Kreditrahmen, Einkommen und Budget
Netto, Brutto, steuerpflichtig: Welches Einkommen berücksichtigt die Bank wirklich?
Netto, Brutto, steuerpflichtig, Prämien, Dividenden, Miete: Was die Bank wirklich berücksichtigt, um Ihre Kreditfähigkeit zu berechnen.
Die Bank berücksichtigt das Nettoeinkommen vor Steuern, erhöht um regelmäßige und vertraglich festgelegte Bestandteile: weder das Bruttoeinkommen, noch das steuerpflichtige Nettoeinkommen, noch das tatsächlich überwiesene Nettoeinkommen nach Quellensteuer. Ein im Vertrag festgeschriebenes Einkommen wird vollständig berücksichtigt, ein variables Einkommen wird nach Durchschnittsbildung über mehrere Jahre berücksichtigt, Aufwandsentschädigungen und Gewinnbeteiligung werden ausgeschlossen. Keine gesetzliche Regel legt diese Liste fest: Jede Bank hat ihre eigene.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Die Berechnungsgrundlage ist das Nettoeinkommen vor Steuern, niemals das Bruttoeinkommen, das steuerpflichtige Nettoeinkommen oder das tatsächlich überwiesene Nettoeinkommen nach Quellensteuer.
- Es gibt drei Behandlungen: Ein berücksichtigtes Einkommen wird vollständig angerechnet, ein gewichtetes Einkommen wird nach Durchschnittsbildung angerechnet, ein ausgeschlossenes Einkommen wird nicht gezählt.
- Was im Arbeitsvertrag oder im Tarifvertrag festgeschrieben ist, wird in die Berechnung einbezogen; was von einer jährlichen Entscheidung des Arbeitgebers abhängt, wird nicht einbezogen.
- Aufwandsentschädigungen, Gewinnbeteiligung und Mitarbeiterbeteiligung werden ausgeschlossen: Sie kompensieren eine Ausgabe oder bleiben ungewiss.
- Keine gesetzliche Regel legt die Liste der anrechenbaren Einkommen oder deren Gewichtung fest: Jede Bank wendet ihre eigene Risikopolitik an.
Die Bank berechnet Ihre Kreditfähigkeit auf Basis des Nettoeinkommens vor Steuern, zuzüglich der regelmäßigen und vertraglich vereinbarten Einkünfte. Ordnen Sie Ihre Einkünfte ein und schätzen Sie Ihre Kreditfähigkeitsberechnung, bevor Sie Besichtigungen durchführen.
Welches Einkommen berücksichtigt die Bank: Netto, Brutto oder steuerpflichtig?
Das Nettoeinkommen vor Steuern, zuzüglich der regelmäßigen und vertraglich vereinbarten Einkünfte. Weder das Bruttoeinkommen, noch das steuerpflichtige Nettoeinkommen, noch das ausgezahlte Nettoeinkommen.
| Zeile im Gehaltsabrechnung | Wozu sie dient | Rolle in einem Kreditantrag |
|---|---|---|
| Bruttogehalt | Berechnungsgrundlage für Sozialabgaben | Keine. Es wird nie berücksichtigt |
| Soziales Nettoeinkommen | Meldung an die Leistungsträger | Keine |
| Steuerpflichtiges Nettoeinkommen | Bemessungsgrundlage für die Einkommensteuer | Plausibilitätsprüfung anhand der Steuerbescheide |
| Nettoeinkommen vor Steuern | Was der Arbeitgeber schuldet | Die Berechnungsgrundlage |
| Ausgezahlt Nettoeinkommen | Was auf dem Konto ankommt | Überprüfung anhand der Kontoauszüge |
Die Lohnsteuerabführung wird wie eine Ausgabe behandelt, auf gleichem Niveau wie eine Miete.
Berücksichtigt, gewichtet oder ausgeschlossen: Ordnen Sie jedes Einkommen ein
Berücksichtigt: Es wird vollständig eingerechnet. Gewichtet: Nach Durchschnittsbildung oder Abschlag. Ausgeschlossen: Es wird nicht gezählt.
| Art der Einkommensquelle | Übliche Behandlung | Was den Ausschlag gibt |
|---|---|---|
| Festes Gehalt, unbefristeter Arbeitsvertrag, bestätigt | Angerechnet | Betriebszugehörigkeit und Probezeit |
| Unbefristeter Arbeitsvertrag in der Probezeit | Nicht angerechnet bis zur Bestätigung | Das Schreiben über das Ende der Probezeit |
| Befristeter Arbeitsvertrag, Zeitarbeit, Honorararbeit | Gewichtet | Die Kontinuität der Historie und der Sektor |
| Dreizehntes Gehalt, vertragliche Prämie | Angerechnet, monatlich umgelegt | Der vertragliche Charakter, schriftlich festgehalten |
| Variable Vergütung, Bonus, Provisionen | Gewichtet, auf Basis eines mehrjährigen Durchschnitts | Die Dauer des Systems und die Stabilität der Beträge |
| Überstunden | Gewichtet, wenn regelmäßig, sonst nicht angerechnet | Die Regelmäßigkeit über mehrere Jahre, nicht über ein Quartal |
| Gewinnbeteiligung, Mitarbeiterbeteiligung, Sonderprämie | Nicht angerechnet | Nichts: Ihr ungewisser Charakter ist ausschlaggebend |
| Verpflegungspauschalen, Fahrtkosten, Großraum-Zuschläge | Nicht angerechnet | Nichts: Sie kompensieren eine Ausgabe |
| Sachbezüge | Nicht dem Einkommen angerechnet | Sie werden in der Analyse des Lebensstils berücksichtigt |
| Vergütung des Geschäftsführers, Einkommen aus selbständiger Tätigkeit | Gewichtet, auf Basis der Geschäftsjahre | Die Anzahl der Bilanzen und deren Entwicklung |
| Dividenden | Gewichtet, unter strengen Bedingungen | Die Regelmäßigkeit und die Fähigkeit des Unternehmens, sie zu leisten |
| Mieteinnahmen | Gewichtet, variable Methode | Der Mietvertrag, die Leerstandsdauer, die Besteuerung des Regimes |
| Rentenbezüge | Angerechnet | Die verbleibende Dauer, definitionsgemäß lang |
| Erhaltene Unterhaltszahlungen | Gewichtet | Die gerichtliche Entscheidung und das Alter der Kinder |
| Gezahlte Unterhaltszahlungen | Als Ausgabe berücksichtigt | Nichts: Es ist eine Ausgabe, keine Reduzierung des Einkommens |
| Familienbeihilfen | Gewichtet oder nicht angerechnet | Die Dauer, in der sie weitergezahlt werden |
| Arbeitslosengeld, soziale Mindestleistungen | Nicht angerechnet | Ihr vorübergehender Charakter |
| Einkünfte aus Kapitalanlagen | Nicht dem Einkommen angerechnet | Sie zählen als Vermögen, nicht als Ressource |
- Prämien: Im Vertrag festgehalten, werden sie berücksichtigt. Eine ältere Prämie ohne Vertrag lässt sich verteidigen, mit Dezember-Lohnzetteln als Beleg.
- Variable Vergütung: Durchschnitt über mehrere Geschäftsjahre; die Stabilität zählt mehr als das Niveau. Siehe selbständig Erwerbstätige.
- Überstunden: Wenn sie über mehrere Jahre belegt sind, lassen sie sich verteidigen (Beamte). Die Aufwandsentschädigungen sind kein Einkommen.
- Dividenden: Die Kreditgeberin prüft die Gesundheit des Unternehmens und die Regelmäßigkeit der Ausschüttungen (freiberuflich Tätige).
- Mieteinnahmen: Je nach Methode der jeweiligen Kreditgeberin wieder eingerechnet (Mieteinnahmen). Zuwendungen, die bald enden, finanzieren keinen langfristigen Kredit.
Zwei Banken, zwei anerkannte Einkommen: Lassen Sie diese vergleichen
Die Regulierung begrenzt die Belastungsquote, nicht die Methode. Jede Bank wählt ihre anrechenbaren Einkommen.
La norme porte sur le rapport entre charges de crédit et revenus. Elle ne définit pas la liste des revenus admissibles : c'est la politique de chaque établissement qui la fixe.
- En vigueur depuis le
- Source
- Décision D-HCSF-2021-7, art. 1er — Légifrance
Bei einem zusammengesetzten Einkommen (fest, variabel, Mieteinnahmen) wird der Unterschied zwischen den Banken entscheidend. Sehen Sie sich die Regel des Hohen Rates, warum zwei Banken unterschiedlich antworten und die spezialisierten Kreditgeber an.
Über wie viele Jahre wird der Durchschnitt der Einkommen berechnet?
Über mehrere Jahre, je nach Bank und Einkommen. Das beste Jahr wird selten berücksichtigt.
- Vorgeschichte: Ein altes und regelmäßiges Einkommen zählt fast wie ein festes Einkommen.
- Stabilität: Ein sehr unregelmäßiges Einkommen wird auf dem niedrigsten Niveau berücksichtigt.
- Zeithorizont: Eine Erhöhung muss schriftlich belegt werden; mündlich angekündigt, wiegt sie nichts.
Stellen Sie aktuelle Gehaltsabrechnungen bereit. Die Reihenfolge der Prüfung: worauf die Bank schaut und in welcher Reihenfolge.
Lassen Sie Ihre unregelmäßigen Einkommen anerkennen
- Bringen Sie den schriftlichen Nachweis mit: Vertrag, Zusatzvereinbarung, Provisionsplan.
- Zeigen Sie die gesamte Historie, einschließlich der schlechten Jahre.
- Nennen Sie das Einkommen, das Sie belegen können, nicht das vorteilhafteste.
Danach: Erster Kauf und Leistungsfähigkeit, atypische Profile, die Formel für die Monatsrate, die Kaufkosten.
Prämien oder Mieteinnahmen einzubeziehen? Erstellen Sie Ihr Dossier oder lassen Sie Ihr anerkanntes Einkommen telefonisch berechnen.
Quellen
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