige oder sinkende Einkünfte | Berechnungsgrundlage nicht nachhaltig | Das vollständige Geschäftsjahr und eine dokumentierte Prognose vorlegen | Die Buchschlusstermin oder der nächste Bericht |
| 10. Unzureichende Eigenmittel | Die Kosten sind nicht gedeckt | Die Eigenmittel neu aufbauen, eine Sparzulage oder einen formalisierten Familienkredit mobilisieren | Die Frist für die Freigabe der betreffenden Ersparnisse |
| 11. Herkunft der Eigenmittel nicht belegt | Sorgfaltspflicht nicht erfüllt | Vollständige Nachverfolgbarkeit liefern: Schenkungsvertrag, Kaufvertrag, Kontoauszüge | Sofort, wenn die Unterlagen vorhanden sind |
| 12. Objekt oder Struktur abgelehnt | Risiko liegt beim Objekt, nicht bei Ihnen | Sicherheit wechseln, Struktur überarbeiten, den Wert des Objekts dokumentieren | Die Bearbeitungsfrist für die neue Sicherheit |
Tragfähigkeit: Verschuldung, Resteinkommen, Belastungssprung
Critère d'octroi imposé aux banques. Le seuil est identique d'un établissement à l'autre ; l'assiette de calcul, non.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Überall dieselbe Obergrenze, aber unterschiedliche Berechnungsgrundlage: Die HCSF-Regel. Das Resteinkommen folgt einem internen Raster: Hier abgelehnt, dort akzeptiert.
Kontoführung: Überziehungen, Vorfälle, laufende Kredite
Ein einziger Tag mit Überziehung wiegt schwer. Sind Sie erfasst? Stellen Sie die Ordnung wieder her und lassen Sie die Löschung feststellen. Was der Analyst in Ihren Kontoauszügen sucht.
Berufliche Stabilität und Einkommen
Ende der Probezeit in Sicht? Warten Sie. Selbstständig? Die Banken berücksichtigen nicht dasselbe Einkommen: Das von der Bank berücksichtigte Einkommen.
Eigenkapital und finanziertes Objekt
Eigenkapital wird durch ein Dokument bewiesen, nicht durch ein Wort. Eine abgelehnte Immobilie wird über die Struktur, die Sicherheit oder den Preis korrigiert.
Wie viel Zeit haben Sie, um eine Finanzierung zu finden?
Ohne Vorvertrag läuft keine Frist. Mit Vorvertrag legt die aufschiebende Bedingung das Stichtagsdatum fest.
Gehen Sie schnell vor, aber reichen Sie das Gesuch nicht drei Tage später bei derselben Bank ein. Vorvertrag unterzeichnet: Kredit abgelehnt nach Vorvertrag.
Sollen Sie bei derselben Bank erneut einreichen oder wechseln?
Bei derselben, wenn der Grund objektiv ist und korrigiert wurde, mit Nachweis in der Hand. Bei einer anderen, wenn er an einem internen Raster liegt.
Enveloppe collective mesurée en montant sur un trimestre civil. Elle n'ouvre aucun droit individuel à dérogation.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 2 — Légifrance
Ein etwas außerhalb des Rahmens liegendes Gesuch kann im nächsten Quartal durchkommen. Warum zwei Banken unterschiedlich antworten · Was die Bank prüft und in welcher Reihenfolge.
Ein abgelehntes Gesuch ohne Schwächung neu auflegen
- Der Grund schriftlich. Ohne ihn bleibt alles Vermutung.
- Nichts Neues: kein Kredit, kein Konto, keine Liquiditätsreserve.
- Ein Punkt nach dem anderen, belegt.
- Drei Monate saubere Kontoführung, falls die Kontoführung beanstandet wurde.
- Eine einseitige Notiz: abgelehnt, korrigiert, belegt.
- Banken, die nach dem Grund ausgewählt werden, nicht nach dem angezeigten Zinssatz.
Ein Vermittler verlangt keine Vorschüsse:
Wann eine Ablehnung Sie schützt
Eine Belastungsquote, die nur mit der gesamten Laufzeit und dem gesamten Sparguthaben durchgeht, ein umstrittener Immobilienwert, ein akrobatisches Konstrukt: Korrigieren Sie das Projekt, nicht das Gesuch.
Die ersten fünfzehn Tage, in dieser Reihenfolge
- Tage 1 bis 2: der schriftliche Grund und wer abgelehnt hat.
- Tage 3 bis 5: die Belege für die Korrektur.
- Tage 5 bis 8: die Neuberechnung; muss auf eine Fälligkeit gewartet werden?
- Tage 8 bis 12: die Notiz und die Auswahl der Banken.
- Tage 12 bis 15: eine vollständige Einreichung auf Anhieb.
Die Unterlagen · die Kaufnebenkosten.
Eine benannte Ablehnung lässt sich korrigieren. Erstellen Sie Ihr Gesuch, lassen Sie die Ablehnung telefonisch diagnostizieren oder schreiben Sie mir.
Quellen
- Service-Public.fr — Que devient la vente lorsque le crédit immobilier est refusé ?
- Service-Public.fr — Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)
- Service-Public.fr — Je veux obtenir un crédit immobilier
- Article L. 519-6 du code monétaire et financier — Légifrance
- AERAS, le site de la DG Trésor
Weiterlesen
- Immobilienkredit in Lyon: häufige Fragen
- Eintrag im FICP: Aus dem Register löschen lassen und dann den Immobilienkredit vorbereiten Bei einem FICP-Eintrag wird ein Immobilienkredit fast überall abgelehnt. Eintrag prüfen, Situation bereinigen, Löschung bestätigen lassen, dann neu beantragen.
- Kreditversicherung abgelehnt oder mit Zuschlag: AERAS-Vereinbarung, Rechtsmittel und Lösungen Ablehnung, Ausschluss oder Zuschlag: Die drei AERAS-Prüfungsstufen, die Begrenzung, Rechtsmittel und echte Alternativen, wenn nichts zustande kommt.
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