Restschuldversicherung · Leitfaden
Tod eines Kreditnehmers: Was die Versicherung erstattet und was der Mitleihnehmer schuldet
Wer die Versicherung zahlt, was nicht gedeckt ist, was der Überlebende schuldet und welche Fragen an den Notar: Die Mechanik, in der richtigen Reihenfolge.
Beim Tod eines Kreditnehmers erstattet die Versicherung dem Kreditgeber – niemals den Erben – den Anteil des noch ausstehenden Kapitals, der dem versicherten Anteil des Verstorbenen entspricht, für die abgeschlossenen und noch aktiven Garantien. Der nicht gedeckte Restbetrag bleibt vom überlebenden Mitleihnehmer gemäß dem von ihm unterzeichneten Darlehensvertrag geschuldet, und die Raten werden während der Prüfung des Vorgangs weiterhin eingezogen.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Die Versicherung erstattet dem Kreditgeber den Anteil des noch ausstehenden Kapitals, der dem versicherten Anteil des Verstorbenen entspricht, niemals direkt den Erben.
- Drei kumulative Bedingungen bestimmen die Auszahlung: die abgeschlossene Garantie, die am Tag des Todes aktiv ist, und die sich auf das noch ausstehende Kapital bezieht.
- Bei einem Anteil, der nicht den gesamten Kredit abdeckt, bleibt der nicht gedeckte Restbetrag vom überlebenden Mitleihnehmer geschuldet, auf Basis eines einzigen Einkommens.
- Die Raten werden während der Prüfung des Todesfalls weiterhin eingezogen; die Entschädigung kommt später, oft mit rückwirkender Wirkung.
- Die Kreditschuld wird im Nachlass für den tatsächlichen Restbetrag aufgeführt, nachdem die Versicherungsentschädigung abgezogen wurde: Auf dieser Grundlage arbeitet der Notar.
Bei dem Tod eines Kreditnehmers zahlt die Versicherung dem Kreditgeber den Teil des noch ausstehenden Kapitals, der für den Verstorbenen versichert war, und nichts darüber hinaus. Der Rest bleibt fällig, oft für den Mithaftenden, der nur über ein Einkommen verfügt. Sicherheiten und Verfahren: das Dossiers der Kreditnehmerversicherung; die Wahl des Anteils: der Anteil im Paar.
Tod des Kreditnehmers: Was die Versicherung regelt
Der Teil des noch ausstehenden Kapitals, der dem versicherten Anteil der verstorbenen Person entspricht, sofern die Garantie abgeschlossen und noch aktiv ist. Weder der Restbetrag, noch andere Schulden, noch die Erbschaftskosten.
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- incapacité temporaire totale (ITT)
- invalidité permanente totale (IPT)
- invalidité permanente partielle (IPP)
- perte d’emploi
Article R. 313-8 du code de la consommation. La garantie décès et la garantie de perte totale et irréversible d'autonomie ont chacune leur propre définition, leur propre âge limite et leur propre quotité.
- En vigueur depuis le
- Source
- Légifrance
- Die Garantie wurde abgeschlossen: fast immer für den Todesfall.
- Sie ist noch aktiv: Jede Garantie hat ein Höchstalter, ohne dass ein Brief dies ankündigt.
- Das berücksichtigte Kapital ist das noch ausstehende, nicht der geliehene Betrag.
Ein bereits entschädigter, vollständiger und irreversibler Verlust der Selbstständigkeit hat denselben Anteil bereits beglichen.
Das Geld geht an den Kreditgeber
Der Kreditgeber ist der Begünstigte: Die Entschädigung reduziert die Schuld. Sie geht nicht über die Erben und wird nicht geteilt.
Die Bank verlangt die Unterlagen; der Versicherer prüft und entscheidet.
Was Sie weiterhin tragen müssen
- Der nicht gedeckte Anteil: Bei gleichmäßiger Aufteilung bleibt die Hälfte des Kapitals fällig, gedeckt durch ein einziges Einkommen.
- Die Raten während der Prüfung: Der Abzug setzt sich fort, die Nachzahlung erfolgt später.
- Die aufgelaufenen Zinsen und Gebühren, gemäß dem Vertrag.
- Die anderen Kredite, sofern keine eigene Versicherung besteht. Die reduzierten Sicherheiten für eine Mietimmobilie: Die Versicherung einer Mietimmobilie.
Berechnen Sie Ihren Restbetrag noch heute
Restschuld abzüglich des gedeckten Anteils pro Person: Wird die Rate für den Rest aus dem verbleibenden Einkommen gezahlt?
Teilweise getilgter Kredit: Der Mithaftende bleibt durch den Vertrag und seine Solidaritätsklausel gebunden, nicht durch die Erbschaft. Die Annahme oder Ablehnung der Erbschaft regelt den Kredit daher nicht: Sprechen Sie mit dem Notar, halten Sie das Angebot in der Hand, bevor Sie etwas unterschreiben.
Die fünf Schritte, in der richtigen Reihenfolge
- Den Versicherer schriftlich informieren, mit den Vertrags- und Kreditnummern, innerhalb der in der Informationsschrift genannten Frist (Informationsschrift lesen).
- Die Unterlagen zusammenstellen: Sterbeurkunde, ärztliches Attest, falls verlangt, Amortisationstabelle, Beitrittsbescheinigung mit den Anteilen.
- Die Bank informieren.
- Den Notar informieren, mit Kredit und Beitrittsbescheinigung.
- Weiterzahlen, Zahlungsbelege aufbewahren.
Die Schritt-für-Schritt-Anleitung: Einen Schaden melden.
Drei Momente, in denen der Versicherungsschutz missverstanden wird
- Zwischen Angebot und Freigabe: Das Wirksamkeitsdatum steht in der Beitrittsbescheinigung. Bei Neubau (VEFA) folgt der gedeckte Kapitalbetrag den freigegebenen Mitteln.
- Während eines Versicherungswechsels: Der alte Vertrag wird erst gekündigt, nachdem der Kreditgeber zugestimmt und der neue Vertrag in Kraft getreten ist (Versicherung wechseln).
- Nach Erreichen des Höchstalters: Dort deckt nichts mehr, still und leise.
Unterlagen nicht auffindbar? Fordern Sie frühzeitig schriftlich die Beitrittsbescheinigung und die Informationsschrift beim Versicherer und bei der Bank an.
Versicherung und Erbschaft: zwei Vorgänge
Die Entschädigung reduziert die in der Passiva eingetragene Schuld; übermitteln Sie die Antwort des Versicherers an den Notar.
- Alleiniger Kreditnehmer: Das eventuelle Restguthaben folgt der Entscheidung jedes Erben bezüglich der Erbschaft.
- Zwei Mithaftende: Der überlebende Kreditnehmer bleibt durch den unterzeichneten Kreditvertrag gebunden.
- Gemeinschaft der Erben: Austritt durch Anteilsanbuy (Ankauf der Ausgleichszahlung und Befreiung von der Gesamtschuld).
Fristen, die nicht verstreichen lassen dürfen
Die Meldefrist ist in der Versicherungsbestätigung angegeben. Die Frist für Maßnahmen gegen den Versicherer ergibt sich aus dem Versicherungsvertragsgesetz:
Article L. 114-1 du code des assurances. Ce n'est que le principe : le même article porte plusieurs régimes plus longs, et reporte le point de départ au jour où les intéressés ont eu connaissance du sinistre s'ils prouvent l'avoir ignoré.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 114-1 du code des assurances — Légifrance
Handeln Sie so, als wäre die kürzeste Frist Ihre. Fordern Sie den Versicherer schriftlich auf, mitzuteilen, welche Frist er anwendet. Eine alte Ablehnung sollte vor der Ablage einem Anwalt oder einer Verbraucherzentrale vorgelegt werden.
Danach: übernehmen, umstrukturieren oder verkaufen
Den Kredit allein übernehmen, wenn die Ratenzahlung möglich ist, und die Versicherung überprüfen:
La part assurée sur l'encours cumulé des contrats de crédit, par assuré
Article L. 113-2-1 du code des assurances. Le plafond s'apprécie par assuré, sur la part assurée de l'encours cumulé : reprendre seul la totalité d'un prêt modifie cette assiette.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 113-2-1 du code des assurances — Légifrance
Laufzeit verlängern oder umstrukturieren, mit Zustimmung des Kreditgebers. Verkaufen Sie früh, statt unter dem Druck von Zahlungsverzögerungen. Die Rate bei einem einzigen Einkommen: Formel für die Monatsrate. Lassen Sie den dem Kreditgeber vorzulegenden Vorgang telefonisch prüfen.
Erstellen Sie Ihren Vorgang, um den Kredit zu übernehmen oder umzustrukturieren.
Dieser Artikel hat einen rein informativen Charakter. Die Tätigkeit der Versicherungsmakler wird neben der Tätigkeit der Vermittlung von Bankgeschäften ausgeübt: Es handelt sich weder um ein Versicherungsangebot, noch um eine personalisierte Beratung zu einem bestimmten Vertrag, noch um eine rechtliche oder erbrechtliche Beratung.
Quellen
Weiterlesen
- Kreditversicherung in Lyon: Sandy MASCART
- Immobilienkredit in Lyon: häufige Fragen
- Arbeitsunfähigkeit und Kreditversicherung: Wer muss informiert werden, welche Fristen gelten und was die Auszahlung blockiert Arbeitsunfähigkeit bei der Kreditversicherung melden: Die richtige Reihenfolge, die acht Sendungen, die drei fehlenden Dokumente und die einzige fatale Frist.
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