Umschuldung, Neuverhandlung, Zwischenfinanzierung · Leitfaden
Kreditzusammenführung mit Immobilienkredit: Rechtsrahmen, tatsächliche Kosten und Alternativen
Immobilien- und Konsumkredite zusammenführen: Rechtsrahmen, tatsächliche Gesamtkosten und leichtere Lösungen, die Sie vorher prüfen sollten.
Wenn Sie einen Immobilienkredit und Konsumkredite zusammenführen, entsteht ein einzelner Vertrag, dessen Rechtsrahmen nicht aufgeteilt werden kann: Je nach Anteil der Immobilienkredite unterliegt die gesamte Operation entweder dem Immobilienkredit oder dem Konsumkredit; eine Sicherung, die auf eine Immobilie genommen wird, führt zum Immobilienkredit-Regime. Die monatliche Rate sinkt, weil die Laufzeit verlängert wird, und die Gesamtkosten steigen.
Von Sandy MASCART, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ORIAS 26000541 sous le mandat de CDV PATRIMOINE & ASSURANCE (ORIAS 14005573)
Das Wichtigste
- Eine Kreditzusammenführung ist kein Immobilienkredit-Rückkauf: Das Register der Vermittler unterscheidet zwei verschiedene Arten von Operationen.
- Der Rechtsrahmen wird nicht aufgeteilt: Die gesamte Operation unterliegt entweder dem Immobilienkredit oder dem Konsumkredit.
- Eine Sicherung, die auf eine Immobilie genommen wird, führt zum Rechtsrahmen des Immobilienkredits, unabhängig von der Zusammensetzung der Operation.
- Ein Informationsdokument muss vor der Unterzeichnung übergeben werden, mit der wirtschaftlichen Bilanz der Operation und einer punktuellen Warnung.
- Eine monatliche Rate, die durch Verlängerung der Laufzeit sinkt, kostet insgesamt mehr, und der Vergleich von Raten ist in der Werbung geregelt.
Ein Immobilienkredit und Konsumkredite in einer einzigen monatlichen Rate zu bündeln, ist ein Kreditzusammenlegung. Hier finden Sie das anwendbare Regime, die tatsächlichen Kosten und leichtere Lösungen, ergänzend zum Kreditübernahme und Brückenkredit.
Die Kreditzusammenlegung fällt derzeit nicht in den Mandatsbereich von Sandy MASCART, der sich auf den Immobilienkredit bezieht. Wenden Sie sich zur Durchführung an Ihre Bank oder an einen für diese Operation registrierten Vermittler: Das ORIAS-Register ermöglicht die Überprüfung.
Was ist eine Zusammenlegung, die Immobilienkredit und Konsumkredite mischt?
Ein einzelner Kredit bei einem neuen Kreditgeber, der mehrere Schulden tilgt: Ein Vertrag, eine monatliche Rate. Eine Immobilienkreditübernahme übernimmt nur einen Immobilienkredit.
| Immobilienkreditübernahme | Kreditzusammenlegung | |
|---|---|---|
| Was übernommen wird | Ein Immobilienkredit | Mehrere Schulden unterschiedlicher Art |
| Was sich für Sie ändert | Der Zinssatz, manchmal die Laufzeit | Die gesamte Struktur Ihrer Verschuldung |
| Anzahl der zu tilgenden Kreditgeber | Ein | So viele wie übernommene Kreditlinien |
| Sicherheit | Übernommen oder ersetzt | Oft am Wohnobjekt aufgenommen oder verstärkt |
| Anwendbares Regime | Der Immobilienkredit | Dasjenige, das die Zuweisung bestimmt, siehe unten |
Die klassische Übernahme: deren Schritte.
Das Regime der Operation bestimmt Ihre Rechte
Über einem durch Dekret festgelegten Anteil an Immobilienkreditanteil fällt alles unter den Immobilienkredit; darunter unter den Konsumkredit. Eine Immobiliensicherheit entscheidet anstelle der Schwelle.
60,00 % ()Der Anteil umfasst Zinsen, Gebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen, nicht nur die Kapitalbeträge.
Le texte vise l'hypothèque, toute autre sûreté comparable sur un bien immobilier à usage d'habitation, et tout droit lié à un tel bien. Il s'applique « quel que soit l'objet » de l'opération : un regroupement composé de seuls crédits à la consommation, mais garanti sur le logement, relève du régime du crédit immobilier.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 314-12 du code de la consommation — Légifrance
Fordern Sie: Welche Sicherheit nehmen Sie, und unter welchem Regime erstellen Sie das Angebot? Bedenkzeit und vorzeitige Kündigung hängen davon ab. Die Grenzen zwischen den Operationen: der Umfang.
Das Informationsdokument: Fordern Sie es vor der Unterschrift
Sobald ein laufender Kredit übernommen wird, muss der Kreditgeber mit Ihnen ein schriftliches Dokument erstellen, das den Vorgang zeilenweise beziffert, spätestens zusammen mit dem vorvertraglichen Merkblatt.
2 ()Es führt jeden Kredit (ausstehender Kapitalrest, Entschädigung, Kündigungsfrist), die anderen Schulden, das Datum der Einstellung Ihrer Lastschriften und eine wirtschaftliche Bilanz auf, die angibt, ob sich die Laufzeit oder die Kosten erhöhen.
Ils couvrent notamment : continuer à payer les échéances et les cotisations d'assurance des crédits repris jusqu'à leur remboursement effectif ; la perte des cautionnements et des assurances attachés aux crédits soldés, prises en charge en cours comprises ; le risque de moindres garanties sur une nouvelle assurance, avec de nouveaux délais de carence et de nouvelles franchises ; l'information du co-emprunteur ; la perte de la garantie du vendeur sur les crédits affectés ; la disparition des services accessoires et avantages commerciaux liés aux crédits repris.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article R. 314-20 du code de la consommation — Légifrance
Der Kreditgeber muss Ihre Verträge anfordern; wenn er sich auf Ihre Angaben verlässt, muss er dies schriftlich festhalten.
Kreditzusammenlegung: Warum sinkt die Monatsrate, wenn die Gesamtkosten steigen?
Kurze Kredite, die auf den längsten abgestimmt werden: Die Rate sinkt, der Gesamtbetrag steigt mit der Laufzeit.
Lorsqu'une publicité compare le montant des échéances d'un ou plusieurs crédits antérieurs à celui d'une échéance issue d'un regroupement, elle doit mentionner de manière claire et apparente la somme des coûts totaux des crédits antérieurs, d'une part, et le coût total du crédit postérieur à l'opération, d'autre part.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 312-10 du code de la consommation — Légifrance
Vergleichen Sie drei Zeilen:
- Die neue Laufzeit, gegenüber der längsten Ihrer aktuellen Kredite.
- Die verbleibenden Gesamtkosten Ihrer aktuellen Kredite.
- Der vorgeschlagene Gesamtkostenbetrag, einschließlich Gebühren, Garantie, Versicherung und Vermittler.
Wenn der dritte Betrag den zweiten übersteigt, ist die Differenz der Preis für die niedrigere Monatsrate.
Was der Ausstieg aus alten Krediten kostet
Jede Zeile folgt ihrem eigenen Regime: doppelte Obergrenze für Immobilien, Obergrenze auf das Kapital für Konsumkredite, nichts für einen Kreditrahmen.
Le texte exonère également l'autorisation de découvert et le remboursement effectué en exécution d'un contrat d'assurance garantissant le crédit. Une réserve d'argent soldée dans un regroupement n'a donc, en principe, aucune indemnité à supporter : la compter coûte cher et ne repose sur rien.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 312-34 du code de la consommation — Légifrance
Changement du lieu d'activité professionnelle, décès, cessation forcée d'activité : les trois cas sont subordonnés à la vente du bien immobilier, que la phrase du texte place avant eux. Un regroupement ne vend rien, donc aucun des trois ne s'y applique — contrairement à ce que répètent beaucoup de pages du secteur.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 313-48 du code de la consommation — Légifrance
Die Immobilienentschädigung ist nur dann fällig, wenn der Vertrag sie vorsieht, und der Kreditgeber berechnet sie auf Anfrage kostenlos: die vorzeitige Rückzahlung. Die Garantie wiegt am schwersten: die Löschung, die zurückgegebene Bürgschaft.
Vier leichtere Lösungen, die Sie vorher ausprobieren sollten
Die kürzeste Kreditlinie tilgen, die Raten glätten, nur den Immobilienkredit verhandeln, die Versicherung wechseln.
| Situation | Die leichteste Antwort | Wo das Thema behandelt wird |
|---|---|---|
| Eine kurze Kreditlinie wiegt schwer im Budget | Sie tilgen, wenn die Liquidität es zulässt | Auto-Kredit oder Leasing (LOA) tilgen |
| Mehrere Kredite aus derselben Transaktion bilden Stufen | Ein geglätteter Plan oder eine Modulationsklausel | Glättung von Krediten |
| Der Immobilienkredit hat einen hohen Zinssatz | Eine Neuverhandlung, dann eine Übertragung | Die Rentabilitätsberechnung |
| Die Kreditversicherung wiegt schwerer als der Zinssatz | Sie wechseln, Kredit bleibt unverändert | Kreditversicherung wechseln |
| Ein Geldreservoir dreht sich ständig | Es kündigen, statt es zusammenzufassen | Siehe den nächsten Punkt |
Ein ganz übernommener Ratenkredit? Fordern Sie seine Kündigung per unterschriebenem Brief an: Andernfalls bleibt das Reservoir offen und füllt sich erneut.
Wann die Kreditzusammenfassung eine schlechte Idee ist
Wenn sie einen Vorteil zerstört, eine gewöhnliche Schuld auf Ihre Immobilie legt oder ein Budgetproblem durch die Dauer behandelt.
- Ein geförderter Kredit (PTZ, Arbeitgeberkredit, Sparkredit) ist in der Struktur enthalten.
- Der Immobilienkredit hat einen niedrigen Zinssatz und ist fortgeschritten.
- Die Konsumkredite enden bald.
- Eine Sicherheit auf die Immobilie wird für Schulden verlangt, die keine hatten.
- Die neue Versicherung schützt weniger: neue Fristen, verlorene Deckungen.
- Zahlungsversäumnisse sind bereits etabliert: Die Zusammenfassung tilgt sie nicht. Erste kostenlose Anlaufstelle: ABE Info Service.
Fahren Sie mit der Zahlung der zusammenzufassenden Kredite bis zu ihrer tatsächlichen Rückzahlung fort.
Wer bearbeitet diese Art von Vorgang
Der Kreditgeber oder ein registrierter Vermittler für die Kreditzusammenführung: Im Register handelt es sich um eine andere Kategorie als der Immobilienkredit.
Le code monétaire et financier autorise les intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement à fournir un service de conseil sur les contrats de crédit immobilier, à l'exclusion des opérations de regroupement de crédits. Un professionnel qui vous annonce une « recommandation personnalisée » sur un regroupement vous promet un service que le texte exclut.
- En vigueur depuis le
- Source
- Article L. 519-1-1 du code monétaire et financier — Légifrance
- Bezeichnen Sie Ihren Vorgang: der Umfang.
- Prüfen Sie die Registrierung: orias.fr.
- Fragen Sie Ihre Bank, kostenlos.
- Fordern Sie das Informationsdokument vor der Unterschrift an.
Ihr Anliegen ist in Wirklichkeit ein bestehender Immobilienkredit – diesen woanders neu aufnehmen lassen, ihn verhandeln, die Versicherung ändern? Das fällt in den Umfang von Sandy MASCART, bevollmächtigter Vermittler für Bankgeschäfte und Zahlungsdienste, der über keine Kreditgewährung entscheidet und kein Geld erhält. Die vollständige Berechnung: der Artikel über die Neuverhandlung und den Kauf; die Gebühren, Posten für Posten: die Gebührenseite. Um zu wissen, in welche Kategorie Sie fallen, legen Sie die letzte Tilgungsrate des Immobilienkredits bereit, machen Sie telefonisch eine Bestandsaufnahme: Wenn Ihr Anliegen der Immobilienkredit ist, kann die Prüfung beginnen; wenn es sich um eine Kreditzusammenführung handelt, sind die vier Schritte oben der Weg.
Regroupement de crédits
Un regroupement de crédits dont la part des crédits immobiliers ne dépasse pas 60 % du montant total de l’opération relève du crédit à la consommation (C. consom., art. L. 314-10, L. 314-11 et R. 314-18). Le code impose alors la mention suivante sur sa publicité :
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager
Quellen
- Légifrance — Article L. 314-11 du code de la consommation
- Article L. 314-12 du code de la consommation — Légifrance
- Article R. 314-18 du code de la consommation — Légifrance
- Article R. 314-19 du code de la consommation — Légifrance
- Article R. 314-20 du code de la consommation — Légifrance
- Légifrance — Article R. 314-21 du code de la consommation
- Article L. 312-10 du code de la consommation — Légifrance
- Article L. 313-47 du code de la consommation — Légifrance
- Article L. 313-48 du code de la consommation — Légifrance
- Article L. 312-34 du code de la consommation — Légifrance
- Article L. 519-1-1 du code monétaire et financier — Légifrance
- abe-infoservice.fr
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